Wan Lin Shih 寫:最近小孩要出生了,身邊的業務朋友跟我推薦要買終身醫療險、儲蓄險,
說小孩長大成年這些正好是終生受用的禮物,為了小孩,這些我勉強可以負擔,
但另一個業務告訴我,避免小孩有體況無法購買保險,所以希望我先把保障做足,
再加上這些保費,相對我就有些吃力了,這個部分有沒有注意的地方呢?該如何選擇?
這問題通常是許多買保險時候的兩難,主因是,業務員想要消費者買終身險,所以誇大了他許多優點,反而讓人很想買終身險而跟預算打架。
通常業務在處理終身險上常常漏掉幾件事情
1.終身險繳費20年,其實只是在20年內把終身保費收取完畢而言,所以他當下保費才會那麼高,定期險卻是繳一年用一年,所以保費才會逐年增長,對保險公司/業務而言可以越早把保費收取完畢以做投資,當然最有利,但對消費者而言,終身險解約不會全額退回保費,但定期險還沒用到就不會先繳交,這些預繳的保費反而讓買的人喪失未來的選擇權。
2.醫療方式的變化,許多買過保險的人都知道,保險公司總是會推出更新更好的險種,業務也常常會說,目前有個新的OO險,比原本的XX險來的出色,不知道要不要轉換或加購,如此一來,終身險對小朋友而言,怎會變成終身受用的禮物呢?
3.如上所說的,終身險保費較高,但人的預算是有限的,在預算跟保障的取捨下,實務上就很常見以下狀況,買終身險的人->100萬保額嫌保費高想降低保額,最後可能只買了50萬;買定期險的人->嫌200萬保費沒多少,還問說可不可以在提高。
買保險最原始的目的,就是為了解決那些無法負擔的狀況,選擇了終身險,最後花了高昂保費卻還不一定有解決問題,其實也失去原本投保的意義了!因此,建議投保時仍是儘量以定期險為規劃的主軸。