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訪客
請幫忙看看保單
訪客 2016-09-12, 15:38
您好,
目前39歲, 有兩個小孩分別是7歲跟三歲, 雙薪家庭, 以下是保單內容 (保德信), 想加買第二家實支實付, 並且完善健康險,
現在有接觸全球跟三商, 看起來三商的殘扶+SHSR保障不錯。
此外, 因為有家庭責任, 希望壽險的部分能有1500-2000萬的保障。三商的業務推薦我投資型的壽險。
請幫忙看看如何調整比較合適, 非常感謝了。
=================================
IVL65N 指標變額終身壽險 250萬 35451元
M10551 分階終身壽險 100萬 18249元
P20CR1 癌症終身健康附約 2單位 3443元
HSAAA1住院醫療健康附約乙型 15單位 2648元
HFAAA1住院醫療健康附約定額 15單位 4307元
ADDIR1 傷害保險附約 300萬 3571元
MRIAA1 傷害醫療保險附約 7單位 2415元
P20CRN 癌症終身健康附約 1單位 2860元
HSAAAN 住院醫療健康附約乙型 15單位 2777元
HFAAAN 住院醫療健康附約定額 15單位 4514元
PRN651 年金險(已經減額繳清) 保額 62.2萬
TDD65N 特定傷病定期保險 100萬 18250元
目前39歲, 有兩個小孩分別是7歲跟三歲, 雙薪家庭, 以下是保單內容 (保德信), 想加買第二家實支實付, 並且完善健康險,
現在有接觸全球跟三商, 看起來三商的殘扶+SHSR保障不錯。
此外, 因為有家庭責任, 希望壽險的部分能有1500-2000萬的保障。三商的業務推薦我投資型的壽險。
請幫忙看看如何調整比較合適, 非常感謝了。
=================================
IVL65N 指標變額終身壽險 250萬 35451元
M10551 分階終身壽險 100萬 18249元
P20CR1 癌症終身健康附約 2單位 3443元
HSAAA1住院醫療健康附約乙型 15單位 2648元
HFAAA1住院醫療健康附約定額 15單位 4307元
ADDIR1 傷害保險附約 300萬 3571元
MRIAA1 傷害醫療保險附約 7單位 2415元
P20CRN 癌症終身健康附約 1單位 2860元
HSAAAN 住院醫療健康附約乙型 15單位 2777元
HFAAAN 住院醫療健康附約定額 15單位 4514元
PRN651 年金險(已經減額繳清) 保額 62.2萬
TDD65N 特定傷病定期保險 100萬 18250元
Re: 請幫忙看看保單
陳聖賢 2016-09-12, 23:08
您好，
以保德信的主約來說投資型保單我就不多贅述了，
有利有弊，您覺得差不多的保費可以為您帶來的效益是多少那就夠了！
以附約來說終身防癌就是相對保費高保障低，
所以這個部分除了透過第二間實支實付外，
我會建議您可以再增加一次給付性的防癌或重大傷病卡險補強！
至於附約住院定額的部分我個人建議在沒有體況的情況下，
順利增加第二間實支實付後可以解約，
因為以實支實付的囊括項目中就可以取代這一項，
且與其增加住院日額，不如把相關重大保障的部分補足。
至於最下面那項特定傷病我只能說是個坑，
因為相對理賠項目少、理賠定義嚴格，保費還比目前很多公司的重疾暨特傷險貴。
若上述可補強一次理賠的重大傷病卡險，這個也可以解掉！
最後我們談談三三吧，
三三的殘扶險我只能說很貴！很貴！很貴！
據我所知他是還本型的殘扶險，
所謂的還本是建立在身故時還本，
與其這樣不如買一個不還本又便宜的終身殘扶，
再另外做一塊儲蓄險，這樣的效益會來的大。
而且我會建議您殘扶險最好選擇有保證理賠的商品比較好。
再來討論三三的實支實付，
這塊餅畫得很大，但說真的吃到的有幾個人？
該公司理賠走上訴訟的您問看看谷歌大神就會知道，
若該業務澄清沒有此事或是個案，
那我覺得可以請該業務提供相關證明。
再來該公司實支實付條款內並未提及針對門診手術雜費有所理賠，
所以您要想想，在這個科技日新月異的情況，
人手一機，這幾年開青光眼跟白內障的需求上升，
這都是門診手術就可以處理的，
一顆水晶體健保給付約3~5萬不等，自費至少都要7萬左右，
若是沒有理賠這部分，一般家庭說真的很難負擔。
所以請三思阿..
