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【台北市】 0歲 / 男 / 笑笑1 / 第1級 : 購買保險

訪客 2018-03-12, 06:40

基本資料

身份	年齡	性別	所在地	職業
笑笑1	0 歲	男	台北市	第1級(1)
笑笑2	0 歲	男	台北市	第1級(1)
笑笑3	0 歲	男	台北市	第1級(1)

經濟狀況

身份	年收入	資產	負債
笑笑1	無	無	無
笑笑2	無	無	無
笑笑3	無	無	無

體況 / 補充說明

身份	體況	補充說明
笑笑1		各位專家大家好，近日欲幫小兒保意外醫療險，因家中經濟預算有限，目前預計每年可支出１萬元作為孩童的保費，經詢問共有以下三種保單規劃，再請各位專家給予建議，感謝。
笑笑2		1)想了解此保障是否完整 2)保費是否有降低可能性
笑笑3		1)想了解此保障是否完整 2)保費是否有降低可能性

保單需求

身份	預算	喜好公司	欲增險種
笑笑1	1萬以內	不限	意外險,重大疾病險,實支醫療,殘廢險
笑笑2	1萬以內	不限	意外險,重大疾病險,實支醫療,殘廢險
笑笑3	1萬以內	不限	意外險,重大疾病險,實支醫療,殘廢險

笑笑1

欲買保單 公司 保單名稱 今年保費 保額 保障年期 繳費年期 南山人壽 新人身意外傷害保險附約【0-15歲】 300 100萬 1年保障 1年繳 南山人壽 意外傷害醫療日額給付附加條款 540 1000元/日 1年保障 1年繳 南山人壽 新終身醫療保險 ◎ 8168 800元 終身 20年繳 南山人壽 好醫靠住院醫療健康保險附約-甲型 ◎ 3500 0 1年保障 1年繳 南山人壽 新傷害醫療保險金附加條款 ◎ 810 3萬元 1年保障 1年繳 笑笑1 ► 欲買保單 ► 今年總保費 13318

笑笑2

欲買保單 公司 保單名稱 今年保費 保額 保障年期 繳費年期 遠雄人壽 一年定期癌症健康保險附約 940 4單位 1年保障 1年繳 遠雄人壽 新終身壽險(106) 1740 10萬 至111歲 20年繳 遠雄人壽 真安心醫療保險附約(103)【計劃一】 4300 2單位 1年保障 1年繳 遠雄人壽 實支實付傷害醫療保險金附加條款 445 3萬 1年保障 1年繳 遠雄人壽 雄安康醫療日額給付傷害保險附約 550 1000元/日 1年保障 1年繳 遠雄人壽 住院醫療日額給付保險附約(103) 1590 1000元/日 1年保障 1年繳 遠雄人壽 超級新人生傷害保險附約【0~15歲】 210 100萬 1年保障 1年繳 笑笑2 ► 欲買保單 ► 今年總保費 9775

笑笑3

欲買保單 公司 保單名稱 今年保費 保額 保障年期 繳費年期 富邦人壽 享安心住院醫療定額健康保險附約 5670 1000元/日 至85歲 至85歲 富邦人壽 日額型意外傷害住院醫療保險附約 1160 20單位 1年保障 1年繳 富邦人壽 親子型保險費豁免附約 待更新 0萬 20年保障 20年繳 富邦人壽 安富久久殘廢照護終身壽險 6870 1萬 至99歲 10年繳 富邦人壽 新住院醫療定期健康保險附約【HSC5】 4896 N/A 1年保障 1年繳 富邦人壽 重大疾病親子型豁免保險費附約 待更新 0萬 20年保障 20年繳 富邦人壽 真心關懷重大疾病暨特定傷病終身健康保險 18600 100萬 至99歲 20年繳 富邦人壽 安心寶意外傷害保險附約-意外傷害身故或殘廢保險金【14歲以上】 1100 100萬 1年保障 1年繳 富邦人壽 防癌終身健康保險附約 ◎ 3315 3單位 至95歲 年繳 富邦人壽 安心寶意外傷害醫療保險金(一般型) ◎ 776 5萬元 1年保障 年繳 笑笑3 ► 欲買保單 ► 今年總保費 42387

保費△為估計值　◎為自行輸入

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Roger

Re: 【台北市】 0歲 / 男 / 笑笑1 / 第1級 : 購買保險

Roger 2018-03-12, 10:47

你好:
先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認，然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果，若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入，以保單正本條款為主。

