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請給建議國泰意外+長照險

訪客 2018-03-19, 10:33

今年35歲 女性，健康狀況目前良好並無疾病請問建議購買國泰的長照險嗎?
意外+長照險 一年約25000，目前並無其他保單，還是有其他建議的謝謝

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劉鳳洲

Re: 請給建議國泰意外+長照險

劉鳳洲 2018-03-20, 00:07

您好:

請問提到的長照險是指【長期照顧險】還是【殘廢/殘扶險】呢?
因為這兩險種間的理賠認定是完全不一樣，這會關係到理賠金給付時間，
若是前者是以『巴氏量表』為理賠依據，等於要達到日常生活能力無法自理，
要喪失日常生活能力就病情而言是非常嚴重的，理賠是相當嚴苛，
然而後者是以『殘廢等級表』為理賠依據，涵蓋範圍較廣，
因疾病或意外造成殘廢等級表中1至11級任一殘廢項目即可理賠，
涵蓋各部位器官或關節障害，從運動障害到缺失都可以申請理賠，
屬於理賠條件寬鬆的險種，建議要規劃長期看護保障應以【殘廢/殘扶險】為主。

保險規劃最重要的功能就是將「無法損失的風險轉嫁出去」，
除了上段提到"長期照顧保障"的重要性外，
另一個不能缺少的保障就是「罹患重大疾病、癌症時整筆給付保障」，
因為隨著醫療技術不斷進步的關係，讓癌症治療不再以傳統療程為主，
許多新型態療程像是標靶藥物、放射線治療、免疫療法、賀爾蒙療法，
用來能取代傳統方式來達到更好的治療效果，但是新型療法的花費實在不斐，
整年下來的治療費用破百萬元會是很正常的，為了填補短期間巨大的醫療支出，
現在最好的選擇就是投保整筆給付型【重疾險】，只要一確診就能理賠整筆保險金，
不用等到有住院、有手術才能申請保險金，更能符合現在醫療趨勢。

回到經濟損害較小的醫療風險來看，要能適用當今醫療現況的規劃，
就要替自己投保【實支實付型醫療險】，因為健保新制度的實施，
讓住院天數下降，同時健保不給付的項目越來越多，
為了能有效填補實際醫療支出，實支實付的效益將會比定額給付的險種來得高，
綜合這篇回覆內容，建議依據補強【殘廢/殘扶險、重疾險、實支實付型醫療險】。


以上說明有任何不清楚的地方，請您再來信詢問，謝謝您。

[Roger]

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Roger

Re: 請給建議國泰意外+長照險

Roger 2018-03-20, 15:37

完全不建議你規劃長照險
你的預算很高是嗎? 一張長照+意外就要2.5萬!? 這預算完全可以規劃更高更完整的保障
與其去規劃保障範圍不算明確的長照險，不如規劃保障更為明確的殘廢險與殘扶險，以下我簡單解釋3種險種的特質:
1.長照險:理賠定義是符合長照狀態六達三或三達二，達標就符合理賠資格，六種生理功能障礙分別為:進食、移位、如廁、沐浴、行動、更衣，這六種狀態有三種必須依賴他人協助才可完成便是長照狀態；另外三達二則是認知功能障礙:人物、時間、地點，三種中有兩種無法準確辨認，就符合長照的失智狀態。
為什麼說它理賠不明確呢?
其一，生理功能障礙大多是依照「巴氏量表」做為評定標準，你可以上網去查這張表，你會發現.....要達標還真難!! 跟植物人差不了太多
其二，長照險多數會有一個觀察期，最多6個月最少3個月，被保人必須持續維持長照狀態達到6個月後，長照險才開始理賠，這部分觀察期間就已經對於家庭經濟有很大影響了! 而且如果好轉甚至會中止理賠；你覺得這規定合情合理嗎? 要持續維持不能好轉....這對於家人來說到底是好是壞? 吊著患者一口氣就為了領錢嗎? 新聞上有多少長照悲劇? 照顧患者已經很勞神費力了還要持續承受道德的考驗嗎?
其三，現今長照險幾乎都跟壽險綁定在一起，也就是說它會死亡退還保費! 而且大多數都是終身型險種，所以保費上會偏高