那您一定會接著問那三三投資型壽險好嗎？
先想想您要的保障是甚麼？是壽險額度1500萬以上，
說真的滿高的，至少要買兩到三家的方式才不需要繁複的核保流程，
但投資型商品顧名思義是以投資型為主，
保障的部分說真的要用到時，您一定會流淚巴不得殺了業務，
我會建議您保障還是歸保障，
投資管道有需多種，保險公司非慈善事業，絕對沒有兩全其美的套餐。
我這邊會建議您可以投保一到兩間的定期壽險，
然後購買遞減型壽險，讓自己保費負擔小一點，
遞減型壽險主要目的是用較小的保費，
在您年紀增長時、小孩長大、房貸減少隨之而來是家庭責任減少，
所以可以透過定期壽險+遞減型壽險補強您對於高壽險保額的需求。
至於總括上述，我會建議您再多接觸幾個業務看看吧！
正所謂貨比三家不吃虧，您沒有比較就會只覺得單一公司好，
不彷可以找個保險經紀人，透過各家商品的比較選擇您覺得最好的公司商品，
我想在投入保費時也會更加肯定更加心安。
以上供您參考，
有任何問題都歡迎透過我的連絡方式與我聯絡。
祝平安順心也預祝中秋佳節愉快~
以保德信的主約來說投資型保單我就不多贅述了，
有利有弊，您覺得差不多的保費可以為您帶來的效益是多少那就夠了！
以附約來說終身防癌就是相對保費高保障低，
所以這個部分除了透過第二間實支實付外，
我會建議您可以再增加一次給付性的防癌或重大傷病卡險補強！
至於附約住院定額的部分我個人建議在沒有體況的情況下，
順利增加第二間實支實付後可以解約，
因為以實支實付的囊括項目中就可以取代這一項，
且與其增加住院日額，不如把相關重大保障的部分補足。
至於最下面那項特定傷病我只能說是個坑，
因為相對理賠項目少、理賠定義嚴格，保費還比目前很多公司的重疾暨特傷險貴。
若上述可補強一次理賠的重大傷病卡險，這個也可以解掉！
最後我們談談三三吧，
三三的殘扶險我只能說很貴！很貴！很貴！
據我所知他是還本型的殘扶險，
所謂的還本是建立在身故時還本，
與其這樣不如買一個不還本又便宜的終身殘扶，
再另外做一塊儲蓄險，這樣的效益會來的大。
而且我會建議您殘扶險最好選擇有保證理賠的商品比較好。
再來討論三三的實支實付，
這塊餅畫得很大，但說真的吃到的有幾個人？
該公司理賠走上訴訟的您問看看谷歌大神就會知道，
若該業務澄清沒有此事或是個案，
那我覺得可以請該業務提供相關證明。
再來該公司實支實付條款內並未提及針對門診手術雜費有所理賠，
所以您要想想，在這個科技日新月異的情況，
人手一機，這幾年開青光眼跟白內障的需求上升，
這都是門診手術就可以處理的，
一顆水晶體健保給付約3~5萬不等，自費至少都要7萬左右，
若是沒有理賠這部分，一般家庭說真的很難負擔。
所以請三思阿..
那您一定會接著問那三三投資型壽險好嗎？
先想想您要的保障是甚麼？是壽險額度1500萬以上，
說真的滿高的，至少要買兩到三家的方式才不需要繁複的核保流程，
但投資型商品顧名思義是以投資型為主，
保障的部分說真的要用到時，您一定會流淚巴不得殺了業務，
我會建議您保障還是歸保障，
投資管道有需多種，保險公司非慈善事業，絕對沒有兩全其美的套餐。
我這邊會建議您可以投保一到兩間的定期壽險，
然後購買遞減型壽險，讓自己保費負擔小一點，
遞減型壽險主要目的是用較小的保費，
在您年紀增長時、小孩長大、房貸減少隨之而來是家庭責任減少，
所以可以透過定期壽險+遞減型壽險補強您對於高壽險保額的需求。
至於總括上述，我會建議您再多接觸幾個業務看看吧！
正所謂貨比三家不吃虧，您沒有比較就會只覺得單一公司好，
不彷可以找個保險經紀人，透過各家商品的比較選擇您覺得最好的公司商品，
我想在投入保費時也會更加肯定更加心安。
以上供您參考，
有任何問題都歡迎透過我的連絡方式與我聯絡。
祝平安順心也預祝中秋佳節愉快~
保單跟實體商品一樣，貨比三家不吃虧，
多聽多看多比較才會把資金運用在對的保障上！
我秉持著自己也是保戶的角度，
不斷用簡潔易懂的口吻，
就像朋友般談話解釋及規畫保單，
協助每個家庭、每個人都可以選對商品，
加上有醫護背景的經歷，可以帶給各位更不同的保險價值觀。
若有任何疑問或指教都歡迎透過網站頭像留言
或我個人的LINE:evanisevil免費諮詢解答唷。
Re: 請幫忙看看保單
劉鳳洲 2016-09-13, 01:36
您好:
對這家保險公司的商品在網路上較少討論，到保發中心大致上看了一下條款，
首先主約是以【投資型保單】來規劃，請問有了解該類型保單的架構嗎?
