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Darren Huang
Darren Huang 2017-08-06, 07:20
樂媽您好,提供建議如下:
保單1:
a.手術醫療終身: 手術費理賠是以手術倍數計算,容易會有額度偏低的問題。
醫療實支實付就能理賠住院日額、手術費與醫療支出最高的雜費,不必另外規劃。
b.傷害醫療限額、日額、死殘:壽險公司意外險基礎費率偏高,但內容項目少。採用便宜的產險公司意外險,相同保費可增加1.5-2倍額度,且給付範圍也變大。
c.住院醫療: 門診額度只有1萬太低,住院手術與雜費共用額度10萬也不夠,雜費建議最少20萬才夠,例如自費的達文西手術開機費需要25萬。
建議補上額度高的第二實支補強單實支不足處,也可填補請假就醫的薪水損失。
d.住院醫療終身: 在二代健保DRGs制度下,住院天數下降、自費額度提高、門診手術比例增加,以住院天數為理賠基礎的傳統醫療險已不實用。醫療風險以實支實付規劃更佳。
保單2:
a.傷害醫療日額、意外傷害、傷害保險:同保單1-b.
b.住院醫療: 雜費只有10萬的額度太低、條款不賠門診手術。與保單1-c.搭配雙實支的互補性不高。
現有兩家實支實付在門診的手術費、雜費保障太低,建議以額度高、條款相對寬鬆的全球、台灣人壽實支規劃會更佳。
c.終身保險D型: 此商品因含身故給付所以保費偏貴,且身故理賠須扣除已理賠之重大疾病一次金。以定期險規劃相同額度費率可節省50%以上。
考量到重大疾病險涵蓋範圍小,理賠條件嚴苛,規劃重大傷病險理賠項目更多、理賠條件更明確,只要符合健保局核發重大傷病卡資格即可理賠。
d.住院費用給付:同保單1-d.
規劃上還缺少了殘廢失能的保障,
疾病/意外都可能導致失能的情況,造成長期生活照護、輔助設備等龐大支出,容易拖垮整個家庭的經濟。風險程度不亞於癌症、身故。因此建議一定要有足夠的保障。
但這份保單保費不便宜,規劃的保障又不夠,考量此兩家目前沒有太好的商品值得推薦,建議直接改用別家重新規劃,相同保費保障可增加2倍以上。
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