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【桃園市】 27歲 / 男 / CJ / 第1級 : 保單檢視

訪客 2017-07-22, 12:50

基本資料

身份	年齡	性別	所在地	職業
CJ	27 歲	男	桃園市	第1級(1)
JC	25 歲	女	桃園市	第1級(1)

經濟狀況

身份	年收入	資產	負債
CJ	50 - 100 萬	100 - 200 萬	無
JC	100 - 200 萬	200 - 300 萬	無

體況 / 補充說明

身份	體況	補充說明
CJ	體況良好	醫療險哪邊不足
JC	心臟有診斷過瓣膜有一點缺口,但不需開刀治療, 不定時發生心悸, 皮膚有蕁麻疹不確定過敏原	想了解醫療部分是否足夠

保單需求

身份	預算	喜好公司	欲增險種
CJ	無	不限	不限
JC	無	不限	不限

CJ

既有保單 公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費 保額 保障年期 繳費年期 富邦人壽 2017-05-16 安富久久殘廢照護終身壽險 △ 25900 3萬 至99歲 20年繳 富邦人壽 2017-05-16 新住院醫療定期健康保險附約【HSC5】 6052 N/A 1年保障 1年繳 富邦人壽 2017-05-16 享安心住院醫療定額健康保險附約 7010 1000元/日 至85歲 至85歲 中國人壽 2015-01-20 新喜樂人生變額壽險(101) ◎ 0 150萬 99 99 富邦人壽 2017-05-16 傷害醫療保險附約 ◎ 6052 1 1年 一年繳 CJ ► 既有保單 ► 今年總保費 45014

JC

既有保單 公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費 保額 保障年期 繳費年期 富邦人壽 2015-08-03 安康久久殘廢照護終身壽險 50900 5萬 至99歲 10年繳 南山人壽 2000-07-19 南山新康祥終身壽險 ◎ 4400 100萬 99 20 中國人壽 2003-05-20 保誠新康寧終身醫療保險 ◎ 10740 10 99 20 中國人壽 2003-05-20 保誠新康健終身防癌保險 ◎ 3310 1計畫 99 20 中國人壽 2014-05-21 中國人壽新住院醫療定額型定期寄康保險附約(97) ◎ 3780 10計畫 1 1 中國人壽 2014-05-21 中國人壽新樂活終身醫療健康保險 ◎ 10490 1計畫 99 20 中國人壽 2014-05-21 中國人壽癌症五年定期醫療保險附約(96) ◎ 948 12單位 1 1 中國人壽 2014-05-21 中國人壽關心豁免保險費赴約(96) ◎ 606 0 99 20 中國人壽 2015-01-21 中國人壽新喜樂人生變額壽險(101) ◎ 18000 330萬 99 99 富邦人壽 2015-08-03 新綜合住院醫療保險附約 ◎ 6000 30單位 1 1 JC ► 既有保單 ► 今年總保費 109174

保費△為估計值　◎為自行輸入

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劉鳳洲

Re: 【桃園市】 27歲 / 男 / CJ / 第1級 : 保單檢視

劉鳳洲 2017-07-22, 19:51

您好:

CJ保障規劃方向是以【殘扶險】與【醫療險】為主要搭配，
雖然「殘廢失能」是屬於一發生會造成嚴重財務損失的大風險，
規劃【殘扶險】來提前轉嫁這類風險這是正確的觀念，
但是該公司的殘扶險會「退還保費」的關係，商品費率就會較高，
要有足夠保障來轉嫁照顧費用，勢必要承受更高的保費壓力，
照目前規劃的額度來看，建議再補強【定期型殘廢/殘扶險】來拉高保障。

此外CJ的醫療規劃有搭配一張【日額給付醫療險】，
隨著醫療制度的改變、醫療技術不斷進步下，
採用新式治療方式取代傳統療法，可以得到更好的治療效果，
同時讓住院天數降低，相反的會讓【日額給付醫療險】將無法啟動，
然而住院一天僅千元的理賠金，更無法有效填補新式療法的醫療費用，
坦白說理賠效益是比不上【實支實付醫療險】，
若無體況顧慮的話，建議改由別家【實支實付醫療險】來取代，
除了增加理賠效益外，更能透過兩張實支的互補性達到更完整保障範圍。

更重要的是CJ保單並未有轉嫁「罹患重大疾病(癌症)」風險的險種，
現今癌症治療逐漸以新式放射線治療、標靶藥物治療來取代，
每一療程需要負擔數十萬的花費，整年下來破百萬的花費更無法避免，
目前您的保單來看完全無法轉嫁，對於您及家庭會造成嚴重經濟損害，
務必補強【一次給付型重疾險】，至少要有200萬額度才安全。


接著回到JC的保單來看，首先想要了解一下體況部分，
因為「瓣膜問題」、「心悸情形」這兩體況，
要投保醫療險種來看，被加費或是除外的機率很高，
在有體況情況下，建議別貿然調整舊保單。