是否清楚在繳費期內會收取多久的「基本保費費用」、「保單管理費」等費用呢?
而【實支實付醫療險】條款對於手術寫法、低侵襲癌的定義，認為是對我們較不利的寫法，
因不清楚您是多久前購買的商品及目前身體，待確認這些狀況後再看是否要調整舊保單。
從現在家庭狀況來看，建議要從「殘廢失能、罹患重疾、家庭責任」等大風險來討論，
由於現階段正是兩位孩子成長的時期，更是經濟負擔逐漸增加的時期，
身為家庭經濟來源的您們，若因疾病或意外導致身體、器官機能發生障害時無法工作時，
頓時會讓家庭陷入經濟中斷期，甚至確定無法回到原先工作崗位時就損失了原先工作收入，
當需要專人照顧或是至專業安養機構時，將會又負擔一筆照顧、看護費用支出，
相信這對任一家庭都是無法承受的負擔，在這家庭責任最重的階段請務必規劃【殘廢/殘扶險】。
同時也因應現在醫療技術進步，在重疾治療逐漸透過新式療程來進行，
已經規劃一次給付型的特定傷病險種，但其條款寫法、疾病理賠認定較為嚴苛，
若無體況顧慮，建議可以考慮改以理賠認定簡單、保障範圍廣的【重大傷病險】，
以相同100萬保額來看，保費僅需要5000多元左右，無形之間增加保障又能省下一筆不小的保費。
投資型保單的確能將壽險保障拉高，是種一年定期壽險+基金投資的結合式保單，
包含了「壽險保障」以及「基金投資」等多項功能，如同回覆開頭提到從保單架構來看，
首先是保單前六年的前置成本太高，辛苦錢有很高的比例被先扣走，
再者投資型保費會在家庭責任最大的時期，發生保費壓力過大的狀況，
況且您需要這麼高的壽險額度，若全由商業保險來規劃需負擔過高的保費壓力，
建議先確認目前服務單位是否有【團體保險】可以購買，來分擔購買商業保險的比例，
再依照實際家庭經濟狀況、保費負擔，來適時規劃【定期壽險】來做足現階段保障。
等到上述三大風險「殘廢失能、罹患重疾、家庭責任」已經有適合且完整的規劃時，
再來考慮損害程度較小的醫療風險，規劃雙實支主要是以兩張實支的互補性來挑選，
像是「條款寫法、保障項目(手術)、醫療單據」等項目來搭配，以您列出的全球跟三商來看，
先不論公司的社會觀感如何，個人建議挑選全球商品將會是更完整的搭配，
讓您會有一份功能性完整的醫療保障，一份完整保險規劃能讓您更有一份安心感，
更重要的是在這階段您夫妻倆更不能因為任一風險而倒下，務必有足夠保障。
以上說明與您分享，若有不清楚的地方歡迎再來信提出討論，謝謝。
對這家保險公司的商品在網路上較少討論，到保發中心大致上看了一下條款，
首先主約是以【投資型保單】來規劃，請問有了解該類型保單的架構嗎?
是否清楚在繳費期內會收取多久的「基本保費費用」、「保單管理費」等費用呢?
