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【台北市】 29歲 / 女 / Louise / 一般醫師、護士 : 購買保險

訪客 2017-08-24, 14:34

基本資料

身份	年齡	性別	所在地	職業
Louise	29 歲	女	台北市	一般醫師、護士(1)

經濟狀況

身份	年收入	資產	負債
Louise	50萬以下	50萬以下	無

體況 / 補充說明

身份	體況	補充說明
Louise	一般,無特殊疾病,育有一女	想要修改現有保單,減少每年保費支出199199

保單需求

身份	預算	喜好公司	欲增險種
Louise	3萬以內	不限	不限

Louise

既有保單 公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費 保額 保障年期 繳費年期 保誠人壽 2002-09-08 保誠人壽人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款 ◎ 1080 15 終身 20 保誠人壽 2002-09-08 保誠新康健終身防癌保險 ◎ 2452 1 終身 20 保誠人壽 2002-09-08 保誠人壽人身意外傷害保險附約 ◎ 1160 100 終身 20 保誠人壽 2002-09-08 保誠人壽新住院醫療限額給付保險附約 ◎ 1916 3 終身 20 保誠人壽 2002-09-08 保誠人壽傷害醫療保險給付附加條款 ◎ 352 3 終身 20 保誠人壽 2006-06-26 保誠人壽新康寧終身醫療保險 ◎ 7005 5 終身 20 三商美邦 2006-09-08 意外身故級殘廢保險金 ◎ 580 50 70 51 三商美邦 2006-09-08 二十年繳費永康防癌終身健康保險附約 ◎ 3911 4 終身 20 三商美邦 2006-09-08 二十年繳費手術醫療終身健康保險附約 ◎ 3800 2000 終身 20 三商美邦 2006-09-08 意外傷害醫療保險 ◎ 552 3 75 56 三商美邦 2006-09-08 二十年繳費日額型住院醫療終身健康保險附約 ◎ 12920 2000 終身 20 三商美邦 2006-09-08 二十年繳費祥安終身壽險 ◎ 1940 10 終身 20 三商美邦 2006-09-08 新住院醫療保險附約 ◎ 1796 2 75 56 三商美邦 2006-09-08 二十年重大疾病及2.3級殘廢豁免保險費附約 ◎ 198 3.5 終身 20 Louise ► 既有保單 ► 今年總保費 39662

保費△為估計值　◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出，若發現資料有誤，還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考，本公司不負任何法律責任。

[陳聖賢]

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陳聖賢

Re: 【台北市】 29歲 / 女 / Louise / 一般醫師、護士 : 購買保險

陳聖賢 2017-08-24, 16:43

Louise您好，


根據您原本的保單來看，
主要造成保費偏高的原因都是因為有長年期的終身醫療險，
但02年購買的保單就不建議更動了，
因為剩幾年就繳費期滿了。

不過原有保單能更動的部分我覺得
就是06年的終身醫療可以調降額度。

傳統單一公司的商品有其優勢也有其劣勢，
簡單來說，很多時候我們為了公司的商譽而選擇他，
但往往因為這個樣子會犧牲掉很多的保障、
甚至花費更多的保費！

現在社會不斷再改變，
更不用說醫療開始的進步，
而不變的東西卻是長年期的終身型醫療險、手術險，
所以近年來開始提倡所謂的實支實付醫療險，
一次給付型的重大傷病險、保證給付的殘扶險！


建議您可以先補足以上這些險種，
在開始調降保障，
以前我待過大醫院的ICU，
相信醫護業對於保障更加重視，
更不用說我們了解所謂的花費都來自於疾病。

所以除節省保費阿，
我覺得更應該把錢花在刀口上唷！

[Darren Huang]

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Darren Huang

Re: 【台北市】 29歲 / 女 / Louise / 一般醫師、護士 : 購買保險

Darren Huang 2017-08-24, 20:16

Louise您好，提供建議如下:

02年保單
1.終身防癌保險: 傳統型防癌險保障額度低，而且無法支付標靶藥物與新式手術療法的高額費用，建議另外加強一次給付的額度最少100萬才夠。
2.住院醫療限額: 條款涵蓋範圍小，不理賠門診手術雜費，建議補上第二家條款較寬鬆的實支補強缺口或提高保障。
3.終身醫療保險: 二代健保DRGs制度下，住院天數降低、自費項目與門診手術比例增加，以住院天數為理賠基礎的傳統醫療險已不實用。醫療風險以實支實付規劃更佳。

06年保單
4.意外身故、傷害醫療: 壽險公司意外險基礎費率偏高，但內容項目少。採用便宜的產險公司意外險，相同保費可增加1.5-2倍額度，且給付範圍也變大。
5.防癌終身保險:同1. 建議規劃一次給付型的重大傷病險，理賠項目多、理賠條件明確，只要符合健保局核發重大傷病卡資格即可理賠。
6.手術醫療終身保險: 手術費理賠額度低，而且無法解決目前高額自費藥物器材的問題，建議用實支實付取代。
7.日額型住院醫療終身保險:同3.
8.住院醫療保險: 門診手術額度太低，住院手術與雜費共用額度也不夠，單雜費建議最少20萬才夠，例如自費的達文西手術開機費需要25萬。當第二家實支在門診手術上的保障較低無法補強第一家實支，建議改用別家額度更高的實支更好。

