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【新竹縣】 39歲 / 女 / Claire / 第1級 : 個人保單檢視

訪客 2017-12-12, 00:02

基本資料

地　　區：	新竹縣
稱　　謂：	Claire
年　　齡：	39歲
性　　別：	女
職　　業：	內勤
體　　況：	身心健康

經濟狀況

年收入：	50萬
資　產：	15萬
負　債：	0

保單需求

保費預算：	2萬
喜好公司：	不限
欲增險種：	防癌險/實支實付/殘扶險/重大傷病/意外險

補充說明

既有保單

本人

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 遠雄人壽	新終身壽險(FH1)			9400
  	2007/8/26	20年	50萬

• 遠雄人壽	溫馨終身醫療日額保險附約(XHM)			17020
  	2007/8/26	20年	2000

• 遠雄人壽	真安心醫療保險附約(RSJ)			2560
  	2007/8/26	75歲	1000

• 遠雄人壽	金安心豁免保險費附約(HBJ)			1156
  	2007/8/26	20年	28980

• 全球人壽	防癌終身健康保險((HCB)			12462
  	2007/8/26	20年	2單位

• 	保費小結(年)			42598

• 	總繳保費(年)			42598

欲買保單

本人

• 投保公司	保單名稱(代碼)		保費(年)
  	繳費年期	保額

• 全球人壽	安養久久終身健康保險(LDC20)		9020
  	20年	20000

• 全球人壽	傷害保險附約(XAR00)		830
  	74歲	100萬

• 全球人壽	傷害保險醫療保險金附加條款(XMR00)		378
  	74歲	30000

• 全球人壽	個人傷害住院日額保險給付附加條款(XAH00)		590
  	74歲	1000

• 全球人壽	醫療費用健康保險附約(XHR00)		4791
  	80歲	3000

• 全球人壽	住院醫療保險附約(MIR00)		4497
  	74歲	1500

• 康健人壽	金彩人生變額萬能壽險

• 	保費小結(年)		20106

• 	總繳保費(年)		20106

[吃屎沒有好或不好 只有適不適合]

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吃屎沒有好或不好 只有適不適合

Re: 【新竹縣】 39歲 / 女 / Claire / 第1級 : 個人保單檢視

吃屎沒有好或不好 只有適不適合 2017-12-13, 12:06

Claire您好，您原先的既有保單已投保十年，因此基本上不建議更動，然而先不論保障，既有保單每年需繳約4萬元保費，加上欲買的全球保費約2萬/年，康健的投資型保單資訊不齊，但可以預期的是既有加上欲買保費可達10萬/年，讓人不免擔心保費負擔是否過高了呢？

審視您以往的保單保障，約為壽險50萬、醫療實支雜費6萬，其餘隨著醫療技術進步，保障範圍逐步限縮，因此忽略不計。(以您的傳統防癌險為例，罹癌理賠20萬，其餘項目大多需依治療方式理賠，然而若新式治療不符其治療方式就不會獲賠，如口服藥) 由於您的風險缺口大，所以建議您儘早利用定期險補足缺口，不計壽險部分(需視您的需求)應可壓在四萬內，以下保障/保額供您參考。

[身故]壽險主要根據家庭責任，如房貸、家庭日常生活費用、家人預備金做估算。
[殘廢]您幾乎沒有殘廢方面的保障。由於殘廢是依等級比例理賠，建議要拉到500~1000萬左右。可利用意外險保障意外身故與意外致殘外，搭配殘廢、殘扶險，進一步保障因病致殘的風險，如意外險500萬、殘廢險500萬。
[醫療]隨著DRGS以及醫學技術進步，住院天數逐步下降，日額醫療不符趨勢，因此建議利用實支實付補強，額度建議20萬以上。
[重大疾病]現代人罹癌機率高，且治療癌症方式日新月異，因此建議購買一次性理賠的癌症、重疾、重大傷病險，可靈活運用，不受治療方式限制，額度建議300萬。
[長期照護]目前長期照護的費用，基本開銷每月約2~4萬，若考量如尿布、營養品等費用可達5萬/月。是否符合理賠條件大致分為殘廢等級、生理/器質性痴呆(舊長照)兩種，兩種保障範圍略有不同，若預算有限，建議先以殘廢等級的殘扶險為優先考量。

