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【台北】 37歲上班族 : 個人保單檢視

訪客 2016-12-02, 21:17

基本資料

地　　區：	新北市
稱　　謂：	SPMY83
年　　齡：	37
性　　別：	女
職　　業：	內勤
體　　況：	健康

經濟狀況

年收入：
資　產：
負　債：	房貸

保單需求

保費預算：	4萬
喜好公司：	規模較大的保險公司
欲增險種：	雙實支/意外險/重大疾病險/癌症險/殘扶險/壽險

補充說明

須養爸媽，單身無子女，有房貸。目前手頭較緊，希望可以重新健診將現階段不必要的保險刪掉，或更換成較便宜但保障相同的保險。

既有保單

本人

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 富邦	重大疾病及特定傷病分紅終身保險(PDDW)			10860
  	97/4/25	終身	30萬

• 富邦	新住院醫療定期健康險附約(HSRN)			6095
  	97/4/25	終身	計劃C

• 富邦	日額型意外傷害住院醫療保險附約(AHI)			580
  	97/4/25	終身	10單位

• 富邦	富邦保險費豁免附約			337
  	97/4/25	終身

• 中國人壽	中國新樂活身終身醫療(CNHRL)			6950
  	103/11/6	20年	計劃5

• 中國人壽	癌症五年定期醫療保險附約(FCTR)			3010
  	103/11/6		10單位

• 中國人壽	安健手術終身保險附約(LEGOBA )			7490
  	103/11/6	20年	1000

• 中國人壽	新康泰綜合住院醫療保險附約(OCH)			3293
  	103/11/6		10單位

• 中國人壽	新住院日額健康險附約(QQ)			820
  	103/11/6		500

• 中國人壽	新住院醫療定額型定期健康保險附約(GHLR)			4560
  	103/11/6	75歲	計劃10

• 中國人壽	人身意外傷害保險附約(CPAA)			1160
  	103/11/6		100萬

• 中國人壽	傷害醫療保險給付附加條款(MT03)			786
  	103/11/6		10萬

• 中國人壽	意外傷害一至六級傷殘補賞保險附加條款(APAED)			90
  	103/11/6		3單位

• 中國人壽	要保人豁免保費附約(YY)			2367
  	103/11/6	19年

• 	保費小結(年)			48398

• 	總繳保費(年)			48398

欲買保單

本人

• 投保公司	保單名稱(代碼)		保費(年)
  	繳費年期	保額

• 友邦人壽	平安定期壽險(JTL)

• 友邦人壽	十一助行殘廢照顧保險附約(YRDR)

• 友邦人壽	友備無患一年定期保險附約(DIYR)

• 友邦人壽	友安一年定期重大疾病健康保險附約(JDDR)

• 	保費小結(年)		0

• 	總繳保費(年)		0

[私訊 下線 劉鳳洲]

私訊 下線

劉鳳洲

Re: 【台北】 37歲上班族 : 個人保單檢視

劉鳳洲 2016-12-03, 02:02

您好:

由於單身又背負奉養父母責任及房貸壓力，在規劃重點要以發生各種事故時能夠填補損失，

急需補強「癌症保障、殘廢失能、身故保障」過低等大問題，要避免再將整體保費墊高，

回到保單內容來看若要調整，個人建議先從103年購買的保單來調整。


【終身醫療】是屬於高保費保險效益低的商品，是以「住院病房費」、「手術費」為主要理賠項目，

但因為健保新制度(DRGs)的實施，將所有疾病分門別類，限定一定的住院天數、治療方式，

若超出了住院天數或是想要採用新式的治療技術，健保就不會給付，

伴隨而來會是高額醫療費用，再靠固定金額來理賠住院病房費、手術費的險種，

是已經不太適用目前的醫療現況，要以【實支實付醫療險】為主，

雖然有規劃兩家實支但互補性並未完整，這部分是可惜的地方，

若無體況的話，個人建議可以考慮103年購買的保單來重新調整。


癌症的住院天數逐漸下降，僅在剛確診罹患時可能住院幾天，往後治療會以門診治療為主，

僅理賠「住院」或「手術」的【定額給付型醫療險】、【手術險】、【防癌險】會不實用，

然而癌症治療在非住院的情況下，採用標靶藥物治療，每次則要負擔幾萬元的醫療花費，

因此針對癌症保障，最有效是選擇確診罹癌就能一次理賠百萬元的【重大疾病險】。


個人認為整張保單最重的部分在於【殘廢/殘扶險】，這對您來說非常重要，

由於背負奉養父母及房貸壓力，要避免因為疾病或意外導致身體器官、機能出現障害，

而失去工作能力甚至是失去生活能力時，勢必需要仰賴家人照顧或是到安養機構，

除了會造成收入中斷，同時也會面臨難以估算的看護、照顧費用，

既然規劃【定期殘廢/殘扶險】，一定要有足夠保額來轉嫁照顧費用，

現在有背負不小的經濟壓力，除了【殘廢/殘扶險】、【重疾險】是務必規劃，

另一重要險種是【定期壽險】，用來轉嫁責任未了時避免會拖累家人，

照目前費率規劃300萬的壽險保障僅需要3千元，建議也要補上定期壽險。


以上說明與您分享，若有任何不清楚的地方歡迎再提出討論，謝謝。

[陳聖賢]

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陳聖賢

Re: 【台北】 37歲上班族 : 個人保單檢視

陳聖賢 2016-12-05, 02:53

您好，

根據您的狀況應該就是首要先考慮定期險而終身險為輔！

簡單來說，
您的原有保單，
吃掉過多的保費都屬於終身險的保障，
其中因為97年投保至今約快滿10年，
這個部份能動的保障就有限，
至於103年所投保的保單問題就看起來比較大了，
因為保險的意義在於用最小的保費換得大的保障！
以保大不保小的觀念來說，
看起來整份保單該有的都有，
但細看之後會發現其實就是每個地方都有一點，
但保障的部份也都很不足夠！

簡單來說，以實支實付來講，能轉嫁的自費額度偏低，
業務員反而是規劃終身醫療、定期住院日額、定期手術險，
以這樣的規劃來說算是非常普遍的單一公司會出的保單，
為什麼我會這樣說？
因為現在社會的變遷，以一個良好的實支實付來說應該包含三個層面，
第一個為住院日額保障、第二個為住院期間的雜費額度、
第三個為住院期間的手術雜費額度，
※滿多保險公司第一個及第二個會擇一計算！

好，說這麼多其實就是讓您了解，
一個實支實付就可以取代住院日額跟手術費用的部分，
那幹嘛還需要分開規劃呢？有點多此一舉不是嗎？


再來看到防癌險的部分，在加上原本97年那個主約，
現在各大雜誌、書籍、保險網站都在強調一次給付，
甚麼是一次給付？事情發生後一次給你保障額度的理賠金或合約所載名的理賠金！
那您一定會問，所以我的是嗎？
原則上來說您這兩個險種都無法給予這樣的轉嫁性，
所以幾乎可以說是沒有，更不用說其條款內容的完整性了。

所以我會建議若103年的保單沒有任何體況的情形下，
可以直接改投保其他公司有良好的實支實付條款及一次給付的防癌及重大傷病卡險！

然後您預新增的保單我個人覺得沒有什麼問題，
主要是因為您目前有背負房貸的責任，
在壽險這個部份您也不能忽視，
甚至會建議您至少要購買相同剩餘房貸金額的定期壽險，
倘若真的有甚麼變故也不至於給家人帶來太多負擔。

以上供您參考
祝平安順心~