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【新北市】 26歲 / 男 / 阿明 / 第3級 : 保單檢視

訪客 2017-11-26, 23:40

基本資料

身份	年齡	性別	所在地	職業
阿明	26 歲	男	新北市	第3級(3)

經濟狀況

身份	年收入	資產	負債
阿明	50 - 100 萬	200 - 300 萬	無

體況 / 補充說明

身份	體況	補充說明
阿明		1.希望能完整了解每個保單的優點及缺點及限制所在。 2.希望能盡量以我在世時所需的保障完整為主。 3.希望可以用簡單的方式讓我完全理解保障內容。

保單需求

身份	預算	喜好公司	欲增險種
阿明	無	不限	不限

阿明

既有保單 公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費 保額 保障年期 繳費年期 國泰人壽 1998-02-25 富貴保本三福 ◎ 6006 100萬 終身 15 國泰人壽 2011-12-12 新安順手術醫療終身 ◎ 8890 1000 終身 20 國泰人壽 2011-12-12 平安保本終身保險 ◎ 18810 50萬 終身 20 國泰人壽 2011-12-12 新安心保住院醫療終身 ◎ 12946 1000 終身 20 富邦人壽 2016-02-22 富邦人壽安康久久殘廢照護終身壽險 ◎ 22290 30萬元 終身 20 阿明 ► 既有保單 ► 今年總保費 68942

保費△為估計值　◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出，若發現資料有誤，還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考，本公司不負任何法律責任。

[王子豪]

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王子豪

Re: 【新北市】 26歲 / 男 / 阿明 / 第3級 : 保單檢視

王子豪 2017-11-27, 12:12

在住院保障部分
因為二代健保制度的改變
醫療制度出現變化
平均住院天數降低
醫療自費項目增加
門診手術比例變高

傳統的手術險與日額險
理賠住院日額與手術定額
無法支付雜費支出
不能替代實支實付的作用
目前住院醫療建議還是以雙實支保障為主
有預算考量可以先規劃單實支
才能應付龐大的自費缺口

失能照護上
有兩點要注意
1.殘廢一次金
殘扶險主要理賠1~6級的殘扶金
跟1~11級的殘廢一次給付
殘廢一次金太低
會導致7~11級的給付不足
例如洗腎可能就是7級殘 理賠40%
年輕的時候如果發生這個風險
會嚴重影響家庭的經濟
2.自身經濟責任
如果對家庭有經濟責任
只考慮看護費用是不足的
可以看自身需求跟預算
調整定期跟終身"不還本"的比例
拉高年輕時的保障

像是癌症的給付->因為目前癌症花費很多不需住院 像是標靶藥物與新式療法
傳統防癌險主要支付住院與開刀的花費
建議可以規劃一次給付的定期防癌險 重大疾病/傷病
拉高罹癌一次給付支付當下需要醫療費用

以上
有需要歡迎加我連絡方式討論

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劉鳳洲

Re: 【新北市】 26歲 / 男 / 阿明 / 第3級 : 保單檢視

劉鳳洲 2017-11-27, 12:43

您好:

這些保單都是屬於「會退還保費」的險種，通常要付出較高的保費，
終身險的保費結構關係，是將未來的老年保費提前分攤在20年內繳完，
其次終身型商品的條款並無法更新，在未來很有可能跟不上醫療制度、環境的變化，
特別是【終身醫療、終身手術】這種與醫療環境息息相關的險種，實在不建議購買，
【終身意外險】這種險種更是怪異，不到百萬元的保額年繳保費就要將近2萬元，
反觀若投保定期意外險，100萬的保障一年保費僅不用2000元，整整多繳了快10倍的保費，
整體來看，終身型商品只會讓我們支付過多保費，能提供的保障其實不高，
再討論後續補強險種之前，要先來仔細思考這些高保費的險種是否值得繼續繳費。

回到保障需求來看，投保醫療險的用意就是轉嫁健保不給付的項目，
隨著醫療新制度實施、治療技術不斷進步，住院天數只會越來越少，
傳統手術更會被新式療法取代，自費的醫材、器具、藥物將會越來越多，
以「住院病房費、手術費」為理賠項目的【終身醫療、終身手術】只會變得不實用，
要能符合當今醫療需求，有更好的轉嫁效益，應以【實支實付型醫療險】為選擇，
因為它理賠效益將會比終身醫療高出許多，同時也能省下不少的保費。