雖然規劃【終身醫療、終身防癌、終身重大疾病】等高保費險種，
但大多終身險為2000、2003年所投保，
再幾年就繳費期滿，建議持續繳費將有終身的保障，
但2014年投保的【終身醫療】與搭配附約險種，已經不符合當今需求，
要有更好的填補效益，建議改由【實支實付醫療險】來取代，
不過礙於體況顧慮，務必要等到新契約生效後再來調整舊保單。

接著2015年投保的【殘扶險】好壞，如同上段回覆CJ保單的內容，
因是屬於「會退還保費」的險種，會比非還本險種的保費高出2~3倍，
就看能不能接受這樣高額保費的話，因為這沒有直接的答案，
此外重疾保障，雖然有規劃一張終身型【重大疾病險】但一次金額度略低，
畢竟當今重疾治療的醫療費用不便宜，僅數十萬的額度是不夠用，
建議再補強【重大疾病險】，只是礙於目前身體狀況會有繁瑣的核保流程。


以上說明與您分享，若有任何不清楚的地方請再提出討論，謝謝。

[陳聖賢]

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陳聖賢

Re: 【桃園市】 27歲 / 男 / CJ / 第1級 : 保單檢視

陳聖賢 2017-07-25, 13:44

CJ 體況良好 醫療險哪邊不足
JC 心臟有診斷過瓣膜有一點缺口,但不需開刀治療, 不定時發生心悸, 皮膚有蕁麻疹不確定過敏原 想了解醫療部分是否足夠

您好，

首先要說兩位的保單都是高保費低保障的保單，
而且保障缺口其實非常的大，
跟保費的部分完全不符合，
若真的遇到大的風險，也無法有良好的轉嫁！

首先我們就CJ的保單來探討，
CJ目前體況良好的情況下，
加上保單是近兩年來才購買，
我會建議沒有太多人情壓力的情況下可以考慮斟酌調整保單，
原因無他，光是主約的殘扶險就佔去了太多的保費，
不曉得當初業務員是如何跟您銷售介紹的？
我只能說此檔商品屬於還本型殘扶險，
【身故時】才會退還保費！
很多人會說對阿，我就是怕用不到也不想給保險公司賺，
這樣至少我的親人還可以拿到我的所繳保費，
但退還保費加計利息的部分其實說真的過了很多年，
保費的部分實際來看真的也不多，
反而因為在意還本與否而限縮了保障，
不然將其它保障給補足，
更何況殘扶險若真的啟動了，
要的是所謂的保證給付月數或年數，
簡單的來說就是發生事情到離開人世，
應該都要有所謂的保證給付至少150個月以上會比較好！
EX:保額3萬，一級殘的情況下，從發生到離開人世只有短短的1年，
那此檔商品無保證給付，
如果發生事情到離開人世就是只給付短短的一年，12*3=36萬，
倘若某公司商品保證給付至少200個月，
那就是200-12=188，188*3=564萬，在扣除相關手續費2.25%，
也有將近500萬的理賠金，這樣您覺得哪樣好？

而且您缺少了［有門診手術雜費理賠的實支實付］、
［一次給付性的重大傷病卡險］、
［有保證給付的殘扶險］，
真的衷心建議無體況下可重新規劃！

JC的部分我覺得⋯更需要調整，
尤其在保費上的縮減，
而一樣兩位都買了相同的殘扶險，
而JC的繳費年期選擇10年期，
相對保費的部分會更貴一點！

因為殘扶險有豁免保費的機制，
除非相對的年紀相對年長，
否則我會建議選擇最長年期，
畢竟年期拉長保費會降低，
相對年齡上升，發生殘扶機會也會變大，
這樣就有豁免保費的可能，
所以是否要快一點繳完您可以再想想！

但因為您有心臟瓣膜的問題，
我會建議現階段先不要退保，
等到新的規劃送過了，
沒有特別的照會及拒保再更動。

一樣我會建議補齊，
［有門診手術雜費理賠的實支實付］、
［一次給付性的重大傷病卡險］、
［有保證給付的殘扶險］

以上供您參考，
祝平安順心。

[Darren Huang]

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Darren Huang

Re: 【桃園市】 27歲 / 男 / CJ / 第1級 : 保單檢視

Darren Huang 2017-07-25, 20:51

您好，此兩份保單醫療險保障不足建議再加強，分析如下:

CJ保單:

終身殘廢險:此商品因含此商品因含身故給付所以保費偏貴，殘廢一次理賠金最高75萬，完全無法轉移風險。
失能是最重要也最無法挽回的風險，額度不夠形同虛設。建議主約以最低額度規劃即可，再以定期殘廢險拉高一次理賠金。

住院醫療實支: 平準式費率等於在繳未來保費，條款涵蓋範圍小且嚴苛，
建議補上第二家理賠門診雜費、雜費額度高的實支實付，以補強單實支不足處，或彌補請假導致收入中斷的損失。

