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【嘉義市】 32歲 / 男 / GJH / 第4級 : 保單檢視

訪客 2018-01-11, 23:54

基本資料

身份	年齡	性別	所在地	職業
GJH	32 歲	男	嘉義市	第4級(4)

經濟狀況

身份	年收入	資產	負債
GJH	50 - 100 萬	無	無

體況 / 補充說明

身份	體況	補充說明
GJH	正常	1.保單健檢。2.保單保障是否完整。3.保費是否足夠，是否調整。4.有何建議，需加保項目。

保單需求

身份	預算	喜好公司	欲增險種
GJH	無	不限	不限

GJH

既有保單 公司 購買時間 / 保單名稱 今年保費 保額 保障年期 繳費年期 三商美邦 2013-01-30 20年真平安豁免保險費附約 ◎ 48 60000 122/01/30 20 三商美邦 2013-01-30 20年繳費真平安終身保險 ◎ 60480 1600000 180/01/30 20 安聯人壽 2016-12-12 1年定期住院醫療費用保險附約 ◎ 4200 2000 1年 1 安聯人壽 2016-12-12 6年定期重大疾病及特定傷病健康保險 ◎ 10260 150 6年 6 安聯人壽 2016-12-12 殘廢給付保險附約 ◎ 675 1500000 1年 1 GJH ► 既有保單 ► 今年總保費 75663

保費△為估計值　◎為自行輸入

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劉鳳洲

Re: 【嘉義市】 32歲 / 男 / GJH / 第4級 : 保單檢視

劉鳳洲 2018-01-12, 17:33

您好:

從保障層面來看，2013年投保的【終身意外險】是最不適合的險種，
常聽到這是綜合「保障」、「儲蓄」兩項功能的保險商品，
但實際上投保200萬元保額的意外險，每年保費僅要四~五元左右，
這張保單是多付出15倍以上的保費，換來不到200萬元的保障，
另一方面儲蓄效果更比不上儲蓄型商品或是其他金融商品，
這正是所有保單中最大的問題，請您務必優先調整，
僅要數千元的預算來購買保障型商品，剩餘預算還能規劃其他保障。

至於醫療保障的部分，在105年後投保的重大疾病險是採用重新修正後的新條款，
差別在於限縮了「癌症」給付範圍，這對被保險人來說是屬於較不利的條款寫法，
在105年後規劃重疾保障應以【重大傷病險】作為優先選擇，
不過這張重大疾病險有附加其他險種，確認了【實支實付醫療險】的條款，
若能透過別家實支來取代，雖然主要是轉嫁住院期間的花費，
由於醫學技術不斷進步，許多傳統手術將會改由「門診手術」來進行，
因此保障範圍能包含門診手術的保障，將會更符合現在醫療需求的規劃。

現有保障內容來看，在於「殘廢失能」的保障不足，
雖然有投保了【殘廢險】，最高能有百萬元以上的殘廢一次金保障，
但因意外事故、疾病的發生讓身體喪失原先機能、肢體活動能力，
透過半年的積極復健、治療不見得能讓身體恢復到原先狀態，
因此再也無法從事原先工作，導致工作收入的損失、中斷，
就代表要準備數百萬的生活費用來維持家庭日常開銷，
若因病況需要專人在旁照顧時，每個月的照顧費也是龐大的負擔，
相信這對任何人、任一家庭都會是難以承受的經濟壓力，
但這是保單最大的保障缺口，請務必替自己重新規劃【殘廢/殘扶險】，
避免有個萬一時，不至於拖垮個人、家庭經濟，
綜合上述考量，若無體況顧慮的話，建議以別家商品來替代現有保障。

以上說明若有任何不清楚的地方，請再來信提出討論，謝謝。

[Darren Huang]

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Darren Huang

Re: 【嘉義市】 32歲 / 男 / GJH / 第4級 : 保單檢視

Darren Huang 2018-01-12, 23:38

GJH您好，提供規劃建議如下:

