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保單健檢-請問需要更換保單嗎?

訪客 2017-04-21, 10:42

基本資料

地　　區：
稱　　謂：
年　　齡：
性　　別：
職　　業：
體　　況：

經濟狀況

年收入：
資　產：
負　債：

保單需求

保費預算：
喜好公司：
欲增險種：

補充說明

既有保單

本人

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 南山人壽	南山康福二十年期繳費終身壽險			3400
  	1997.12.03	20年	100萬

• 南山人壽	南山金美滿還本終身壽險			11456
  	1997.12.03	18年	16萬

• 南山人壽	南山美滿還本終身壽險			9120
  	1997.12.03	20年	20萬

• 南山人壽	南山意外骨折及特定手術傷害保險金-附約			474
  	2004.09.03	63年	50萬

• 南山人壽	南山人壽新終身醫療保險			12530
  	2015.05.23	20年	1000元

• 南山人壽	南山人壽住院醫療保險-附約			3889
  	2015.05.23	46年	15單位

• 南山人壽	南山人壽真安心手術醫療終身保險			8620
  	2015.05.23	20	1000元

• 南山人壽	南山人壽真安心手術醫療終身保險-附約			1980
  	2015.05.23	20

• 南山人壽	南山人壽護您久久終身防癌健康保險			5994
  	2015.05.23	20	1單位

• 中國人壽	中國人壽團體傷害保險-行政院闔家安康專案			1350
  	2017.05.01	1	300萬

• 	保費小結(年)			58813

• 	總繳保費(年)			58813

請問您們可以幫我健檢保單嗎?
新北市-二寶，女，30歲，年收入50萬，資產100萬，負債0元。
體況：近視深600度，一眼有打預防性視網膜固定
家族病史：高血壓、拇指外翻、重度近視
希望每年保費：3萬元以下
傾向保險公司：南山、國泰、遠雄人壽


目前家人已經把之前的壽險保費差不多繳清了，
接下來就是我自己要負擔醫療險、防癌險、意外險，希望每年保費在3萬元以下，目前保費34363元。(月薪頂多快4萬)
我的保單是不是都是保終身，發生時賠小額，感覺不是很優。
意外險採團保，應該比一般獨立保的意外險划算(同樣的金額，保額高)吧?

聽聞未來趨勢傾向標靶藥物且住院天數少，會建議採雙實支實付來因應。
選概括式理賠保單，比較能有所理賠，我的保單似乎傾向列表式居多....?

以後的病名與手術名稱可能已經不是終身保單裡那些列表名稱...
在想定期醫療險會不會比較好? 但時間累積到75歲後，所繳保費就是終身<<定期...有點難取捨...
而我應該選擇終身癌症一次領回，或是有原位癌理賠較高的保單嗎?

目前保單繳了3年，共61449元，改換其他較有保障的保單，值得嗎?
有些人會說都已經繳下去了...取消後就損失過去這些錢...

好多疑惑...希望您們可以提供我一些建議。
感謝~

[私訊 下線 劉鳳洲]

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劉鳳洲

Re: 保單健檢-請問需要更換保單嗎?

劉鳳洲 2017-04-22, 01:21

您好:


坦白說醫療相關的終身型險種是無法跟上大環境變化、醫療制度的改變，

在未來將是看得到但用不到的險種，保險是以轉嫁無法承受的風險為考量，

既然如此，就以較少的保費預算來做好風險轉嫁的工作即可，

以定期險為主要規劃才是符合保險真正的功能!


回到保單內容來看，2015年購買保單是屬於「高保費低保險效益」，

實在不建議將辛苦錢花在終身醫療、終身手術這類商品，

以相同預算來看會有更完整的保障，畢竟現在的家庭責任已經不同，

更不能因為任一風險而影響到家庭，建議重新規劃一份有保障的方案。


此外在於防癌關於原位癌的給付，各家保險公司的商品大約會先給付10%保額，

從醫學資料得知原位癌是有機會治癒，因此給付額度也就不會太高，

對於過去所繳的保費是已經回不來了，若捨不得過去所繳保費的話，

較難有足夠的保費預算來規劃該有的保障，這樣仍是讓我們暴露在風險之中，

既然買到不合適商品就趕緊調整，將我們的辛苦錢花在真正的刀口上。


以上說明有任何不清楚地方，煩請再提出討論，謝謝。

[William Chien]

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William Chien

Re: 保單健檢-請問需要更換保單嗎?

William Chien 2017-04-23, 08:12

您好:

看得出您在網路上看了滿多的分析建議了，只是有些點可能還沒解開....

1.目前家人已經把之前的壽險保費差不多繳清了，
接下來就是我自己要負擔醫療險、防癌險、意外險，希望每年保費在3萬元以下，目前保費34363元。(月薪頂多快4萬)
我的保單是不是都是保終身，發生時賠小額，感覺不是很優。
意外險採團保，應該比一般獨立保的意外險划算(同樣的金額，保額高)吧?

