小李你好:
先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,請以保單
正本條款為主。
我所給予的建議與解釋,都是依照條款所做出的推論。
----------首先做點觀念補正-------------
重大跟癌症好貴? 這是錯誤的! 規劃的時候只要按照
定期型+不還本型就可以節省大量保費支出了!
*不還本:無論是生存還本(滿期金)或是死後還本(身故金),都不要有! 這種最便宜、最好用、CP最高!
小資族✕保險:資金有限怎麼買保險?
forum-f38/topic-t5786.html而且以你的年齡和收入來看,你可以用來規劃的保費應該可以更高才對! 因此建議你注意一下生活開銷的部分是不是有點失控?
就如我的簽名欄一樣,生活水平、保費支出、保障額度、未來規劃,這些部分是息息相關的!你今天在其中一個部分卡殼了,就表示肯定在其他部分也有問題,若是可以重新審視家庭的現金流狀況會比較穩妥,不用生活的那麼坎坷。
-----------以下為既有保單部分-----------
1.大山、大樹已經繳完的就不講了,不做任何變動
但是2011年的大樹防癌我覺得不是很優,它是繳費20年 保障到75歲,保額50萬
如果說已經繳一半就算了,現在才繳了7次,可以考慮 降額、減額繳清、解約,為什麼如此建議呢?
因為這張是滿期、身故、防癌 三種功能合一,同時又把要繳75年的費用壓縮到20年內繳完,因此費用才高,但是保障不高
20年繳完你繳了34.4萬,但保障只有50萬,可見槓桿效應很低
台O有一張防癌險 定期、不還本的一次理賠型,保額50萬 31歲男 年繳費用:580元,保額500萬 年繳5800元
假設同樣的保障額度,多於的預算除了可以改善生活狀況外,也可以存起來或是轉投資做未來規劃,自由度遠大於還本型商品
2.台O的規劃有點點可惜,其實還有很多不錯的附約你可以在跟當初幫你送的業務員說,請他幫你加上去
比如:一次給付的防癌險、重傷險、殘廢險;每月給付的殘扶險
這些都是定期不還本的,所以費用不會太高,但是保障可以拉到很高!
不是買對險種就沒事,條款、保額也很重要!
forum-f38/topic-t5469.html----------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。
重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。
殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。
殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!
防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
一次型的理賠彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。