填補保單缺口＆投保問題

訪客 2016-11-01, 15:42

私訊 訪客

填補保單缺口＆投保問題

訪客 2016-11-01, 15:42

我打算增加 : 重大傷病險 , 殘扶險 , 醫療實支實付 , 照我的保單看來大缺口只有這3項對嗎？這3項保額要落在那裡較能應付風險？另外想請問 : 我的醫療險都是附約而已,看來應該都是基本最低保額對嗎？有那一項是不需要該退保的？我想說醫療實支實付很好用,所以保額要保夠,殘扶險要應付殘廢沒工作能力,所以保額要保夠,其他的都保基本最低的保額就好,不知道這個想法對嗎？
●身故給付：一般身故 20萬
癌症身故 50萬
意外身故 120萬
●實支實付需收據：傷害醫療限額 3萬
●意外醫療：出院療養金 500元
每日燒燙傷病房 2000元
住院日額保險金 2000~3000元
每日加護病房 2000元
●傷殘給付：意外傷殘保險金 5.5萬~107.5萬
●癌症醫療：出院療養金 1500元
住院日額保險金 3000~4000元
門診保險金 1000元
初次罹患癌症 3萬
每日加護病房 2000元
●手術醫療：住院手術 1250元~8萬
住院手術療養,慰問,看護 625元~4萬
癌症手術 3萬
門診手術療養 625元~4萬
門診手術 1250元~8萬
●疾病醫療：每日加護病房 2000元
出院療養金 500元
住院日額保險金 1000~2000元

**陳聖賢** 2016-11-01, 16:09

私訊下線 陳聖賢

Re: 填補保單缺口

陳聖賢 2016-11-01, 16:09

您好，
我覺得您在保障的部分算是有一定的概念，
但在做這樣子的規劃之前，想請教您目前年齡跟職業別，以及是否結婚了呢？
因為以上提到這幾點問題其實會讓保單的部分可以再更動甚至增減，
這樣一來保障的部分也會相對更符合您的需求唷！

那就您提到的相關保障，我個人會覺得在重大疾病及防癌的保障不足！
這個部分的保障我們會強調擁有一次給付性的商品會更適合您！

倘若已經有家庭了，一般身故的壽險保障只有20萬也是略顯不足的地方，
可以透過定期壽險的部份去補強！

至於意外身故保障的部分，我個人認為意外險相對其他險種便宜，
這個部分其實更應該用最小的保費換的最大的保障唷！

以上供您參考，
若有相關疑問歡迎再透過點擊我的頭像私下留言討論，
祝平安順心~

保單跟實體商品一樣，貨比三家不吃虧，多聽多看多比較才會把資金運用在對的保障上！我秉持著自己也是保戶的角度，不斷用簡潔易懂的口吻，就像朋友般談話解釋及規畫保單，協助每個家庭、每個人都可以選對商品，加上有醫護背景的經歷，可以帶給各位更不同的保險價值觀。若有任何疑問或指教都歡迎透過網站頭像留言或我個人的LINE:evanisevil免費諮詢解答唷。

**劉鳳洲** 2016-11-02, 00:07

私訊下線 劉鳳洲

Re: 填補保單缺口

劉鳳洲 2016-11-02, 00:07

您好:

照列出的保障項目來看，應該是定額給付型【日額型醫療險、傳統防癌險】為規劃，

由於現在醫療制度改變讓住院天數逐漸下降，為了達到更好的治療效果

採用新式治療、手術技術逐漸取代傳統療程，換來則是需要負擔更高額的醫療費用，

早期規劃的險種將會越來越不實用，無法完全填補這些醫療花費，

要透過【實支實付型醫療險】才能有效轉嫁這些高額度的醫療花費，

除此之外這份保單更缺少了「殘廢失能、罹患重疾」轉嫁這類大風險的險種，

只要一發生就可能導致嚴重的經濟負擔，甚至會永久無法工作導致失去工作收入，

這對於任一家庭都是無法承受的損害，請務必補上【殘扶險、重疾險】這重要險種，

開頭提到的規劃方向正是保單缺少的保障缺口，但記得要以「無法承受的風險」優先規劃。

以上建議與您分享，若有其他問題歡迎再來信提出討論，謝謝。

多年前就開始在網路回答問題透過自主閱讀與進修來提升專業秉持工作信念與從事保險業的初衷以客觀立場做出正確的保險規劃及處理保險爭議。本人長期以來都在網路上回覆問題若需要協助規劃或爭議問題歡迎以下列方式聯絡: Email : [email protected] line@ : http://nav.cx/jkfqiUy Telegram : @guardlife080

