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【新北市】 29歲 / 女 / Sheep / 公司內部行政作業 : 保單檢視

訪客 2018-03-06, 16:53

基本資料

身份	年齡	性別	所在地	職業
Sheep	29 歲	女	新北市	公司內部行政作業(1)

經濟狀況

身份	年收入	資產	負債
Sheep	50萬以下	50萬以下	無

體況 / 補充說明

身份	體況	補充說明
Sheep		想了解此保單規劃的優缺點~保障是否足夠?! 聽說有可以保雙實支實付 我需要嗎?!

保單需求

身份	預算	喜好公司	欲增險種
Sheep	無	不限	不限

Sheep

既有保單 公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費 保額 保障年期 繳費年期 國泰人壽 2013-03-23 新添采終身壽險 16410 10萬 至105歲 6年繳 國泰人壽 2015-08-20 新真安心住院醫療終身保險 11860 1000元/日 至99歲 20年繳 富邦人壽 2016-05-08 安康久久殘廢照護終身壽險 5870 1萬 至99歲 20年繳 富邦人壽 2016-05-08 安康久久殘廢照護終身壽險 5870 1萬 至99歲 20年繳 富邦人壽 2016-08-23 好富利增額終身壽險 33957 21萬 至110歲 10年繳 元大人壽 2000-03-23 HR101元大安心住院醫療保險附約(101) ◎ 1996 2 1年期 1年期 元大人壽 2000-03-23 WL元大終身壽險(90) ◎ 3300 1,000,000 終身 20年期 元大人壽 2000-03-23 CI元大癌症醫療終身保險附約(91) ◎ 1764 2單位 終身 20年期 元大人壽 2000-03-23 NFB元大新五福終身壽險-乙型(87) ◎ 29450 500,000 終身 20年期 元大人壽 2000-03-23 PR99元大人身傷害保險附約(99) ◎ 1164 1,000,000 終身 1年期 元大人壽 2000-03-23 HWB元大全福住院醫療終身保險附約-乙型(88) ◎ 4550 10單位 終身 20年期 元大人壽 2000-03-23 WP元大豁免保險費附約(91) ◎ 147 1 1年期 1年期 元大人壽 2000-03-23 MRA元大意外傷害醫療保險附約(91) ◎ 516 50,000 1年期 1年期 元大人壽 2000-03-23 WP元大豁免保險費附約(91) ◎ 315 1 1年期 1年期 元大人壽 2015-07-06 MI元大意外傷害住院日額保險附約(計畫)(85) ◎ 470 2單位 1年期 1年期 Sheep ► 既有保單 ► 今年總保費 117639

保費△為估計值　◎為自行輸入

部份資料係由 【我的保單】 自動產出，若發現資料有誤，還請 通知我們 修正。系統資訊僅供參考，本公司不負任何法律責任。

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劉鳳洲

Re: 【新北市】 29歲 / 女 / Sheep / 公司內部行政作業 : 保單檢視

劉鳳洲 2018-03-06, 17:56

您好:

以醫療保障來看，您有投保一張【實支實付型醫療險】，
但雜費額度不足，填補健保不給付的設備、藥品的效益有限，
況且隨著醫學技術不斷進步，傳統住院手術逐漸改以門診手術來能進行，
建議再投保第二張【實支實付型醫療險】來拉高醫療保障，
同時『門診手術雜費』保障也一併補齊，能有更完整的醫療保障。

另外2015年投保的終身醫療險，已經不符合現在醫療現況，
現在平均住院天數不斷下降、醫學技術不斷進步，
讓傳統治療方式逐漸被新型態治療方式來取代，
以「住院病房費、手術費」為主要理賠的終身醫療，理賠金額只會越來越少，
更重要的是這張險種的手術定義更是不利於被保險人寫法，
因此投保這張【終身醫療】更跟不上醫療環境的變化、進步，
實在不建議將辛苦錢花在這張高保費低保障效益的險種上，
應將辛苦錢花在真正的刀口上才是。

目前保障內容最大的缺口並沒有「確診重大疾病(癌症)時的整筆給付保障」，
由於癌症療程越來越進步、新穎，讓治療效果越來越好，
像是放射線治療、標靶藥物、賀爾蒙療法等，逐漸取代傳統癌症療程，
甚至透過門診就能進行，重要的是新型態療程卻不在健保給付範圍，
整年下來就要破百萬元的醫療花費，以您目前保單內容來看，
僅能靠【終身防癌險】的癌症門診理賠千元上下的保險金，
罹癌的整筆給付僅十萬元初頭的保障，真的無法轉嫁癌症治療的花費，
請務必替自己投保【重疾險】，一確診就能申請整筆的保險金，
至少要兩百萬元以上的額度才算安全，才能填補龐大的醫療花費。