住院醫療定額: 二代健保DRGS制度住院天數下降、自費項目增加、門診手術比例增加，建議以實支實付取代日額。
醫療風險以實支實付規劃可以一次保障病房費、手術費與醫療支出最高的雜費等三大項目，效果更好。

傷害醫療: 壽險公司意外險基礎費率偏高，但內容項目少。採用便宜的產險公司意外險，相同保費可增加1.5-2倍額度，且給付範圍也變大。

JC保單:

主約終身殘廢險:同樣含身故給付，一次理賠金額度不足，建議以定期險拉高額度最少500萬，在發生7級殘如肢體失能、洗腎時才有足夠資金解決重大風險。

終身醫療險: 終身醫療高保費低保障，以定額給付的方式也不符合現在住院天短數、自費項目多的趨勢。建議補上雙實支。
住院醫療定額: 醫療實支實付能理賠住院日額、手術費與醫療支出最高的雜費。


終身防癌: 罹癌一次金太低，也不賠標靶藥物與新式手術的高額費用，建議以一次給付型補強，而且額度最少100萬才夠。
癌症醫療: 二代健保下,住院天數不長、給付金額過低,導致根本無法解決自費風險。

住院醫療實支:規劃單一家高額實支，不如拆成2家規劃來得有效益，
建議補上第二家理賠門診手術、雜費額度高的實支實付。

總結:
CJ保單建議補上定期殘廢險(額度建議至少500萬)，第二實支(理賠門診雜費，條款範圍廣)，一次給付型重大傷/疾病險(額度最少100萬)，意外險(以費率低保障高的產險意外險拉高額度)

JC因體況問題，舊保單將屆滿期，若預算許可請持續繳滿；並新增定期殘廢險(額度建議至少500萬)，第二實支(理賠門診手術+雜費，條款範圍廣)，一次給付型重大傷/疾病險(額度最少100萬)，意外險(以費率低保障高的產險意外險拉高額度)。

針對大風險如身故、殘廢、罹患癌症，都可能導致長期沒有收入還得支付龐大支出，容易壓垮整個家庭的經濟，因此建議對於這三大風險一定要有足夠的保障。

有家族病史的話要趁健康的時候投保，避免狀況發生後就不能投保的狀況。在規劃上可以針對家族病史的項目作加強。

以上針對您需求可提供更完善規劃給您參考。

[林育楹]

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林育楹

Re: 【桃園市】 27歲 / 男 / CJ / 第1級 : 保單檢視

林育楹 2017-07-28, 00:44

嗨嗨建議先看最下方保險解釋再回頭來看說明分析唷!!!!

CJ保單:

殘廢險: 建議您將還本型的費用用於規畫不還本型，中間價差拿去投資可以獲得的效益更高，保障也更高!!!

住院醫療實支: 建議規劃他家實支實付並加買第二家實支拉高雜費以補強單實支不足處，日額給付醫療險
在現今住院天數少醫藥費高的時代已不敷使用!

傷害醫療: 如求CP值高可考慮轉向產險公司之意外險價格便宜保障高

JC保單:

主約終身殘廢險:建議規劃不還本，將差額拿去投資，並且拉高殘廢一次金的部分

終身醫療險: 終身醫療高保費低保障，在現在住院天短數、自費項目多又貴的情況。建議補上雙實支。

住院醫療定額: 醫療實支實付能理賠住院日額、手術費與醫療支出最高的雜費，透過雙實支還可彌補工作津貼!

終身防癌: 一次金太低，建議以一次給付型補強，額度150~250萬(可上google查癌症療成平均花費)

癌症醫療: 現在癌症幾乎很少住院，建議一次金與雙實支做好即可!


總結:
CJ建議補上定期殘廢險，還本型改成不還本型，第二實支(理賠門診雜費，條款範圍廣)，
一次給付型重大傷疾病150~250萬，意外險透過產險拉高保障

JC因體況問題舊保單將屆滿期，請持續繳滿補上定期殘扶險、第二實支一次給付型重大傷/疾病險(額度最少150~250萬)
，意外險(以產險意外險拉高額度保費相對便宜)。

以下有保險觀念篇供參考買保險前要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金，在當我們離開時候，家裡不會因為我們的離開而造成生活困難，從個人現階段狀況進行評估，如是家庭經濟支柱，如果我們離開了，本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費，這些總算下來一年的額度，需要多少年，大概就是您所需要留給家人的壽險保額。

2.重病:
隨著醫學發達，越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目，相較於健保提供的藥物及手術，復原期短、副作用少，費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常，重大傷病更是逐年攀升，可透過規劃實支實付來彌補，常見雙實支，甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病，衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計，共9萬9143人新發癌症，平均每5分18秒就有一人罹癌，癌症住院天數越來越少，可透過一次性給付，取得一大筆醫療費用之後，可以自由運用，不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病，都有殘廢可能，剝奪我們工作的能力，當明天風險來臨收入中斷，支出卻不斷的時候，我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔，按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用，規劃需要的額度，讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

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