2.殘廢險:發生1~11級殘廢時一次理賠金，100%~5%(保額)，這部分會建議規劃高一點，因為發生殘的話，家庭可能會有大變動，比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等，一開始的花費比較高，所以殘廢險規劃高一點。

3.殘扶險:發生1~6級殘廢時，分期理賠(隨著各家不同，有的年給付，有的月給付)，級別給付(有的1~6級統一理賠金額，有的100%~50%分級理賠)，還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高，因為分期給付雖然搭配保證給付後，總理賠金額會很可觀，但是救緩不救急、遠水救不了近火，就跟上述的殘廢險一樣，若是一開始家裡有大變動，即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用，因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

這兩張一起解釋，因為它們使用同一張評定表，就是殘廢等級表 11級79項，你可以上網去查，這個很容易查的到，而且也如表上所寫的如此明確，缺什麼東西就是幾級殘?、少什麼功能就是幾級殘?
而殘廢等級表比巴氏量表更好的地方就是夠明確，比方雙腿膝蓋下都截肢了屬於1級殘，領100%的理賠，但是因為雙手健在 所以仍然可以自行進食、移位、如廁、沐浴、行動、更衣，甚至還保有工作能力可以持續的賺錢，這狀態長照不可能賠，但是殘廢殘扶險就是會賠。
*補充解說:表中所寫的「缺失」就是指缺少、沒有了；「喪失機能」是指東西還在，但是不能用。比方說:手指凍傷神經損壞，雖然無須截肢但是已經無法再動彈使用就是屬於 喪失機能(殘廢等級較低)，截肢的話就是 缺失(殘廢等級較高)

其二的部分，喪失機能可能會有觀察期，但是缺失絕對不會有這問題，就算人可以把黑的講成白的也不可能把沒有的東西講成有，截肢就截肢了難道還會長出來不成?百年後的醫學才有可能做到吧~

其三，殘廢、殘扶險有定期不還本型的商品，因此對於經濟負擔不會太重，同樣的預算下保障會比終身還本型的高上3~6倍左右；當然啦，如果你預算很夠，你也可以買全部買終身的。

[林育楹]

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林育楹

Re: 請給建議國泰意外+長照險

林育楹 2018-03-22, 11:13

您好:

先確認您希望購買的是【長照】還是【殘扶】呢?
兩種險種可以說是完全不一樣唷!!!~
建議以規劃殘扶為主~其理賠範圍跟分級較為清楚

再來買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。
建議基本的保障要規劃也要考量，所以醫療、癌症、意外這些都不要
輕易忽略唷!!!!


1.壽險:
我們常說的身故金，在當我們離開時候，家裡不會因為我們的離開而造成生活困難，從個人現階段狀況進行評估，如是家庭經濟支柱，如果我們離開了，本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費，這些總算下來一年的額度，需要多少年，大概就是您所需要留給家人的壽險保額。

2.重病:
隨著醫學發達，越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目，相較於健保提供的藥物及手術，復原期短、副作用少，費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常，重大傷病更是逐年攀升，可透過規劃實支實付來彌補，常見雙實支，甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病，衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計，共9萬9143人新發癌症，平均每5分18秒就有一人罹癌，癌症住院天數越來越少，可透過一次性給付，取得一大筆醫療費用之後，可以自由運用，不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病，都有殘廢可能，剝奪我們工作的能力，當明天風險來臨收入中斷，支出卻不斷的時候，我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔，按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用，規劃需要的額度，讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

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[Darren Huang]

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Darren Huang

Re: 請給建議國泰意外+長照險

Darren Huang 2018-03-27, 16:41

有長期照護需求不建議規劃長照險，因為長照險以量表的方式評估:

a.巴氏量表1.進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等六項日常生活自理能力存有三項(含)以上；
b.心智的CDR表2.時間、場所、人物的分辨障礙，這三項分辨障礙中之二項（含）以上。
且狀態須持續6個月以上，要是中間病情好轉不符合理賠條件時，長照險將停止理賠。評估方式較嚴苛，


目前主流是以殘扶險為主，殘扶險理賠以殘廢等級表判定，
無論意外或疾病造成的殘廢都能理賠，且殘扶金啟動後就能持續給付，理賠條件相對寬鬆。