先聲明:我會利用網路去搜尋條款來進行確認,然後再針對條款做解釋與建議
我所引用的條款皆為網路上搜尋同公司、同名商品的結果,若是所引用之網路條款與保單正本條款有所出入,以保單
正本條款為主。
-----------以下為既有保單部分-----------
1.終身醫療效益不佳終身醫療效益的部分因為DRGs的影響,前面兩位有解說了,不贅述。
可以參考討論區文章:DRGs會對我造成什麼影響嗎?
post244.html?hilit=DRGs%E5%B0%8D%E6%88%91#p244可以選擇的處理方式為:00年保的持續繳費,剩下兩次而已;15年的建議忍痛解約。
00年的我在網路找不到條款,暫不討論;15年的可以找到,所以我簡單解說,住院1500/天(含出院療養金)、住院手術3000/次、門診手術1000/次。
舉個例子:白內障門診手術,手術費花2萬,人工水晶體花5萬,共
自費7萬;這張
只賠1千。
2.實支實付醫療險的額度不夠,沒有保障門診手術相關費用雜費額度僅有7.5萬,在現代醫療技術快速進步的情況下,很容易不夠的。
而門診手術的部分,手術費只有6000乘以%數;門診手術醫材則沒有保障,用同樣的白內障手術做解釋;
手術費自費2萬,理賠金最多為6000*60%=3600元,水晶體5萬,則要自行吸收。
3.殘廢殘扶的保障不足雖然我不懂為什麼很多都喜歡ㄧ張拆成兩張,不過即使有兩張,保障依然不夠。
這兩張加起來,殘廢保障:48萬~2.4萬(一次給付)、殘扶保障:2萬~1萬(每月給付,保證180個月)
規劃殘扶險的概念是計算若是發生六級殘的話,一個月大約需要多少的生活開銷?
雖然六級殘不一定會無法工作(收入是否中斷),但是已經有一定的可能會喪失工作能力,所以要預估-萬一不能工作的話,我需要多少現金流來保障我的生活不會太過困難?
所需現金流大約是:生活基本開銷(水電瓦斯房租網路等)+看護費用(一個月約2.5~3.5萬)+持續性的醫療費用,總合起來會建議至少六級殘要賠4萬以上
預估標準為六級殘是因為有很多殘扶險的給付是隨著殘廢等級而遞減(就像這兩張),1級100%、2級90%····6級50%;因此要以六級殘為標準看待,如果業務員都只跟你談一級殘的保障,那就算是不夠負責! 萬一發生六級殘並失去工作能力,理賠會完全不足以支撐生活開銷(因為只有拿到比當初預計的"一半"而已)
---------以下為建議規劃方向-----------
1.殘廢殘疾的保障可以加保定期型不還本的殘廢險、殘扶險,可以大幅降低保費支出並提高保障。
2.重大疾病、重大傷病、癌症一次理賠的保障不足2000年的商品我無法在網路上找到條款,所以不多贅述,但從前的商品比較少重視罹癌後的治療理賠(以前是不治之症)
隨著科技進步、醫療技術大幅提升,罹癌後的存活率非常高,但醫療費用也相當高,因此一次給付的重要性就很高了
3.規劃第二張實支實付醫療險這第二張就很重要了,前面幾位朋友已經有解釋了,我在前段也有解釋,不贅述。
要注意的保障項目為:
副本理賠、雜費額度高、雜費有保障門診手術的醫材費用、門診手術費可以賠所有規劃的險種都建議以
定期型、不還本型的商品作為優先考量,因為這樣可以大幅度的降低保費支出,可以有效的
提升保障額度與
提升生活品質以Sheep小姐列出的50萬以下年收入,加上年支出10萬的保費來做比較,生活品質與未來規劃的自由度不甚理想,因此建議
當斷則斷。
-------------以下為各險種的簡單介紹與建議-------------------
重大疾病險-以前就有的商品,理賠常聽到的那七項重大疾病,癌症、尿毒症、重大器官移植或造血幹細胞移植、冠狀繞道動脈手術、急性心肌梗塞、中風後殘障、癱瘓,相較於重大傷病險便宜,範圍也小一點。
重大傷病險-先聲明! 跟【重大疾病險】不同,重疾險只賠上述七項,重傷險則是理賠健保的【重大傷病範疇】,簡單講就是當你可以申請健保的重大傷病卡,就可以跟保險公司申請理賠,目前健保的重傷範圍破百項(自己上網查),不過重傷險會將很多先天性的重大傷病除外理賠(就是先天的不賠,不過如果你有先天的重傷 我猜也不能保,所以不用講),還有職業病也不賠。
*好處:範圍較廣,而且不會被保險條款綁太死,因為健保局如果更改重大傷病範圍,理賠的範圍就會跟著變更。缺點:比較貴一點。
殘廢險-發生1~11級殘廢時一次理賠金,100%~5%(保額),這部分會建議規劃高一點,因為發生殘的話,家庭可能會有大變動,比方說重新裝潢成無障礙空間、搬到有電梯的大樓、輔具的購置...等等,一開始的花費比較高,所以殘廢險規劃高一點。
殘扶險-發生1~6級殘廢時,分期理賠(隨著各家不同,有的年給付,有的月給付),級別給付(有的1~6級統一理賠金額,有的100%~50%分級理賠),還要注意【保證給付期間】(有的給15年、有的給180個月、有的給200個月、有的給50次) 這部分非常的便宜!! 但是不要因為便宜而規劃太高,因為分期給付雖然搭配保證給付後,總理賠金額會很可觀,但是救緩不救急、遠水救不了近火,就跟上述的殘廢險一樣,若是一開始家裡有大變動,即使每個月領5萬、領180個月、總領900萬也沒用,因為頭幾個月就可以把家庭財政拖垮了!!
防癌險:現有防癌險多分為兩種:確診罹患癌症一次給付型、因癌症而住院或接受放療、化療理賠型(日額),我會建議優先規劃一次給付型的防癌險。
日額型的防癌險較容易受限於條款而理賠不夠;一次型的理賠則彈性較大,確定罹患了就直接拿錢,拿到錢之後看你要拿去做放療、化療、住院、偏方、等死、血拚、揮霍、投資、傳承之類的,那都是你自己家的事情了。