最後，雖然在於「殘廢失能」風險有投保兩張【終身殘扶險】來轉嫁，
畢竟終身險的費率已經比定期險來得高，若又是會退還保費的險種，
會需要負擔更高的保費，若受限於預算無法規劃高額度，
這要轉嫁殘廢風險的效益仍是不足，因為一旦發生將會產生嚴重經濟損害，
況且越年輕越更要將損害程度大風險來做好轉嫁，
建議再投保【定期殘廢/殘扶險】，確保有個萬一時不至於拖垮家庭。

以上說明與您分享，若有任何不清楚的地方，歡迎再來信提出詢問，謝謝。

[王子豪]

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王子豪

Re: 【新北市】 29歲 / 女 / Sheep / 公司內部行政作業 : 保單檢視

王子豪 2018-03-06, 23:28

整體來看
住院保障偏向終身醫療的規劃
目前因為二代健保DRGs制度
住院多是時間短但是高醫療自費
終身醫療主要理賠住院日額跟手術定額
無法填補花費最高的自費支出 也就是雜費
保障上比不上實支實付合適
目前住院雙實支保障就很完整了

癌症部分也是傳統防癌險種
癌症因為醫療制度的進步
花費多在住院外的費用
像是標靶藥物等
主要理賠住院跟手術的傳統防癌險在這塊的理賠就比較薄弱
建議用一次給付型的險種拉高保障
例如重大傷病 取得證明就理賠
把住院跟開刀的花費交由醫療實支做轉嫁

失能照護的殘扶險
有幾點需要注意
1.
殘扶金過低 如果是最嚴重的狀況需要請看護
最少一個月也要三萬左右的費用
遑論年輕時候還有薪資損失的考量
2.
殘廢一次金不足
像是7-11級殘廢 不會啟動定時定額的殘扶金
就需要殘廢一次金的理賠
譬如七級殘廢 洗腎 單目失明等等
在年輕時候是會影響工作能力的
殘廢一次金的多寡就會影響整體理賠效果

但原先是終身殘扶還有身故還本效果
保費略高 導致保障不足
改以不還本的或是定期做規劃會比較合適

以上
因無法公開談論特定產品
有需要歡迎加我連絡方式討論

[Roger]

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Roger

Re: 【新北市】 29歲 / 女 / Sheep / 公司內部行政作業 : 保單檢視

Roger 2018-03-07, 13:29

先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認，然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果，若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入，以保單正本條款為主。

-----------以下為既有保單部分-----------
1.終身醫療效益不佳
終身醫療效益的部分因為DRGs的影響，前面兩位有解說了，不贅述。
可以參考討論區文章:DRGs會對我造成什麼影響嗎？
post244.html?hilit=DRGs%E5%B0%8D%E6%88%91#p244

可以選擇的處理方式為:00年保的持續繳費，剩下兩次而已；15年的建議忍痛解約。
00年的我在網路找不到條款，暫不討論；15年的可以找到，所以我簡單解說，住院1500/天(含出院療養金)、住院手術3000/次、門診手術1000/次。
舉個例子:白內障門診手術，手術費花2萬，人工水晶體花5萬，共自費7萬；這張只賠1千。

2.實支實付醫療險的額度不夠，沒有保障門診手術相關費用
雜費額度僅有7.5萬，在現代醫療技術快速進步的情況下，很容易不夠的。
而門診手術的部分，手術費只有6000乘以%數；門診手術醫材則沒有保障，用同樣的白內障手術做解釋；
手術費自費2萬，理賠金最多為6000*60%=3600元，水晶體5萬，則要自行吸收。

3.殘廢殘扶的保障不足
雖然我不懂為什麼很多都喜歡ㄧ張拆成兩張，不過即使有兩張，保障依然不夠。
這兩張加起來，殘廢保障:48萬~2.4萬(一次給付)、殘扶保障:2萬~1萬(每月給付，保證180個月)
規劃殘扶險的概念是計算若是發生六級殘的話，一個月大約需要多少的生活開銷?
雖然六級殘不一定會無法工作(收入是否中斷)，但是已經有一定的可能會喪失工作能力，所以要預估-萬一不能工作的話，我需要多少現金流來保障我的生活不會太過困難?
所需現金流大約是:生活基本開銷(水電瓦斯房租網路等)+看護費用(一個月約2.5~3.5萬)+持續性的醫療費用，總合起來會建議至少六級殘要賠4萬以上
預估標準為六級殘是因為有很多殘扶險的給付是隨著殘廢等級而遞減(就像這兩張)，1級100%、2級90%····6級50%；因此要以六級殘為標準看待，如果業務員都只跟你談一級殘的保障，那就算是不夠負責! 萬一發生六級殘並失去工作能力，理賠會完全不足以支撐生活開銷(因為只有拿到比當初預計的"一半"而已)

