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劉鳳洲
劉鳳洲 2016-12-14, 17:34
您好:
從「保費」、「保障項目」、「條款寫法」來看,這保單都有很大的調整空間,
先從保費來看,這張保單規劃了過多的終身險被吃掉不少預算,
然而終身險先將一輩子所需要繳的保費壓縮在20年內繳完,
縱使處於風險、危險評估不高的年齡階段仍是要先多繳保費給保險公司,
這也是在規劃終身險時常遇到面臨沉重保費壓力的主因,無形間可能會壓縮真正需要的保障。
其次從保障項目來看,兩張商品費率就高的【終身醫療、終身防癌】其保障項目,
是屬於要以傳統住院、手術等方式依照額度採定額方式來理賠,
然而現在醫療環境、治療技術的改變與進步,
不斷發展出治療效果更好的新式手術、藥物、放射線治療等新穎方式,
那這些費用可能不在健保給付的項目內,則可能負擔數十萬元醫療費用,
【終身醫療、終身防癌】僅數千元至數萬元的的理賠金,仍是無法填補這高額醫療費用,
不如改由兩張【實支實付醫療險】來取代這些終身險,更能提高住院治療費用的轉嫁效益。
除了上述兩點說明外,現在再從條款寫法來看,
雖然規劃了一張「高醫療雜費額度」的實支實付,
先不論這商品的費率曲線跳動幅度,回到條款對於手術的定義來看,
是以全民健保支付標準的手術篇為依據,這會關係到未來是否能理賠門診手術,
若只打算規劃單家醫療的話,建議您挑選遠雄另一張條款寫法明確的實支。
最後是這張保單缺少了轉嫁「殘廢失能、罹患癌症」的重要保障,
針對癌症部分,雖然規劃了終身防癌險,但屬於傳統療程給付型的商品,
主要是以因為癌症住院、手術、化放療等療程為理賠項目,
但現在醫療環境的癌症住院天數逐漸下降,若仍投保這類療程給付的商品,
是已經無法來填補醫療費用,要以一次給付型的【癌症險、重疾險】才符合當今需求,
此外任誰都無法確定孩子不會面臨「殘廢失能」這大風險,因此不能忽略該規劃的保障,
建議補上【一次給付型癌症險及殘廢/殘扶險】,僅需要3000多元就能有更完整的保障,
更重要的是您夫妻倆保障是否足夠比規劃孩子保障更重要,畢竟您們是孩子重要支柱,
有了足夠保障對於孩子、家庭更能無憂無慮展開未來生活。
以上說明與您分享,若有任何不清楚的地方,歡迎再提出討論,謝謝。
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