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Darren Huang
Darren Huang 2017-08-08, 00:05
樂媽您好,提供3歲男寶建議如下:
保單1:
a.意外傷害醫療日額、意外傷害保險、傷害醫療: 壽險公司意外險基礎費率偏高,但內容項目少。採用便宜的產險公司意外險,相同保費可增加1.5-2倍額度,且給付範圍也變大。
b.住院醫療保險: 不理賠門診手術與雜費,住院手術與雜費共用額度10萬也不夠,雜費建議最少20萬才夠,例如自費的達文西手術開機費需要25萬。
建議以額度高、條款相對寬鬆的第二醫療實支補強單實支不足處,或填補請假照顧小孩的薪水損失。
c.終身健康保險: 此商品因含身故給付所以保費偏貴,且身故理賠須扣除已理賠之重大疾病一次金,新生兒防癌一次給付型推薦以友邦定期險規劃,相同額度費率可節省50%以上。
d.終身醫療保險: 在二代健保DRGs制度下,住院天數下降、自費額度提高、門診手術比例增加,以住院天數為理賠基礎的傳統醫療險已不實用。醫療風險以實支實付規畫更佳。
保單2:
a.醫療日額給付傷害: 規劃產險公司意外險就有包含燒燙傷跟骨折的保障,CP值較高。
住院日額交給實支實付處理。
b.終身醫療:同1-d.
c.醫療保險附約: 保費貴且雜費額度偏低,建議改用新的康富。不只保費更便宜而且額度提高不少。
d.傷害保險附約、傷害醫療: 同1-a.
e.終身壽險:主約改用[殘廢照護終身保險]最低額度規畫可將保費再壓低。
f.癌症終身健康保險: 傳統型防癌險保障額度低,而且無法支付標靶藥物與新式手術療法的高額費用,建議另外加強一次給付的額度。
保單1保費不便宜,規劃的保障又不夠,醫療實支的條款較差。不建議考慮此家保單。
保單2將終身險種改為定期險,日額型拿掉。醫療實支改新的康富額度較高,並補上互補性高的第二實支。
最後規劃上還缺少了殘廢失能的保障,建議補上定期殘廢/殘扶險。
疾病/意外都可能導致失能的情況,造成長期生活照護、輔助設備等龐大支出,容易拖垮整個家庭的經濟。風險程度不亞於癌症、身故。因此建議一定要有足夠的保障。
依您預算做規畫,新生兒保單已可擁有雙實支實付/防癌一次給付/殘廢殘扶/意外(含燒燙傷骨折)等,
保障可提高3倍以上,預算可再減少30%。
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