**Eason Yeh** 2016-11-02, 10:50

私訊下線 Eason Yeh

Re: 填補保單缺口＆投保問題

Eason Yeh 2016-11-02, 10:50

Q1. 我打算增加 : 重大傷病險 , 殘扶險 , 醫療實支實付 , 照我的保單看來大缺口只有這3項對嗎？

A1. 即有的保單確實有重大傷病險、殘廢/殘扶險跟醫療實支實付三項缺口要考量

Q2. 這3項保額要落在那裡較能應付風險？

A2. 重大傷病險因為理賠項目很廣，其中一般人能想象的大抵是癌症治療的部份，一般都建議至少超過一百萬的額度，但，我提另一個想法給你參考，如果不幸罹癌，你覺得一次理賠金的額度，是自己年薪的幾倍自己會比較安心?也就是如果罹癌工作中斷，有多少的錢在身邊能支持自己暫不工作，安心養病? 當然算出來的額度有部份必須是用在醫療上，若是標靶用藥可能會更快把資源耗盡，但，至少這樣的算式能先解決工作中斷，而家庭支出仍會發生的狀況。

殘扶險的額度計算，可以直接用月薪+2.5萬做為基礎，意即如果殘廢而失能無力繼續工作，那麼殘扶險至少要能補上薪資收入，另外如果家人必須辭職照護或是雇請外籍移工居家照料，至少是2.5萬元的費用(每月)，因此最基礎的水平就是月薪+2.5萬元。若計算出來的保費過高，則再視經濟能力下修即可，但也相對要下修失能後的生活品質。

醫療實支實付的額度計算並不容易，畢竟沒有人知道會發生怎樣的疾病或是進行何種手術，但自費病房費則是相對容易估算的，先推估若需要住院，自己所在的地區有那些醫院是優先考量的?而他們的自費病房費是多少，再對應實支實付的住院日額或限額是否能支付自費單/雙人房的費用?或是必須自行負擔多少的差額?以上至少能算出實支實付能支付多少病房費用。另外則是考量雜費理賠的原則跟額度，一般來說選概括式(理賠非健保給付項目)優先於列舉式(理賠符合條列項目)，再來則是高雜費及有理賠門診手術/雜費優先。

Q3. 另外想請問 : 我的醫療險都是附約而已,看來應該都是基本最低保額對嗎？有那一項是不需要該退保的？

A3. 保單異動必須思考3件事

1. 體況、體況還有體況，很重要要說三次，保險法127條大意，新核保保單只保生效後的體況，所以要變更要注意有沒有體況問題

2. 91年前的保單不要解，91~今年間的保單若已停賣要注意不一定要解，91年期的預定利率很高，一堆保險公司都希望保戶解約，這樣子保險公司壓力才不會太大，因此若你有這種保單，請保留，現在買不到了。會停賣的保單有一種是賣太爛，另一種是保險公司吃錯藥，規畫太完善，最後賠怕了，所以停售的保單要查證一下內容。

3. 買太貴，保額太少:例如30歲買防癌險，繳費20年，繳了13萬，初次罹癌賠5萬，這種留著也不是，要用卻不足，就建議思考要不要找其它實用保單再補強。

Q4. 我想說醫療實支實付很好用,所以保額要保夠,殘扶險要應付殘廢沒工作能力,所以保額要保夠,其他的都保基本最低的保額就好,不知道這個想法對嗎？

A4. 一般人預算有限，因此都應該要考量最無法承擔的風險(一旦發生最燒錢最讓家人勞心力的事件)優先轉嫁，因此重大傷病跟殘扶優先，再次之醫療實支實付，其餘的就視預算跟經濟能力再逐一考量即可。

投保注意2件事 1. 45歲以下無體況的成年人，若以合理的終身主約配定期險（不含高額的壽險），年繳保費應在年齡的1000倍左右，意即32歲預算應為3萬2上下，都可以買到低保費高保障的產品，過多則要小心有不合理的終身保單。 2. 新生兒保單應在1萬5至2萬元內買到低保費高保障保險（殘廢／扶、雙實支實付、防癌險都包含）。保險買多了只會餓自己的肚子，別跟自己的錢過不去。台北／桃園／新竹若有保險規畫、觀念討論或投保需求，還請來信[email protected]，書信往來更讓人思慮清晰喔：）