-----------以下為大山的規劃---------
預算有限的情況下還堅持終身醫療.....抱歉，我還真不知道這是哪種套路? 請恕我略過。
這實支實付的條款不是很好，雖然雜費有20萬，但是看完之後覺得一些莫名的限制很多....比方說:
第 十 條 醫院各項雜費及手術費保險金之給付
被保險人因第八條之約定而以全民健康保險之保險對象身分住院診療時，本公司按被保險人住院期間內所發生，<後略>
由此推論，雜費不給付門診手術時所自費的醫材費用，只保障了住院中的自費藥物；而且雜費和手術費是合併計算同一個上限。

第 十 條 醫院各項雜費及手術費保險金之給付
<前略>
十五、因第二條約定之傷害而接受急診醫療並住院診療者，於辦理住院手續前之急診醫療費用，惟每次給付金額以新臺幣五千元為限。
<後略>
意思是，被保人若是發生意外送醫，在住院以前的急診費用，給付上限是5000元。

另外門診手術的費用限額只有1萬5，每年給付6次為限；而且還可能不賠，請看第十二條最後兩句:
但該次門診手術若屬下列情形之一者，本公司不負給付本條保險金之責：
一、不屬全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節或第三部第三章第四節第二項所列舉之手術者。
意思就是如果你做的門診手術是新式手術，健保2-2-7還沒有更新的話，保險公司可以主張不賠

---------以下為大雄的規劃--------
整體而言算是中規中矩，規劃了癌症住院、實支實付、意外險、住院日額，這幾個部分
但是因應DRGs的緣故，住院天數變短、自費項目增加，這些需要住院才可理賠的險種在實用上比較容易受限；建議可以變更為一次給付型的商品較好，靈活性比較高。

不能公開討論商品還真的是麻煩了一點...兩個方案
一、防癌險、住院日額拿掉；加上一張重大傷病險(0歲可保，有保障急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術)、實支實付醫療變更成計畫一 (你現在顯示的應該是計畫二才對)

二、防癌險、住院日額拿掉；加上一張重大傷病險(0歲可保，有保障急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術)、實支實付醫療變更成副本理賠那張。

正本那張的缺點是:雜費偏低，計畫一只有6萬、有保障門診手術但沒有保障門診手術的雜費；其他部分算中規中矩。
副本那張的缺點是:手術跟大山一樣被限制在健保2-2-7、門診手術費與雜費定義不夠明確，可能合併上限；優點是雜費很高，計畫一就有20萬，費用跟正本的計畫一差不多，所以這算是抉擇問題了。

---------以下為阿邦的規劃-----
預算超過很多很多耶....我還需要解說嗎?
終身型險種很多，而且其中兩個會還本，所以保費就比較高
而且阿邦的保險都有一個特色，就是幾乎都是"平準費率"，也就是你現在買然後一直繳到最高保障年齡時，費用都是一樣的
平準費率對於預算比較寬鬆的人來說還不算差，但是對於預算有限的小資族來說，前期的壓力很大，因此會建議還是先以"自然費率"的商品為首要考量，費用雖然會隨著年紀些微上升，但是上升弧度並不算大。


-------------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------

重大疾病險-以前就有的商品，理賠常聽到的那七項重大疾病，癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓，相較於重大傷病險便宜，範圍也小一點。

重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同，重疾險只賠上述七項，重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】，簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡，就可以跟保險公司申請理賠，目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查)，不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠，不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保，所以不用講)，還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣，而且不會被保險條款綁太死，因為健保局如果更改重大傷病範圍，理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。

殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金，100%~5%(保額)，這部分會建議規劃高一點，因為發生殘的話，家庭可能會有大變動，比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等，一開始的花費比較高，所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險-發生1~6級殘廢時，分期理賠(隨著各家不同，有的年給付，有的月給付)，級別給付(有的1~6級統一理賠金額，有的100%~50%分級理賠)，還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高，因為分期給付雖然搭配保證給付後，總理賠金額會很可觀，但是救緩不救急、遠水救不了近火，就跟上述的殘廢險一樣，若是一開始家裡有大變動，即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用，因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額)，我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
日額型的防癌險較容易受限於條款而理賠不夠；一次型的理賠則彈性較大，確定罹患了就直接拿錢，拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、揮霍、投資、傳承之類的，那都是你自己家的事情了。