真平安終身保險
還本型意外險，因此保費也比較貴，
雖然有意外殘扶金，但是失能有6成以上是因為疾病導致的，
僅靠意外險的保障還是不太足夠。
建議以殘扶險補強風險缺口。

住院醫療費用
二代健保實施後帶來的影響有
1.住院天數縮短
2.門診手術增加
3.自費項目與比例提高
以住院天數來理賠的日額型醫療險已不實用，建議應先規劃實支實付型來解決高額自費的問題。

重大疾病及特定傷病
傳統重大疾病與特定傷病，條款為嚴苛的保險醫學；
而新式重大傷病險項目比照健保，約為400項，條款比照健保，為寬鬆的臨床醫學。
因此傳統型重大疾病、特定傷病已無規畫必要，只會徒增訴訟。建議取消改新式重大傷病。

殘廢給付保險
考量殘廢金會依1-11級殘有100%-5%的打折理賠，因此一次給付金的額度建議至少規畫400萬以上，
對7級殘無法啟動殘扶金理賠的情況下，給付的額度還足夠處理當下的資金需求。

[林育楹]

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林育楹

Re: 【嘉義市】 32歲 / 男 / GJH / 第4級 : 保單檢視

林育楹 2018-01-15, 00:34

GJH您好:

1.保單保障是否完整。 A需補強
2.保費是否足夠，是否調整。 A保費其實很多了，願意調整還可以更少
3.有何建議，需加保項目。 A請看下方

您的保單中的【終身意外險】基本上建議您換了他，相同意外險的保障一年
大約【兩~三千左右】以者樣的費用繳一年都不知道可以繳幾年的定期意外險!
意外險是不會因為年紀增長而增加費率的，保險公司要賺錢透過這樣的模式，
使用您的保費去投資，您不如做定期每年多餘的錢拿去長久投資，獲利未來
甚至等於意外險不用花錢(看個人功力了)


建議的規劃內容，醫療險朝向【雙實支實付】去規劃，意外險則可以選擇產險
公司的專案型產品200萬起，癌症險+重大傷疾病規劃一次給付型，金額至少要
超過200萬比較保險，可以上網參考癌症平均療程費用，最後是殘扶險，為避免
喪失工作能力中斷收入，支出卻不斷而無法過生活一定要規劃自己每個月生活費
不得不花的開銷+看護費用=殘扶的保額!!!!!

下方保險觀念篇買保險要先了解保險是為了轉嫁無法負擔的風險所以需要保險。


1.壽險:
我們常說的身故金，在當我們離開時候，家裡不會因為我們的離開而造成生活困難，從個人現階段狀況進行評估，如是家庭經濟支柱，如果我們離開了，本該由我們負擔的部分有多少? 車貸、房貸、家庭生活費、教育費、孝養費，這些總算下來一年的額度，需要多少年，大概就是您所需要留給家人的壽險保額。

2.重病:
隨著醫學發達，越來越多新式醫療手術、標靶藥物的自費項目，相較於健保提供的藥物及手術，復原期短、副作用少，費用也相對高的讓人驚訝!
猶如癌症已成為現代社為文明病動輒療程一兩百萬都很正常，重大傷病更是逐年攀升，可透過規劃實支實付來彌補，常見雙實支，甚至於三實支來對應現在高額醫療費的大環境。

3.癌症:
癌症已是現代常見文明病，衛福部國健署4月15日公布2013年癌症統計，共9萬9143人新發癌症，平均每5分18秒就有一人罹癌，癌症住院天數越來越少，可透過一次性給付，取得一大筆醫療費用之後，可以自由運用，不會受到以住院為前提才能申請理賠的條件限制。

4.殘廢:
不論是意外或疾病，都有殘廢可能，剝奪我們工作的能力，當明天風險來臨收入中斷，支出卻不斷的時候，我們有可能成為拖垮家庭的那個負擔，按照生活背景評估生活所需及醫療照護費用，規劃需要的額度，讓我們即使喪失工作能力依然能安心有不中斷的收入做為我們的靠山。

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