但規劃上還缺少了殘廢失能的保障，
疾病/意外都可能導致失能的情況，單靠意外險無法完全轉移疾病致殘的風險，長期生活照護、收入中斷等龐大支出，容易拖垮整個家庭的經濟。風險程度不亞於癌症、身故。

建議02年保單即將滿期不做更動，06年保單日額型在二代健保下較不實用，建議可降額或解約，醫療風險以實支實付即可處理。

[私訊 下線 劉鳳洲]

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劉鳳洲

Re: 【台北市】 29歲 / 女 / Louise / 一般醫師、護士 : 購買保險

劉鳳洲 2017-08-25, 00:44

您好:

2002年的保單就不多加討論了，
雖然終身型醫療險種是不太符合當今醫療需求
但再幾年繳費期快滿了，因此建議持續繳費即可。

另外2006年的兩張保單也規劃不少的終身醫療險種，
【終身醫療、終身防癌、終身手術】是屬於定額給付型的險種，
由於健保新制度的實施，會讓住院治療的天數越來越少，
健保不給付的自費項目越來越多，實際負擔的醫療支出將會越來越高，
單以住院一天的病房費、有手術才能申請手術費，
這些理賠金額要能填補醫療費用，已經是相當困難的事情!

況且終身醫療、終身手術的另一個問題，
在於手術定義的寫法是否可以跟上醫療環境、技術的改變呢?
購買醫療險就是希望在某一天需要時，可以真正替我們轉嫁醫療費用，
雖然目前沒有體況顧慮，但已經繳了十年多的保費，
持續保留高保費的終身險，又要顧及完整保障，
這樣式無法降低保費，反而會讓保費持續增加，
是否願意取捨2006年的兩張保單來重新規劃，這需由您決定。

以目前保障缺口來看，在於「殘廢失能、罹患重疾(癌症)」並沒有保障，
任何的疾病、意外事故都可能造成身體喪失原先機能、活動能力，
一旦發生就可能無法再從事原先工作，導致工作收入的中斷，
當病況達到一定嚴重程度時要請專人照顧時，這看護花費更是沉重的負擔，
除此之外癌症治療技術不斷進步，許多傳統療程將被新式療法取代，
同時逐漸改由門診治療不用再住院，一年至少百萬元的花費，
您身上的醫療保障要以「住院」為前提，採定額給付為主，
因此要以一確診就能跟保險公司申請一筆至少百萬元理賠金的險種，
才能有效填補『非住院』治療的花費，務必從【殘廢/殘扶險、重疾險】先補強，
在當今醫療環境，要能有效轉嫁自費項目的醫療花費，
應再補強第二張【實支實付型醫療險】，讓您有更完整保障。


以上說明與您分享，若有任何不清楚的地方，煩請再提出討論，謝謝。

[林育楹]

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林育楹

Re: 【台北市】 29歲 / 女 / Louise / 一般醫師、護士 : 購買保險

林育楹 2017-08-27, 14:19

您好:

首先02年保單不論好壞再過幾年就額滿，所以暫時不做討論，
這時候亦不適合做更動!

06年保單有不少的終身醫療險種，在終身上屬於定額型，以目前醫療
環境來說，住院天數越來越少，自費項目越來越多，這類型的產品越
來越，不能彌補較好的自費手術的支出，則建議好好考慮是否調整!!!


目前缺口需填補的部分在於殘廢、重大傷疾病無足夠之保障，建議在
預算有限的情況下先行做定期險種的規劃，將風險彌補起來，拉高一
次性的重大傷疾病給付，加上計算看看每個月不得不花的開銷，當收
入因喪失工作能力需要彌補的部分，一個月多少+看護，則是您需要
注意的保額。

最後建議您補強第二張實支實付型醫療險，拉高保障在發生事情時，
還可以獲得工作補貼!

買保險前要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金，在當我們離開時候，家裡不會因為我們的離開而造成生活困難，從個人現階段狀況進行評估，如是家庭經濟支柱，如果我們離開了，本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費，這些總算下來一年的額度，需要多少年，大概就是您所需要留給家人的壽險保額。

2.重病:
隨著醫學發達，越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目，相較於健保提供的藥物及手術，復原期短、副作用少，費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常，重大傷病更是逐年攀升，可透過規劃實支實付來彌補，常見雙實支，甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病，衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計，共9萬9143人新發癌症，平均每5分18秒就有一人罹癌，癌症住院天數越來越少，可透過一次性給付，取得一大筆醫療費用之後，可以自由運用，不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病，都有殘廢可能，剝奪我們工作的能力，當明天風險來臨收入中斷，支出卻不斷的時候，我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔，按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用，規劃需要的額度，讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

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