而【實支實付醫療險】條款對於手術寫法、低侵襲癌的定義，認為是對我們較不利的寫法，
因不清楚您是多久前購買的商品及目前身體，待確認這些狀況後再看是否要調整舊保單。
從現在家庭狀況來看，建議要從「殘廢失能、罹患重疾、家庭責任」等大風險來討論，
由於現階段正是兩位孩子成長的時期，更是經濟負擔逐漸增加的時期，
身為家庭經濟來源的您們，若因疾病或意外導致身體、器官機能發生障害時無法工作時，
頓時會讓家庭陷入經濟中斷期，甚至確定無法回到原先工作崗位時就損失了原先工作收入，
當需要專人照顧或是至專業安養機構時，將會又負擔一筆照顧、看護費用支出，
相信這對任一家庭都是無法承受的負擔，在這家庭責任最重的階段請務必規劃【殘廢/殘扶險】。
同時也因應現在醫療技術進步，在重疾治療逐漸透過新式療程來進行，
已經規劃一次給付型的特定傷病險種，但其條款寫法、疾病理賠認定較為嚴苛，
若無體況顧慮，建議可以考慮改以理賠認定簡單、保障範圍廣的【重大傷病險】，
以相同100萬保額來看，保費僅需要5000多元左右，無形之間增加保障又能省下一筆不小的保費。
投資型保單的確能將壽險保障拉高，是種一年定期壽險+基金投資的結合式保單，
包含了「壽險保障」以及「基金投資」等多項功能，如同回覆開頭提到從保單架構來看，
首先是保單前六年的前置成本太高，辛苦錢有很高的比例被先扣走，
再者投資型保費會在家庭責任最大的時期，發生保費壓力過大的狀況，
況且您需要這麼高的壽險額度，若全由商業保險來規劃需負擔過高的保費壓力，
建議先確認目前服務單位是否有【團體保險】可以購買，來分擔購買商業保險的比例，
再依照實際家庭經濟狀況、保費負擔，來適時規劃【定期壽險】來做足現階段保障。
等到上述三大風險「殘廢失能、罹患重疾、家庭責任」已經有適合且完整的規劃時，
再來考慮損害程度較小的醫療風險，規劃雙實支主要是以兩張實支的互補性來挑選，
像是「條款寫法、保障項目(手術)、醫療單據」等項目來搭配，以您列出的全球跟三商來看，
先不論公司的社會觀感如何，個人建議挑選全球商品將會是更完整的搭配，
讓您會有一份功能性完整的醫療保障，一份完整保險規劃能讓您更有一份安心感，
更重要的是在這階段您夫妻倆更不能因為任一風險而倒下，務必有足夠保障。
以上說明與您分享，若有不清楚的地方歡迎再來信提出討論，謝謝。
多年前就開始在網路回答問題
透過自主閱讀與進修來提升專業
秉持工作信念與從事保險業的初衷
以客觀立場做出正確的保險規劃及處理保險爭議。
本人長期以來都在網路上回覆問題
若需要協助規劃或爭議問題
歡迎以下列方式聯絡:
Email : [email protected]
line@ : http://nav.cx/jkfqiUy
Telegram : @guardlife080
Re: 請幫忙看看保單
黎雷兒 2016-09-14, 20:19
您好，
壽險想增加到1500-2000的保障，當然可以用投資型的商品，來達到你的需求。
不過投資型的商品結構，你可能要多加了解唷!畢竟他還是投資型的唷!
建議還是回歸到單純壽險去做規劃!!!
可以利用公司團保、定期壽險以及遞減型的壽險，以及含有壽險功能的保險商品，
分攤保額，分別規劃，不只可以降低保費，同時也提高保障唷!!!!
您的附約醫療保險，以目前需求看來是沒有問題的，但如果考慮到，
退休後，必須持續繳保費，在無收入的狀態下，將會是一筆蠻可觀的費用唷!!!!!
會建議在健康狀態下，將保障改為終身型的日額醫療險，不足的部分再以實支實付補足。
再來說說殘扶保險，保證給付是迷思唷!!!!
可以考慮有一次給付金+月扶金的商品，畢竟保證給付也不是想像中的那筆金額，
實際上還是會有貼現的問題存在唷!!!!!
建議多比較幾間商品，並詢問自己真正擔心的風險是甚麼，
到底是大筆的醫療費用還是照護費用，又或者是家庭責任
再針對不足的保障做規劃唷!
---------------------------------------------------------
若有需要詳細說明，歡迎加lind ID：apigmain，或是來信詢問[email protected]
謝謝
壽險想增加到1500-2000的保障，當然可以用投資型的商品，來達到你的需求。
不過投資型的商品結構，你可能要多加了解唷!畢竟他還是投資型的唷!
建議還是回歸到單純壽險去做規劃!!!
可以利用公司團保、定期壽險以及遞減型的壽險，以及含有壽險功能的保險商品，
分攤保額，分別規劃，不只可以降低保費，同時也提高保障唷!!!!
您的附約醫療保險，以目前需求看來是沒有問題的，但如果考慮到，
退休後，必須持續繳保費，在無收入的狀態下，將會是一筆蠻可觀的費用唷!!!!!
會建議在健康狀態下，將保障改為終身型的日額醫療險，不足的部分再以實支實付補足。
再來說說殘扶保險，保證給付是迷思唷!!!!
