訪客 寫:想請問買終身醫療和醫療實支實付哪個重要?前者終身醫療只有買基本1000元,想請問還需要在購買嘛?後者是沒買過,所以不知道到差別在哪?謝謝答覆~
劉大大已經有所回覆,我只是補充我的想法給你參考
我之前有回覆過相似的問題:
妳們會覺得實支實付的醫療險, 比終身日額型或帳戶型划算嗎?首先從險種本身的性質來看
1.
終身日額主要在賠:
住院理賠、手術理賠、退還保費(*死亡時退還,只是老人很忌諱講死 所以比較婉轉的叫退還)
終身日額理賠的是住院多少天 就賠多少 假設保額買1000元 那住院一天就是賠1000 住N天就是賠:N*1000元
手術的理賠部分 則是依據不同保險的條款而有變數 各家各險略有不同(同一家、同為終身險,也有可能不同)
但是大多數是 日額x倍數=理賠金 這倍數為早期的險種是3、5、7、10的類型;現在的多為:日額x固定倍數x手術%數=理賠金
手術表在保單正本條款的後面附件會有,你可以自己翻 (現在網路上也可以找到條款)
2.
實支實付型的理賠主要在:
住院限額、手術限額、醫療費用限額(俗稱的"雜費")
這部分稍微複雜一點點 請注意"限額" 和定額、日額不同 限額是天花板的意思 最高理賠金額
比如你買住院限額2000元 當你住院自費1500元(雙人房) 那就賠1500元/天 若住院自費3600元(單人房) 那就賠2000元/天
手術限額就更複雜一點了 這會隨各家而有不同的計算方式 有的是跟雜費同額度、有的是自己一個額度、有的是和雜費共用額度
前面兩者說不上好壞 只有夠不夠的問題 第三種是我認為最不理想的! 不過如果是當作第二實支那就問題不大 做補強用
手術理賠的計算方式以條款為主 現行最常見的有兩種 一、限額中你花多少手術費就賠多少(最簡單最直接 直接看限額=天花板)
二、手術限額x手術%數=手術理賠的天花板(限額中的限額) 比方說:限額10萬,動脈繞道手術86%,限額=10萬x86%=8.6萬,你做動脈繞道手術 如果是在8.6萬以內 花多少賠多少,超過8.6萬就賠8.6萬 (不同手術有不同%數 每家的手術表%數也不盡相同 參考就好)
醫療費用 雜費 可以說很複雜也可以說很簡單 最通俗簡單的就是你花了多少錢就賠多少
複雜則是因為要扣除掉病房費(用病房限額賠 不計入雜費)、扣除手術費(用手術限額賠,但是手術中的材料則是用雜費賠)、扣除健保自費(有些保險公司有賠健保自費 有些沒有 看條款)、扣除證明文件費(假設你申請超過一張證明書) 還有一些東西
解釋完保險的性質後 來到現實面
定期實支VS終身日額 這裡要先思考一下 為什麼要糾結在終身??? 大多數人都說:
定期險75歲、81歲、84歲以後就沒有保障了。(保障年限依各家不同)
這勉強算是一個
有正確答案的錯誤解答 正確的地方在於沒有保障 錯誤的地方在於年紀
先講
保障 重點也只有
"保障" 重申一次 重點是
"保障" 不是保險
什麼是保障? 生病了、住院了、受傷了、手術了,我有錢可以治、我的生活不會因為支出了醫療費而受影響、我不會因為沒有錢而不能治或是被迫選擇次要的治療手段(醫材)
所以保障的重點是"錢" 講誇張一點 郭台銘、張忠謀等人需要買保險嗎? 他們都可以自己開保險公司了~ 當然我們重點不是成為首富 而是在於保障是否足夠?
保障的足夠與否 也回應了錯誤的地方-年紀 如果保障不夠 保終身與保定期又有什麼差別? 若是一直考量81歲以後的醫療保障 所以選擇終身險 但是又不得不考量到預算問題 所以只能買到低額度
那麼就會發生 年繳保費高的壓榨自己(還要壓榨20年) 但是出事時卻理賠很低(1年或許平安,那10年?30年?50年?) 出事了反而還要自己貼錢 那真的是賠了夫人又折兵
再來 現今的健保制度 住院天數減少、自費項目增多 所以日額型的實用性只會逐漸降低
在看遠一點 保險是契約 白紙黑字具有法律效力的定型契約 所以上面寫什麼就是什麼 寫賠多少就是賠多少
所以若是把通貨膨脹算進去 現在的1000元 在你81歲以後 價值不到現在的600元 所以即使一樣賠1000元 在未來能買的東西只有現在不到600元的"價值" 你想想20年前的便當和現在的便當就清楚了
但實支實付呢? 雖然也有受到通膨的影響 但是不算太明顯 因為未來的收據是以未來的物價列出 而實支的理賠則是看收據上面所列出的項目與費用 在限額內花多少賠多少 所以只會有限額不夠高的問題
至於81歲後的醫療保障怎麼辦? 幾個方案
1.先買實支。 當你收入變高且穩定時,在考慮加購終身險;風險在於未來的體況 若不理想則會有無法購買的問題
2.賭未來保險的變化。 比如某家保險公司 以前實支實付只有到60歲 後來隨著國人平均餘命增加 他也跟著增加到75歲
3.先買實支,做差額投資。只買實支險 其他的預算拿去做投資 不用多高 只要打敗通膨就好 放長線(我相信你到81歲少說有40年 多則60年) 81歲後 若是體況不好 真的需要醫療費用 就拿出來用;若是體況良好,拿出來去做旅遊多好!!?
把錢都丟進終身醫療 或許你的醫療保障有了 但是那筆錢是你死了才拿回來 還不是給你自己用! 你自己要用還必須要住院!
那不如把錢放在自己身上 該吃飯吃飯 該燒香燒香 該辦的事~有的是錢可辦。