整份保單最大的缺口未針對「罹患重疾(癌症)」有保障，
畢竟現在癌症治療技術與早期已經不同，逐漸在門診就能進行，
新式手術、放射線治療、標靶藥物等療程，可能達到更好的治療效果，
單一療程就要將近十萬元的醫療花費，整年下來破百萬元的費用是很正常的，
沒住院要無法靠【住院醫療險】來理賠，務必要補強【一次給付型重疾險】，
只要一確診就能申請一筆保險金，建議至少要有兩百萬元的額度才算安全。

最後在於「殘廢失能」的保障，雖然已經有規劃了終身殘扶險，
但該商品是屬於會退還保費的商品，保費會比不退還保費的商品高出2~3倍，
現階段正是人生的黃金階段，更要有足夠保障來轉嫁因意外、疾病導致的殘疾，
而終身殘扶險對於轉嫁殘廢風險其實是不夠的，
建議再補強定期型【殘廢/殘扶險】，來拉高當下保障，
避免有個萬一發生時來拖累家庭。


以上說明有任何不清楚的地方，煩請再來信提出討論，謝謝。

[鍾震峰]

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鍾震峰

Re: 【新北市】 26歲 / 男 / 阿明 / 第3級 : 保單檢視

鍾震峰 2017-11-27, 19:43

因時空背景不一樣
如1樓王先生所說
二帶健保的關係
醫療保障也跟20年前大不相同
我可以提供完整的您舊有保單的細項內容整理
我會建議先清楚了解自己的保單內容規劃

在來做因應現行醫療保障的調整及規劃

[涵涵涵]

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涵涵涵

Re: 【新北市】 26歲 / 男 / 阿明 / 第3級 : 保單檢視

涵涵涵 2017-11-27, 20:06

您好^^

首先建議補強雙實支實付+一次給付的重大疾/傷病

二代健保實施後，除了每個月要繳的健保費和以前不一樣以外，最大影響是住院天數變少、醫療自費項目/額度可能增加、許多以前需要住院的手術也可以在門診(不需住院)完成

住院天數變少，可以適當的減少醫療險住院日額額度規劃
適當的調整住院日額的規劃，將保費支出移至可以轉嫁醫療花費大宗*雜費開支的實支實付醫療險，根據收據所載的支出補貼損失

自費項目變多，可以提高實支實付醫療險去因應
醫療方式不斷進步，病患可能需要自費才能使用新的治療方式。通常這些自費就是醫療費用負擔的大宗
但切記注意，了解自己所規劃的實支實付醫療險有沒有明確寫出會給付門診手術喔

利用一次性給付的重大疾病險或新式型癌症險轉嫁龐大醫藥花費
理賠一筆理賠金，讓病人可以較靈活的運用、提高醫療品質

您舊有保單的部分我可以提供給您保單健診，看過後可更清楚知道保單內容與自身需求喔~

[Darren Huang]

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Darren Huang

Re: 【新北市】 26歲 / 男 / 阿明 / 第3級 : 保單檢視

Darren Huang 2017-11-27, 21:34

阿明您好，提供規劃建議如下:

1.手術醫療: 手術費理賠額度低，無法解決目前高額自費藥物器材的問題。建議用實支實付型才能解決目前自費病房費、手術費和雜費的問題。

2.保本終身保險:還本型所以保費較貴，一次給付的額度太低，要規畫足夠額度保費又太貴，預算有限的話建議先以不還本型規劃，保費可以節省50%以上。

3.住院醫療終身: 二代健保實施後，住院天數縮短且門診手術增加，以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用，建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

4.殘廢照護終身:同樣含身故給付所以保費較貴，殘廢一次給付金太低，殘扶金還需依殘廢程度打折理賠。
填補長期收入中斷、照護支出與基本生活費建議一次給付額度500萬、殘扶金5萬/月才夠。

規劃上對癌症一次給付的保障較低，
現今癌症治療住院天數短、在家休養時間長，傳統防癌險無法理賠標靶藥物與新式手術治療的高額費用，建議以一次給付型規劃，才能夠立即解決當下的資金需求。