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【嘉義縣】 25歲 / 女 / Huang / 第1級 : 保單檢視

訪客 2018-02-05, 19:07

基本資料

身份	年齡	性別	所在地	職業
Huang	25 歲	女	嘉義縣	第1級(1)

經濟狀況

身份	年收入	資產	負債
Huang	無	無	無

體況 / 補充說明

身份	體況	補充說明
Huang		是否完整? 還需要什麼嗎? 有需要刪減的嗎?

保單需求

身份	預算	喜好公司	欲增險種
Huang	無	不限	不限

Huang

既有保單 公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費 保額 保障年期 繳費年期 富邦人壽 2016-01-13 防癌終身健康保險附約 1938 1單位 至95歲 至95歲 富邦人壽 2016-01-13 新住院醫療定期健康保險附約【HSB5】 4270 N/A 1年保障 1年繳 富邦人壽 2016-01-13 安康久久殘廢照護終身壽險 15450 3萬 至99歲 20年繳 富邦人壽 2016-01-13 享安心住院醫療定額健康保險附約 7050 1000元/日 至85歲 至85歲 新光人壽 2005-09-19 新長安終身壽險 ◎ 4982 200000 終身 20 新光人壽 2005-09-19 綜合醫療保險特約 ◎ 3758 2000 年 至75歲 新光人壽 2005-09-19 綜合保障附約 ◎ 3894 600000 年 至65歲 富邦人壽 2015-09-10 新薪富人生傷害暨健康一年定期保險 ◎ 4215 1000000 1年 1年 富邦人壽 2015-09-10 金來寶小額終身壽險 ◎ 5760 300000 終身 20 富邦人壽 2015-11-30 金好鑽利率變動型增額還本終身壽險 ◎ 53200 50000 終身 3 富邦人壽 2015-11-30 好活利增額終身壽險 ◎ 30960 300000 終身 7 Huang ► 既有保單 ► 今年總保費 135477

保費△為估計值　◎為自行輸入

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劉鳳洲

Re: 【嘉義縣】 25歲 / 女 / Huang / 第1級 : 保單檢視

劉鳳洲 2018-02-05, 22:50

您好:

先從整體來看，2016年投保了兩張儲蓄險，這就吃掉近60%的保費預算，
畢竟儲蓄險是名副其實的高保費商品，雖然能替自己做好儲蓄計畫，
但也可能因為要付出較多的保費，無形間會犧牲掉真正該規劃的保障，
因此規劃好"保障"再進行"儲蓄"，能讓自己避免暴露在風險中。

一般來說，完整的保險規劃大致上可分成"殘廢、癌症、醫療、身故"各保障，
雖然在殘廢風險的部分有投保【終身型殘扶險】來轉嫁，
但不論是甚麼保障，買保險最重要考量是在預算內能規劃的保障夠不夠，
這張終身殘扶險是屬於會退還保費的商品，本身的費率就高，
要規劃到高保障，那要付出到多高的保費，這是無法想像的，
在「殘廢一次金」的部分卻不到百萬，這在治療前期要用來安家完全不夠，
要用較少預算來規劃高保障，建議補強定期型【殘廢/殘扶險】來拉高保障。

這份保單最大的保障缺口在於「罹癌後的一次性給付保障」完全沒有，
由於現在醫學技術不斷突破、創新，讓傳統癌症療程逐漸被新型態療法取代，
如:放射線治療(光子刀、伽瑪刀)、標靶藥物治療、賀爾蒙療法等，
甚至不用住院在門診治療就可以進行療程，整年下來至少是破百萬的花費，
沒有住院就不能用醫療險來理賠，這些龐大的醫療費用若要能轉嫁給保險公司，
僅要靠投保整筆給付的重疾、癌症險種，只要一確診就能申請一整筆的保險金，
就無需顧慮是否要住院、是否有符合條款定義的手術才能理賠，
目前保障來看僅約10萬的額度，根本無法無法轉嫁癌症治療的花費，
請務必替自己投保【重大傷病險、癌症險】來增加保障。

