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劉鳳洲
劉鳳洲 2017-10-14, 16:01
您好:
早期的保險需求與當今保險的規劃方向已經有明顯的不同,
以往在醫療制度尚未改變時,每當因意外、疾病要住院治療時,
可以透過較長住院天數,獲得更多的日額醫療險理賠來填補醫療花費,
但隨著健保新制度的實施,治療技術不斷進步,住院天數已經逐漸下降,
為了能有更好的治療效果,會採用健保不給付的自費項目、藥物,
讓我們要負擔的醫療費用越來越高,但舊保單的醫療保障卻已經無法填補,
在醫療保障方面,建議再補強第二張【實支實付醫療險】來拉高保障。
由於舊保單規劃方向是轉嫁住院期間的醫療費用,但當今環境已經不同,
更要考量「沒有住院」或是「出院之後」所產生花費該如何轉嫁,
畢竟沒有住院,代表就無法靠醫療險來無法填補實際醫療花費,
尤其是癌症治療的住院天數逐漸下降,大部分療程逐漸改由門診治療為主,
許多新式手術、雷射、放射線治療、標靶藥物等方式,
單一療程的醫療費用破十萬並非不可能,整年下來的花費更要破百萬,
要再靠【終身癌症險】的理賠金來有效填補,這已經越來越不可能,
建議投保一次給付型【重疾險】,一確診就能申請至少百萬元的保險金,
不用再符合終身癌症險的「住院、手術」才能理賠,提供給您參考。
更重要的是「出院之後」的保障,任何的意外事故、疾病可能透過住院,
在一段時間的治療,讓身體受傷的地方、症狀有一定的改善、舒緩,
這並不一定已經完全痊癒,從醫學角度來看只要狀態穩定,
只要當下症狀無立即性的危險,大多能出院返家休養,
但任何意外、疾病都可能讓身體產生有嚴重後遺症,
進而導致器官機能喪失、關節活動能力減損,
就此喪失工作能力,甚至需要專人照顧,讓家庭收支因此失衡,
對於家庭都是十分巨大的經濟傷害,這些風險在您保單無法轉嫁,
替自己投保【殘廢/殘扶險】是當務之急,千萬不能忽略殘廢風險!
最後在於數百萬的經濟負債,基本上債務將會隨著時間清償而減少,
不過現階段若發生保險事故時,您的家庭仍有可能因此受到影響,
建議從目前擁有的資產、存款來評估,倘若仍會讓家庭背負這些負債時,
請投保【定期壽險】來做好階段性的保障,避免有個萬一來拖累家人。
以上說明有任何不清楚的地方,請再來信提出討論,謝謝。
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