[王子豪]

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王子豪

Re: 【新竹縣】 39歲 / 女 / Claire / 第1級 : 個人保單檢視

王子豪 2017-12-13, 12:13

原先保單已經繳費要10年了
如果保費不會造成自身壓力建議把他繳完

新保單規劃不建議規劃醫療日額的險種
醫療日額無法支付雜費支出
不能取代實支實付
目前住院保障雙實支實付就蠻完整了
而且原先就有一張終身醫療
不如把預算拿去其他部分

意外險部分如果不在意保證續保
可以用產險意外險來拉高保障
保費會比較便宜

癌症部分建議要規劃一次給付的險種
目前癌症花費最多的標靶藥物與新式療法很多都不需要住院
但是傳統防癌主要理賠住院的花費
拉高一次給付的保障才能支付當下需要的醫療費用

另外就是失能照護
這是影響家庭最大的風險
年輕時候要擔心工作失能影響收入、生活失能影響家人，
老年要擔心生活失能影響家人，
可以看自身預算規劃定期或終身不還本的殘扶險來規劃

因無法公開談論特定產品
有需要詳細規劃歡迎加我連絡方式討論

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劉鳳洲

Re: 【新竹縣】 39歲 / 女 / Claire / 第1級 : 個人保單檢視

劉鳳洲 2017-12-13, 23:20

您好:

看了舊保單的內容，要優先補強的缺口在於【殘扶險、重疾險】這兩部分，
只是在討論補強方案之前，要先請您仔細評估保費壓力是否過重，
2007年投保的【終身醫療、終身防癌險】，需要繳交保費不算太低，
如果連同新補強方案的保費納入計算，至少每年的保費將會破六萬元，
這部分就看您對於這較重的保費壓力是否能接受。

一般來說規劃保險需要先來評估目前無法承受的風險有哪些，
像是 「殘廢失能、罹患癌症、身故、醫療花費」這些風險，
要避免風險的發生將會讓家庭經濟面臨嚴重經濟損害，
請記得越是無法承受的風險更要由保險來轉嫁，
從經濟損害程度由大到小來看，「殘廢失能」會造成的經濟損害最嚴重，
任何的意外事故、疾病因素，可能讓身體無法再發揮原先機能，
因此永久喪失工作能力，無法再從事原先工作，導致工作收入中斷，
同時若因體況嚴重度需要專人在旁照顧時，每個月就要再負擔三~六萬的照顧費，
加總來看，每年至少要負擔百萬元的經濟損失，
然而以目前保障來看，「殘」的風險僅能達到全殘才有一點點理賠金，
當務之急，應先從【殘廢/殘扶險】來規劃，先做好殘廢風險的轉嫁。

其次，由於現在醫療技術的發達，讓重疾(癌症)的治療方式越來越進步，
透過新穎的放射線治療、標靶藥物等新療法來取代傳統癌症療程，
但新式療程需要使用的設備費、醫材費用、藥物費用卻可能不在健保給付範圍，
每一療程就可能要支付數十萬元的花費，整年下來破百萬的花費會是相當驚人，
然而這百萬元的癌症治療花費，正是您保單最大的保障缺口之一，
建議在預算內，仍要補強至少百萬元的重疾(癌症)的保額，才算有基本保障。

相較於殘廢失能、癌症花費的經濟損害來看，
一般意外事故、疾病所產生的醫療費用，相對算是較小的風險，
況且舊保單算是有基本醫療保障，雖然規劃的險種及額度來不算太高，
但照預算來看，建議先將補強【殘廢/殘扶險、重疾險】這兩張重要險種，
倘若仍有規劃預算的話，再補強第二張【實支實付醫療險】來拉高醫療保障，
保險真正的功能是將我們無法承受的風險轉嫁，
請務必先將會產生嚴重經濟損害的大風險、大傷害優先轉嫁。

以上說明與您分享，若有任何不清楚的地方，請您再來信詢問，謝謝。