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訪客

個人保單

文章訪客 2016-10-05, 22:20

想瞭解新光的終身醫療這份保單需要繼續留下嗎?
定期的保費雖然是便宜,但依著年紀的增長。
保費相當提高 終生和定期該如何選擇?
附加檔案
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劉鳳洲

Re: 個人保單

文章劉鳳洲 2016-10-06, 00:06

您好:

一直以來終身醫療總是被拿出來討論是否值得購買,

甚至會從總繳保費這層面來討論「定期險」與「終身險」的好壞,

畢竟買保險就是替我們來轉嫁風險,因此個人認為從保障面來切入才是討論重點。


因現在健保新制度的實施,讓住院平均天數下降,要負擔的自費金額提高,

當住院天數逐漸下降但又要有較好的醫療品質、效果,

只能選用更好的醫療技術、醫材等健保不給付的項目,

這些醫療花費卻是取決於使用的新式醫療設備、材料的成本,

雖然住院天數會逐漸下降,但醫療花費並不會隨著降低,甚至會越來越高,

來思考一個問題,以傳統的住院、手術為保障項目的終身醫療要住多久才能完全填補醫療費用?


此外還有許多細節是規劃終身醫療需要注意的地方,

像是「通膨問題」、「條款適用性」,先從通膨概念來思考,

現在購買額度真正能支付未來的病房費嗎?

個人認為終身險是把錢先繳給保險公司買未來的保障,現在幣值一定大過未來的幣值,

同時也要確定這20年內有相同繳費能力來負擔這張終身醫療的保費,

更重要的是終身險的條款是跟不上未來環境、保險商品的變化,

縱使現在負擔了20年高額保費壓力來換取未來一輩子保障,

在大環境變化、醫療技術改變能讓我們保單的舊條款永遠適用是非常困難。


反之選擇定期險【實支實付型醫療險】來規劃,是以當下幣值來繳當年度的保費,

而理賠依照保戶實際花費,花多少賠多少,包含健保不給付的項目,

更重要的是商品條款能依據「從新從優」原則,

可以選擇是否能將舊保單更新為新條款或是依然按舊條款辦理,


不論甚麼狀況對我們較有利,建議以【實支實付醫療險】來規劃醫療保障,

至於未來保費調漲的顧慮,還是先回到保險規劃讓當下有足夠保障吧。


以上說明與您分享,若有任何問題歡迎再來信提出討論,謝謝。
多年前就開始在網路回答問題 透過自主閱讀與進修來提升專業 秉持工作信念與從事保險業的初衷 以客觀立場做出正確的保險規劃及處理保險爭議。 本人長期以來都在網路上回覆問題 若需要協助規劃或爭議問題 歡迎以下列方式聯絡: Email : [email protected] line@ : http://nav.cx/jkfqiUy Telegram : @guardlife080

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陳聖賢

Re: 個人保單

文章陳聖賢 2016-10-06, 00:47

您好,
首先我必須說終身醫療,或者甚至說終身型的醫療險是否值得買?
有沒有需要留下來的第一個先決條件我覺得會以保費為導向!
以目前來說平均月薪約2萬5~3萬左右的情況下,
對買終身醫療甚至其他終身型醫療險相對來說保費負擔會比較大一點!
但若有考量到未來的部分,
其實更應該用極小的保費做到極大化的保障,
將多餘的資金用在投資理財上,
這樣一來可以讓後期保費還是有辦法附得出來,
畢竟就算終身醫療繳完了20年,
你還是只有那1000或是2000元的保障,
以現在進步的醫療及環境變遷來說真的是不太足夠的!

舊光的保單我覺得您就個人就上述言論斟酌是否留存吧!

至於大雄的保單來說,唯一比較可惜的就是主約的部分,
相對主約會有全殘導致附約附加延續的問題產生,
除此之外只需要小幅度的更動即可!

比如定期防癌險可以向上拉到至6單位,
然後拿掉意外住院日額,這個部分可以透過第二間實支實付補強!

然後以規劃內容來看,若還有相對可增加的保費的話,
且您似乎對未來上漲的保費會比較有疑慮,
那可以直接投保終身殘扶+第二實支實付相對來說會比投資終身醫療來的好得多!

