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幫家中唯一工作的先生 保單健檢

訪客 2016-09-08, 00:25

照片為先生現有保單 因保費負擔過重加上先生為唯一收入來源 煩請大家協助^^

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張先生保單

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劉鳳洲

Re: 幫家中唯一工作的先生 保單健檢

劉鳳洲 2016-09-08, 01:28

您好:

主要問題在98年購買的【終身醫療、終身手術】及【投資型保單】，

再向您確認有一張「會還本」的終身險怎麼沒看繳費金額呢?

先不論那三張躉繳商品，上述提到險種都是屬於高保費商品，

況且保險的特殊性在於能將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司，

對於規劃保險要先以本身風險承受能力進行評估，做出適當風險管理策略。


在保險規劃上會以「發生機率低但損害程度大」的風險優先做好規劃，

完整保單架構主要以【殘廢/殘扶險、重疾險、定期壽險、醫療險】這四部分，

而回到先生保障來看，上述所提到的險種都是先生保單中所不足的地方。



由於醫療環境改變，傳統的醫療方式逐漸會以新式手術、療程、藥物治療來取代，

為了達到更好的治療效果，採用這些新式治療方式又需要負擔高額治療花費，

而規劃【終身醫療、終身手術】是照固定金額來理賠，這是無法能完全填補醫療費用，

在醫療保障會以【實支實付型醫療險】為首選，其理賠效益會比終身醫療更高。



除此之外，問題一開始有提到「先生為唯一收入來源」，

意味著先生不能因為任一風險影響工作收入，特別是罹患重大疾病(癌症)，

更要避免因意外或是疾病導致身體各部分失去機能，喪失自主能力，

當無法回到原先工作崗位時，代表將失去原先工作收入而陷入經濟黑暗期，

若需要他人照料時要再負擔一筆看護、照顧費用，經過多久就要負擔多久經濟壓力，

相信這對任一家庭都是無法承受的經濟損害，千萬不可忽略這類風險，

務必補上【殘扶險、重疾險】這兩張重要險種，先將較嚴重的經濟損害轉嫁出去，

有經濟負債、壓力時要以【定期壽險】做好階段性保障，確保有個萬一不會拖累家人，

最後再補上【實支實付型醫療險】將損害程度較小的醫療費用轉嫁出去，

畢竟越是無法承受的風險，更是需要透過保險來轉嫁，因此先生的保障急需重新補強。


以上說明與您分享，若有任何問題歡迎再來信提出討論，謝謝。

[陳聖賢]

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陳聖賢

Re: 幫家中唯一工作的先生 保單健檢

陳聖賢 2016-09-09, 10:41

您好，
以86年的保單來說就是放著吧，
因為已經快繳費期滿了！

至於91年的保單，可以更動的幅度也不大，
頂多就是刪減一些附約。

以所有的保單來檢視，
除了投資型保單、儲蓄養老險等等不說，

我只能說98年新增的兩份保障是最拖垮保障拉高保費的主因之一。
兩份都是終身醫療險種，
以終身醫療來說其實並不符合目前醫療的概念，
因為目前住院天數縮短、強調的都是自費的耗材為主！

簡單來說，終身醫療隨著年齡越高買越貴！
所以以98年新增來說貴了91年許多，
撇開保費不說，終身醫療保額1000元，
住院一天籠統來說只理賠1000元，
以目前來說1000元一天實在非常不夠，
更不用說未來醫療進步，通貨膨脹等等，
所以若要更動，我覺得98年終身醫療跟手術險是最需要改變的！

若沒有任何體況的情況下，
我會建議可以改增加醫療實支實付，

然後增加一次給付理賠的重大傷病及防癌險，
之後也要安排規劃所謂的殘扶險，
以殘扶險來說對於經濟重擔及經濟支柱來說，
一人保等於全家保的情況下，
是真的需要重視及了解的！

以上粗略跟您說明及分析，
若有細節上的問題，
歡迎您透過我的連絡方式與我討論，
祝平安順心~

[Woody]

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Woody

Re: 幫家中唯一工作的先生 保單健檢

Woody 2016-09-28, 02:49

您好:

首先保險一定要用年繳,其他繳別要付利息,當然也有月繳不用付利息的辦法

終身險本身就是高保費低保障的險種,當然不是指全部,但要用對險種

另外,儲蓄險跟年金險實在花太多保費了...基本的保障都還沒做齊全:如殘扶險 實支實付 定期壽險..等等

一般來說先生是家庭支柱,定期壽險規劃絕對不能吝嗇,因為留愛不留債


希望我的回答有幫助到您:D

有任何問題都可以私訊我:)

祝 平安 順心