---------以下為建議規劃方向-----------
1.殘廢殘疾的保障
可以加保定期型不還本的殘廢險、殘扶險，可以大幅降低保費支出並提高保障。

2.重大疾病、重大傷病、癌症一次理賠的保障不足
2000年的商品我無法在網路上找到條款，所以不多贅述，但從前的商品比較少重視罹癌後的治療理賠(以前是不治之症)
隨著科技進步、醫療技術大幅提升，罹癌後的存活率非常高，但醫療費用也相當高，因此一次給付的重要性就很高了

3.規劃第二張實支實付醫療險
這第二張就很重要了，前面幾位朋友已經有解釋了，我在前段也有解釋，不贅述。
要注意的保障項目為:副本理賠、雜費額度高、雜費有保障門診手術的醫材費用、門診手術費可以賠

所有規劃的險種都建議以定期型、不還本型的商品作為優先考量，因為這樣可以大幅度的降低保費支出，可以有效的提升保障額度與提升生活品質
以Sheep小姐列出的50萬以下年收入，加上年支出10萬的保費來做比較，生活品質與未來規劃的自由度不甚理想，因此建議
當斷則斷。

-------------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------

重大疾病險-以前就有的商品，理賠常聽到的那七項重大疾病，癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓，相較於重大傷病險便宜，範圍也小一點。

重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同，重疾險只賠上述七項，重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】，簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡，就可以跟保險公司申請理賠，目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查)，不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠，不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保，所以不用講)，還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣，而且不會被保險條款綁太死，因為健保局如果更改重大傷病範圍，理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。

殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金，100%~5%(保額)，這部分會建議規劃高一點，因為發生殘的話，家庭可能會有大變動，比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等，一開始的花費比較高，所以殘廢險規劃高一點。

殘扶險-發生1~6級殘廢時，分期理賠(隨著各家不同，有的年給付，有的月給付)，級別給付(有的1~6級統一理賠金額，有的100%~50%分級理賠)，還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高，因為分期給付雖然搭配保證給付後，總理賠金額會很可觀，但是救緩不救急、遠水救不了近火，就跟上述的殘廢險一樣，若是一開始家裡有大變動，即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用，因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!

防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額)，我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
日額型的防癌險較容易受限於條款而理賠不夠；一次型的理賠則彈性較大，確定罹患了就直接拿錢，拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、揮霍、投資、傳承之類的，那都是你自己家的事情了。

[林育楹]

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林育楹

Re: 【新北市】 29歲 / 女 / Sheep / 公司內部行政作業 : 保單檢視

林育楹 2018-03-07, 23:25

Sheep您好:

聽說可以投保雙實支，是對的唷，目前您已經有一張【實支實付】
為甚麼會建議投保雙實支主要還是因為現在的二代健保環境，隨著
醫療技術的發達，住院天數少、自費多、費用高，甚至不用住院就
可以開刀完成回家，在這樣的環境下補上第二張實支實付，可以更
有彈性的運用，讓醫療雜費拉高，更有效的達到損害填補的效果。

在醫療險中您有一張終身醫療，在住院越來越少甚至不用住院即可
開刀的醫療時代中，這類型的險種只會越來越無法有效損害填補，
如有預算考量可以優先做調整唷!

再來是保單中缺乏【癌症、重大(傷)疾病】等一次給付型的險種，
隨醫療環境的改變，癌症的療程也越來越多樣化，自費也越來越
昂貴，定額給付型的癌症險或者您的【終身癌症險】下，每次看
癌症幾千元夠用嗎? 還是有一筆錢放在身邊彈性運用，選擇最適
適合的療程不用為了每次請領一點點錢東奔西跑好!
PS.建議一次金額度至少要150-250之間平均癌症花費額度當保額

最後雖已有殘扶險，但仍建議可以補強定期殘扶險，至少在工作
責任最大的時候，家庭最需要錢的時候能夠拉高保障，才不會真
的發生的時候，保險金除了照顧自己家人還要請看護，透過定期
穿插終身拉高保額是不錯的選擇唷!!!!

最後下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金，在當我們離開時候，家裡不會因為我們的離開而造成生活困難，從個人現階段狀況進行評估，如是家庭經濟支柱，如果我們離開了，本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費，這些總算下來一年的額度，需要多少年，大概就是您所需要留給家人的壽險保額。

2.重病:
隨著醫學發達，越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目，相較於健保提供的藥物及手術，復原期短、副作用少，費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常，重大傷病更是逐年攀升，可透過規劃實支實付來彌補，常見雙實支，甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病，衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計，共9萬9143人新發癌症，平均每5分18秒就有一人罹癌，癌症住院天數越來越少，可透過一次性給付，取得一大筆醫療費用之後，可以自由運用，不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病，都有殘廢可能，剝奪我們工作的能力，當明天風險來臨收入中斷，支出卻不斷的時候，我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔，按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用，規劃需要的額度，讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

了解自身的需求及預算，從眾多保險公司挑選適合自己的保險規劃，才不會花大錢買小保障，多一分了解多一份安心，歡迎討論專屬於你的保險規劃