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訪客

請問大家 保單規劃（台北/女/33歲）

訪客 2017-09-29, 01:41

請問，這是我的保險規劃書的內容（如圖）
裡面是否有什麽缺少，或需補強的，
還是有可以不用保的呢？

一年5萬多，其實我覺得有一點多，想請問的是，
保單規劃的內容中的項目，都是都一定要保的嗎？
還是可以調整怎麼樣會比較好？
麻煩給我建議！拜託拜託了
我希望能花在刀口上，而不是繳很多但保障確是不對等的！

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保單規劃

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劉鳳洲

Re: 請問大家 保單規劃（台北/女/33歲）

劉鳳洲 2017-09-29, 12:08

您好:

首先在於殘扶險的部分，因為會還本(退還保費)的險種，
所以保費就會比【不還本(不會退還保費)】的險種高兩到三倍，
若改為定期型【殘廢/殘扶險】，目前年繳保費不到5000元將有更高保障，
況且終身殘扶險在於「殘廢一次金」的保障仍不算太高，
嚴格來說，當面臨「殘廢風險」其轉嫁效益依然有限，
再從您的年紀來看，正值人生黃金階段，更要有足夠保障，
確保當有個萬一時，不至於拖累家庭、拖垮家庭經濟，
建議以定期型【殘廢/殘扶險】為優先規劃，讓當下有足夠保障。

回到醫療保障，【終身醫療、終身手術】這些險種，
在現今醫療制度、醫療需求來看，已經越來越不適合，
由於健保實施新制度的關係，同時醫學技術也不斷進步，
可以讓治療結果越來越好，傷口恢復更快，
逐漸讓住院天數越來越少，但相對的需要付出較高醫療花費，
【終身醫療、終身手術】是以「住院病房、手術」為理賠項目，
住院一天僅理賠1000元，每一次的手術最高僅理賠數萬元，
坦白說這樣理賠金額已經無法填補真正的醫療費用，
因此要能真正填補醫療花費，理想險種就是【實支實付型醫療險】，
除了能轉嫁關於健保不給付的自費項目外，更能省下不必要的保費支出，
建議將不實用的終身醫療險種拿掉，改由第二家實支實付來取代醫療保障，
這樣才能符合當今醫療需求，替我們減輕高額醫療花費的經濟壓力。

最後討論的部分是關於「癌症、重大疾病」的保障，
如同醫療保障的規劃，由於治療技術不斷進步，
新穎手術、雷射、放射線治療、標靶藥物等新療法，逐漸取代傳統療法，
讓癌症治療逐漸不用住院，改由門診就能進行，
整年下來的醫療花費更可能破百萬元，會是一筆沉重負擔，
目前僅有50萬的額度，這正是您目前最大的保障缺口，
請務必補強【一次給付型重疾險】，
不需符合條款約定的「住院、手術」才能申請理賠，
只要一確診就能向保險公司申請一筆至少百萬元的保險金，
能用來支付非住院產生的醫療花費，還能維持短時間的家庭經濟，
僅數千元就有100萬的重疾保障，請您務必要補強，
要記得越是無法承擔的風險，越是要透過保險來轉嫁，
透過較少保費換得較高保障，將辛苦錢花在刀口上，
這才是『保險』能替我們做到的事情。


礙於法令規定無法公開討論險種細節，請見諒!
若想了解完整規劃內容，煩請再來信討論，謝謝。

[林育楹]

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林育楹

Re: 請問大家 保單規劃（台北/女/33歲）

林育楹 2017-09-29, 12:32

嗨嗨:

由上往下講，殘扶險的部分是還本型，占用保費一定多，不知道您買多久了，
如果買不久建議可以好好調整為不還本型，因為還本是"身故"後還本，加上
通貨膨脹，您就是把錢借給保險公司投資的概念，利息就是會還保費的概念
，規劃殘扶險可以透過不還本+上定期型殘扶險交叉投保提高您的保障!!!!!!!
還可以降低保費~至於保額要規劃多少您要思考的是現在一個月不得不花的
開銷是多少加上看護!大概就是您需要月領的保額=ˇ=


再來下方的終身醫療手術等險種，隨著時代的演變已越來越不符合需求，怎說
二代健保加上醫療技術的進步，住院天數越來越少、手術技術越來越好、副作
用越來越少、自費項目越來越多、自費開銷越來越貴以上這些狀況在一刀住院
幾天花費幾十萬下[/color]，終身日額與手術已無罰滿足保戶的理賠需求，思考一下，
也許有一天我們不再需要住院做手術治療，那需要住院的險種要怎麼辦?
建議透過實支實付型醫療險，甚至雙實支實付分擔風險拉高保障，還可以節省
許多保費

最後是終身癌症的部分，您可以上網試著查詢一下平均一個癌症療程所需要的
開銷大約落在多少與多少的範圍，我想請問，但是一個癌症五十萬是否能夠解
決您的問題呢?如果能恭喜你，如果不能是否應該好好思考一下，可以考慮規劃
一次性給付型癌症重大傷疾病等險種，至少讓發生時身旁有一筆資金可以好好
保障自己與家人，保險買對不買貴!!!!

您可以參考下方保險觀念篇，讓自己對保險有更多的想法=ˇ=

買保險前要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金，在當我們離開時候，家裡不會因為我們的離開而造成生活困難，從個人現階段狀況進行評估，如是家庭經濟支柱，如果我們離開了，本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費，這些總算下來一年的額度，需要多少年，大概就是您所需要留給家人的壽險保額。

2.重病:
隨著醫學發達，越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目，相較於健保提供的藥物及手術，復原期短、副作用少，費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常，重大傷病更是逐年攀升，可透過規劃實支實付來彌補，常見雙實支，甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病，衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計，共9萬9143人新發癌症，平均每5分18秒就有一人罹癌，癌症住院天數越來越少，可透過一次性給付，取得一大筆醫療費用之後，可以自由運用，不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病，都有殘廢可能，剝奪我們工作的能力，當明天風險來臨收入中斷，支出卻不斷的時候，我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔，按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用，規劃需要的額度，讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算，從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃，才不會花大錢買小保障，多一分了解多一份安心，歡迎討論專屬於你的保險規劃

[王子豪]

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王子豪

Re: 請問大家 保單規劃（台北/女/33歲）

王子豪 2017-09-30, 10:07

主約是終身殘扶身故還本型
所以保費會比較高
失能照護是影響家庭最大的風險
但建議先以定期或是終身不還本看個人預算調整比例
要考量看護費用 (外籍看護3萬)
如果有家庭責任還要考量薪資損失

終身手術終身醫療
主要理賠住院日額跟手術定額
目前二代健保制度實行
住院影響主要有3
1.平均住院天數變少
2.醫療自費項目變多
3.門診手術比例增加
終身手術與醫療無法支付花費最高的雜費支出
目前住院保障建議是雙實支會比較完整

終身防癌這是一次給付型的
但保障額度偏低
50萬的保障對於癌症風險轉嫁有限
建議先用定期的一次給付險種拉高保障

以合適的險種規劃
可以有效降低保費支出拉高保障
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