可以考慮有一次給付金+月扶金的商品，畢竟保證給付也不是想像中的那筆金額，
實際上還是會有貼現的問題存在唷!!!!!
建議多比較幾間商品，並詢問自己真正擔心的風險是甚麼，
到底是大筆的醫療費用還是照護費用，又或者是家庭責任
再針對不足的保障做規劃唷!
---------------------------------------------------------
若有需要詳細說明，歡迎加lind ID：apigmain，或是來信詢問[email protected]
謝謝
看的是現在，規畫的是未來，
針對需求分析，才能買到適合自己的保險唷!!!!
歡迎來信詢問與討論 [email protected]
或是加LINE ID：apigmain
Re: 請幫忙看看保單
Hachi 2016-09-19, 09:25
以高額的壽險需求來說，投資型確實可納入考慮。
不過要先確定您是長期都有這麼高額的需求，因為投資型保單會收取附加費用等費用，短期不適合。另外，投資型的費率在40歲、特別是50歲後會大幅成長，這部分需要特別注意。由於投資型相對複雜，要投保的話自己一定要清楚保單的設計，比較不會有爭議。（不想懂？沒時間懂？那保定壽就好。）
至於投資型會不會比定壽便宜？不一定，影響因素太多了。想知道的話，最簡單的做法（土法煉鋼）就是拿投資型和定期壽險，按需求的額度、時間，還有自己的年齡去計算總保費。
上面有人提及醫療要換成終身日額，這部分原PO參考版上文章就知道了，現在市面上的終身醫療不僅保費高，給付方式也不符合醫療趨勢，請多加注意。
不過要先確定您是長期都有這麼高額的需求，因為投資型保單會收取附加費用等費用，短期不適合。另外，投資型的費率在40歲、特別是50歲後會大幅成長，這部分需要特別注意。由於投資型相對複雜，要投保的話自己一定要清楚保單的設計，比較不會有爭議。（不想懂？沒時間懂？那保定壽就好。）
至於投資型會不會比定壽便宜？不一定，影響因素太多了。想知道的話，最簡單的做法（土法煉鋼）就是拿投資型和定期壽險，按需求的額度、時間，還有自己的年齡去計算總保費。
上面有人提及醫療要換成終身日額，這部分原PO參考版上文章就知道了，現在市面上的終身醫療不僅保費高，給付方式也不符合醫療趨勢，請多加注意。
保險，在法律和經濟學意義上，是一種風險管理方式，主要用於經濟損失的風險。通俗地講，就是一旦加入某個團體，就「一人有難，大家平攤」，是以貨幣形式平攤的社會風險轉嫁機制。
Re: 請幫忙看看保單
Woody 2016-09-28, 03:33
您好:
買殘扶險建議以不還本為主,因為還本型很貴佔據太多預算而侵蝕到保障面
規劃醫療險須注意有無門診手術
至於1500-2000壽險是有點偏高了,依您的年紀買壽險不便宜,建議可以抓年收入10倍為保額(雙十法則)
壽險買定期既可,因為家庭責任結束時就不需要壽險了
至於投資型,盈虧自負,建議保障跟投資要做切割
癌症險建議買定期,因為終身險保費高理賠低,不符合保險真正的精神
疾病一次給付部分首推重大傷病險:理賠範圍22大類400多項,由全民健保局重大傷病卡認定
傷害險建議由產險專案取代,更經濟實惠
希望我的回答有幫助到您:D
有任何問題都可以私訊我:)
祝 平安 順心
買殘扶險建議以不還本為主,因為還本型很貴佔據太多預算而侵蝕到保障面
規劃醫療險須注意有無門診手術
至於1500-2000壽險是有點偏高了,依您的年紀買壽險不便宜,建議可以抓年收入10倍為保額(雙十法則)
壽險買定期既可,因為家庭責任結束時就不需要壽險了
至於投資型,盈虧自負,建議保障跟投資要做切割
癌症險建議買定期,因為終身險保費高理賠低,不符合保險真正的精神
疾病一次給付部分首推重大傷病險:理賠範圍22大類400多項,由全民健保局重大傷病卡認定
傷害險建議由產險專案取代,更經濟實惠
希望我的回答有幫助到您:D
有任何問題都可以私訊我:)
祝 平安 順心
追求保險的真正的意義與價值
保險是一種理財工具:
每年花費年收入1/10規劃保險,保障我們9/10的年收入
如果有任何問題,歡迎加我line:woody0112一起討論,祝 平安 順心
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