以上供您參考
祝平安順心~
保單跟實體商品一樣,貨比三家不吃虧, 多聽多看多比較才會把資金運用在對的保障上! 我秉持著自己也是保戶的角度, 不斷用簡潔易懂的口吻, 就像朋友般談話解釋及規畫保單, 協助每個家庭、每個人都可以選對商品, 加上有醫護背景的經歷,可以帶給各位更不同的保險價值觀。 若有任何疑問或指教都歡迎透過網站頭像留言 或我個人的LINE:evanisevil免費諮詢解答唷。

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William Chien

Re: 個人保單

文章William Chien 2016-10-06, 08:06

您好:

買保險前要先認識風險,保險是為了「損害填補原則」,因此「承擔不起的風險」才需要保險做轉嫁。

1.早逝風險:首先您要先檢視家庭財務是否足夠,幾項常態性支出:生活費、房租、房貸、教育費、孝養金、車貸,萬一家庭經濟支柱倒下了是否會影響家庭生活不可忽視的風險一。

2.重病風險:現行的醫療技術許多新式手術、標靶藥物號稱傷口小復原快、副作用低,在不讓病患因重病又接受傳統治療的情況下大多是採新式療法費用卻高得嚇人,屬於不可忽視的風險二。

3.重殘風險:重病醫的好幸運的能回到正常人的生活,如果因重病導致殘缺可能就會影響原本的謀生能力例如:糖尿病導致截肢屬於不可忽視的風險三。

買保險還是以中立的角度來看,終身醫療的內容最主要在理賠住院,但未來的醫療技術如同電子產品一樣只會越來越進步,無法達到風險轉移功能,多數人買保險都為了解決老年的問題忽視了當下的風險,在還未累積資產前最好用少少的保費換取足額的保障,將定期與終身省下的保費善用規劃而非拿去揮霍,當然如果認為75歲以後住院一天還有1000元可以賠那就留著吧!

#小資族的保險#小保費買大保障#人生承擔不起的風險才需要保險#




保險的本質是保障,希望能傳遞健康、健全的保險觀念給消費者,本身北、中、南皆有服務,如需商品規劃&諮詢可與我聯絡,謝謝。

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Woody

Re: 個人保單

文章Woody 2016-10-06, 20:29

您好:

DRGs下 住院天數 自費項目多,傳統終身醫療日額型已無法跟上這個制度,因為終身醫療沒辦法支援雜費這塊

其實終身醫療繳費20年保障終身,保險公司都是精算過的,只是把一生的保費濃縮在20年收完

定期險才是保險的本質,年紀越大保費越高是再自然不過的現象了,因為畢竟是商業保險,不是慈濟事業


遠雄的部分建議把XCD提到最高,不會很貴

傷害險的部分,建議找產險專案,可以一半的保費達到兩倍保障

豁免HA3包含要保人身故,最主要是給小朋友保單用的,假設要保人爸爸身故,保險公司可以支援20年的保費,讓小孩平安長大

若是成人保單,豁免有更便宜更好的選擇

保單缺口:殘扶險 定期壽險..等等沒有規劃

殘扶險(院外治療,減輕家人負擔)

定期壽險(保障家人 愛的延續)


希望我的回答有幫助到您:D

有任何問題都可以私訊我:)

祝 平安 順心
追求保險的真正的意義與價值 保險是一種理財工具: 每年花費年收入1/10規劃保險,保障我們9/10的年收入 如果有任何問題,歡迎加我line:woody0112一起討論,祝 平安 順心

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何太立

Re: 個人保單

文章何太立 2016-10-11, 22:34

你好:
看您的保單架構上 遠雄這張保單是很符合目前當下的醫療規劃 只要把定期癌險再往上加到六個單位就可以了

新光這張終身醫療 如果是用另一家出個殘扶險當主約加個實支實付 保費會較低 保障能夠再往上拉高

以上給您參考
哈囉!! 你好 我是錠嵂保險經紀人 何太立 因為公開能說明的事務有限制 所以有的事物無法在公開場合解譯的太清楚 如果有關保險相關的問題 也可以找我的 謝謝 我的連絡方式是 手機 0929200505 line athrun68

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