早期醫療制度與現在不同，在醫療險的規劃會以「定額給付」險種為主，
2005年投保的保單，在醫療保障是以"住院病房費、手術"這兩部分為主，
然而隨著時代變遷、醫療制度、醫學技術已經有大幅度的進步，
微創手術、雷射手術等新方式逐漸取代傳統的手術，
不過這些新式手術會使用到的設備、醫療耗材、藥品很有可能要自費，
投保【實支實付型醫療險】增加醫療保障，這是相當重要的事情，
雖然在2016年有投保實支實付，但缺少了"門診手術雜費"的保障，
假設規劃完【殘廢/殘扶險、重疾險】這兩張重要險種還有多餘預算，
建議再投保第二張【實支實付醫療險】來增加醫療保障。

以上說明有任何不清楚的地方，請您再來信詢問，謝謝。

[Darren Huang]

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Darren Huang

Re: 【嘉義縣】 25歲 / 女 / Huang / 第1級 : 保單檢視

Darren Huang 2018-02-07, 23:53

Huang小姐您好，提供規劃建議如下:

防癌終身
1.受到二代健保縮短住院天數的影響，癌症在院內治療天數短，傳統癌症醫療險用處有限，
2.癌症標靶藥物的高額自費不在傳統癌症險理賠範圍，因此以罹癌一次給付型的險種來規劃，才能解決龐大的資金需求。

新住院醫療定期
在門診手術上的寫法嚴苛，並且沒有給付門診手術雜費，
建議以第二家實支來補強缺口並提高保障。

殘廢照護終身
殘廢一次給付金太低，考量7-11級殘無法啟動殘扶金的理賠，
此時僅有32.8萬-3.6萬的一次金，並無法解決失能造成的工作收入中斷、療養時生活開銷等支出。
建議將殘廢一次金的額度提高至少400萬才會比較足夠。

住院醫療定額
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用，建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

您花費許多預算投保了壽險，但是壽險需求會隨著家庭責任、年齡而有所增減，規劃終身壽險就少了彈性調整的優勢，規劃太高造成預算壓力，規劃太低又無法轉移風險，建議以定期壽險規劃，才能兼顧預算與保障。

[林育楹]

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林育楹

Re: 【嘉義縣】 25歲 / 女 / Huang / 第1級 : 保單檢視

林育楹 2018-02-14, 00:55

Huang您好:

先從整體來看，您的保費大多數被【儲蓄】險種給佔用走，保險邏輯
建議先做好風險管控後，有多餘的錢再來做儲蓄，畢竟會用到一大筆
錢的其中幾項大概就是生病，如保障未做好，買大量儲蓄險最後需要
用錢關頭仍可能被迫解約領錢出來。

完整保險規劃要有【殘扶】【壽險】【意外】【重大傷疾病】【醫療】
【癌症】等六大風險保障都有，依照您的年紀來說 2-3萬之間保障即可
規劃的相當完整，所以要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金，在當我們離開時候，家裡不會因為我們的離開而造成生活困難，從個人現階段狀況進行評估，如是家庭經濟支柱，如果我們離開了，本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費，這些總算下來一年的額度，需要多少年，大概就是您所需要留給家人的壽險保額。

2.重病:
隨著醫學發達，越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目，相較於健保提供的藥物及手術，復原期短、副作用少，費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常，重大傷病更是逐年攀升，可透過規劃實支實付來彌補，常見雙實支，甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病，衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計，共9萬9143人新發癌症，平均每5分18秒就有一人罹癌，癌症住院天數越來越少，可透過一次性給付，取得一大筆醫療費用之後，可以自由運用，不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病，都有殘廢可能，剝奪我們工作的能力，當明天風險來臨收入中斷，支出卻不斷的時候，我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔，按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用，規劃需要的額度，讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

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