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劉鳳洲

Re: 【台北市】 0歲 / 男 / 笑笑1 / 第1級 : 購買保險

劉鳳洲 2018-03-12, 17:33

您好:

若預算在一萬塊以內，仍要規劃【終身醫療】的方案就不用考慮了，
況且終身醫療的保障項目已經越來越不符合現在醫療趨勢，
更不值得將辛苦錢花在這種不實用的險種上了。

其次，有規劃【終身型重大疾病】那方案也可以避開了，
雖然新生兒在於癌症、重疾風險並非完全都不會發生，
要能符合當今癌症治療現況，的確透過整筆給付型的險種最適合，
但未來醫療環境、醫學技術會怎麼變化，這是無法掌握的，
況且終身型商品是將一輩子的保費壓縮在20年內繳完，
若規劃高額保障就要付出相當高的保費，可能因此影響家庭開銷，
建議投保醫療相關的險種，還是建議以定期型商品為優先選擇。

三份規劃書中已經有兩家不建議投保，僅剩的一家看還算可以接受，
因僅規劃單一張實支的關係，建議以條款寫法完整的實支實付為選擇，
雖然需要正本收據但是手術定義明確，這可以避免未來在門診手術的爭議，
但這份規劃的「燒燙傷保障」額度不到百萬元，畢竟新生兒的皮膚較為細緻，
一但碰觸到高溫物品很容易產生嚴重的傷害，此時燒燙傷保障就會相當重要，
建議在意外險的部分可以改成另外一張意外險的組合，就能讓燒燙傷保障更高。

目前在於「殘廢失能」的保障是最大保障缺口，畢竟殘疾的發生是不分年齡層
從醫學資料來看，五歲前正是罕見疾病、兒童癌症的好發期，
任何疾病或是意外事故都可能造成身體各器官機能、肢體活動範圍的減損，
一旦發生可能使得父母親之一需離開原先工作崗位專心照顧，讓家庭收支產生失衡，
長久下來這龐大的照顧花費更會造成照顧者的身心靈疲憊，
為了將殘廢失能這類大風險最好轉嫁，新生兒投保【殘廢/殘扶險】必要的規劃方向。

最後，現階段正是大人背負責任最重的時期，畢竟家庭任何的開銷、支出，
都要仰賴大人持續工作來獲得工作收入，因此家庭經濟來源者的保障更應該足夠，
在替孩子規劃保單之餘，請務必將大人的保單重新檢視、補強，
唯有足夠的保障才能朝著理想的家庭生活、個人規劃前進，千萬別忽略了。

以上說明有任何不清楚的地方，歡迎隨時來信提出詢問，謝謝您。

[林育楹]

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林育楹

Re: 【台北市】 0歲 / 男 / 笑笑1 / 第1級 : 購買保險

林育楹 2018-03-14, 15:30

您好:

基本上在有限的預算下，保障OK的只有第二項，在醫療保障來說終身醫療
保費高保障卻不與保費成正比，因住院天數越來越少，自費項目越來越多，
損害填補的效益低，建議除非保費預算充裕，做完實支之後還有多餘預算，
否則終身醫療暫時不用考慮。

建議現階段可以補強產險公司的定期意外險專案，拉高意外保障及重大燒燙
傷的保障，還有可以補強產險公司的定期癌症險，小朋友保費便宜保障高，
預算可以控制在一萬元上下。

如未來保費預算有增加請務必補強【殘廢】風險的規劃，及【癌症重大傷疾病】
一次金的規劃，並且補強第二章實支實付已達互補，讓損害填補的效益更加化。
下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金，在當我們離開時候，家裡不會因為我們的離開而造成生活困難，從個人現階段狀況進行評估，如是家庭經濟支柱，如果我們離開了，本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費，這些總算下來一年的額度，需要多少年，大概就是您所需要留給家人的壽險保額。

2.重病:
隨著醫學發達，越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目，相較於健保提供的藥物及手術，復原期短、副作用少，費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常，重大傷病更是逐年攀升，可透過規劃實支實付來彌補，常見雙實支，甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病，衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計，共9萬9143人新發癌症，平均每5分18秒就有一人罹癌，癌症住院天數越來越少，可透過一次性給付，取得一大筆醫療費用之後，可以自由運用，不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病，都有殘廢可能，剝奪我們工作的能力，當明天風險來臨收入中斷，支出卻不斷的時候，我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔，按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用，規劃需要的額度，讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

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