其實終身美其名是平準保費、限期繳費、終身保障，如果我們以終身醫療住院1天1000元來說，要看您希望住到甚麼病房，例如高雄平均三千元的單人病房，如果今天要入住單人1000元根本就不夠用，那也許可以退而求其次住健保病房無須負擔病房費，但實務上許多住院的病人實在也不喜歡住健保房第一太吵第二衛生環境不佳因為衛浴共用第三沒有私人隱私.....回歸醫療險來說終身醫療75歲之後住院還有一天1000元的保障，假設您30歲活到75歲經過45年的時間您認為住院1天1000好用嗎?萬一又是住院4-5天高額自費10幾萬到20幾萬那終身醫療又不理賠健保不足還要繳那麼多費用，難道終身醫療就能解決未來住院問題嗎?
2.聽聞未來趨勢傾向標靶藥物且住院天數少，會建議採雙實支實付來因應。
選概括式理賠保單，比較能有所理賠，我的保單似乎傾向列表式居多....?

這算是目前業界大多人會選擇對消費者較有利的保單條款來承保，雙實支設計除了彌補單一公司不足外，額外能多賠的就當是住院期間跟出院後的薪資損失，所以才會建議消費者如此規劃。

3.以後的病名與手術名稱可能已經不是終身保單裡那些列表名稱...在想定期醫療險會不會比較好? 但時間累積到75歲後，所繳保費就是終身<<定期...有點難取捨...而我應該選擇終身癌症一次領回，或是有原位癌理賠較高的保單嗎?

誠如我前面所舉例的終身醫療參考，預算夠要做防癌一次給付的話直接拉高到100-200萬，但目前絕大多數人的薪水很難負擔的起高額保費，因此建議先求有再求好，最重要要學會累積資產或做其他投資，如果未來您所累積的財富已經達到可以應付100-200萬的醫療花費，甚至還有剩餘更多的資產說真的保險真的還需要嗎?

4.目前保單繳了3年，共61449元，改換其他較有保障的保單，值得嗎?有些人會說都已經繳下去了...取消後就損失過去這些錢...

如果現在留的都知道不好了那死守這些東西，未來理賠又不夠那留著到底還有甚麼意義?

好多疑惑...希望您們可以提供我一些建議。感謝~

以上如果還有不懂請在詢問吧!謝謝

#小資族的保險#小保費買大保障#人生承擔不起的風險才需要保險#

---

保險的本質是保障，希望能傳遞健康、健全的保險觀念給消費者，本身北、中、南皆有服務，如需商品規劃&諮詢可與我聯絡，謝謝。

[陳聖賢]

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陳聖賢

Re: 保單健檢-請問需要更換保單嗎?

陳聖賢 2017-04-23, 23:49

哈囉您好，
其實您應該有做過一點功課，
以您的保單來說，只要是有終身兩字的確實就是屬於終身型的保險，
這類的醫療險如您目前所知道的，
發生理賠的時候僅有理賠住院日額，
或是依保障額度x手術倍數的理賠金，
實質上理賠金額會低是因為二代健保施行後，
加上台灣醫療技術的進步，
整個住院治療及手術治療的部分有了很大的轉折，
這部分的轉折也帶給終身型醫療險或手術險很大的衝擊，
就是講簡單點的高保費低保障的保險商品！

至於您提到意外險的團保，
我個人會建議可以留著團保，
但不能只剩團保，原因無他，
倘若哪天公司團保的方案不在或是您另謀高就的時候，
那保障的部分會產生空窗期，
所以除了團保還是要有必要的單獨意外險，
而這部分我個人會建議您可以投保產險公司的意外險方案，
相對比一般壽險公司便宜且保障較為多元。

定期醫療險雖然會隨著年齡調整保費，
但是它能在我們人生風險最大的時期做到最大的保費運用，
很多單一間保險公司的業務都會說這樣75歲之後保障怎麼辦？
我想問保險應該是要保即將到來的未來，而不是那麼遙遠的以後吧？
30~65歲這30年間是人生的黃金期，
保費也是支出，沒有必要付太多的保費再未知的未來上，
更不用說如果以終身醫療來講，保障額度1000元，
75歲之後的1000元可以幹嘛呢？

至於2015年的保單才繳3年左右，當然就是忍痛解約掉阿，
不然你後面還有17年耶，當了3年的冤大頭了我可不希望你還猶豫唷！

趁現在身體健康可以趕快調整保單，
讓錢真正花在刀口上，而不是讓錢付諸流水~

因為公開資訊不得推薦及討論商品及公司優缺點，
故若真的有需要討論或建議，歡迎就我的聯絡方式與我聯絡。

祝平安順心~