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【新北】 30歲 / 女 / 蔡小姐 / 內勤 : 全家人保單檢視 --- No.3

訪客 2014-06-06, 13:28

基本資料

地　　區：	新北巿
稱　　謂：	媽媽/爸爸/兒子
年　　齡：	30/31/2
性　　別：	女/男/男
職　　業：	會計/人資/嬰兒
體　　況：	媽媽：B肝帶源 爸爸：半年前出車禍

經濟狀況

年收入：	50/45/0/
資　產：
負　債：

保單需求

保費預算：	各3.5萬
喜好公司：	無
欲增險種：	無

補充說明

既有保單

媽媽

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 三商美邦	二十年繳費祥安終身壽險(20AWL)			256
  	2007/06/23	20	100,000

• 	新住院醫療保險附約(HSRSB)			1512
  		51	計劃B

• 	二十年繳費永康防癌終身健康保險附約(20KCRB)			3156
  		20	計劃B*1

• 	二十年繳費日額型住院醫療終身健康保險附約(20HIW			21168
  		20	3000

• 	二十年繳費手療終健康保險附約(20SIW)			6180
  		20	3000

• 	二十年安心免保險費附約(20CWPR)			432
  		20	32000

• 				32704
  		保費小結(年)

爸爸

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 宏泰人壽	宏泰新終身壽險			3500
  	2001/04/25	20	500,000

• 	宏泰防癌終身健康保險附約-本人			1002
  		20	2單位

• 	宏泰終身醫療保險附約(已型)-本人			4110
  		20	1,000

• 	宏泰重大疾病及特定傷病終身健康保險			1450
  		20	500,000

• 				10062
  		保費小結(年)

兒子

• 投保公司	保單名稱(代碼)			保費(年)
  	投保時間	繳費年期	保額

• 三商美邦	二十年繳費祥安心終身壽險(20XWL)			1,620
  	2012/10/19	20	100,000

• 	二十年繳新重大疾病終身健康保險附約(20NDDBR)			1,820
  		20	200,000

• 	二十年繳費持定傷病終身健康保險附約(20TPDR)			1,260
  		20	200,000

• 	二十年繳全殘扶助終身健康保險附約(20TPDR)			1,900
  		20	100,000

• 	意外身故及殘廢保險金(ADDR)			320
  		76	2,000,000

• 	每次實支實付傷害醫療保險金限額-無社保(AMRR)			552
  		76	30,000

• 	傷害醫療保險金日額(DHIR)			1,240
  		76	2,000

• 	新住院醫療保險附約(HSRSD)			1,087
  		75	計劃D

• 	二十年繳費安康防癌終身健康保險附約計劃B(20ACRB)			4,428
  		20	2

• 	二十年繳費好健康終身醫療健康保險附約(20HHIR)			18,480
  		20	2000

• 				32707
  		保費小結(年)

• 				75473
  		總繳保費(年)

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Re: 【新北】 30歲 / 女 / 蔡小姐 / 內勤 : 全家人保單檢視 --- No.3

Beriaura 2014-06-06, 22:56

　　保險其實是一門學問，花越多時間了解，越能夠讓你找到你真正需要的。在處理保單的原則部份，可以看一下這兩篇文章，對保險概念會更加清楚，也能讓你更有方向。
※　 金字塔式規劃保險，讓自己成為保險鋼鐵人！ http://tinyurl.com/q37h98s
　　把握三重點，買保險不後悔　　　　　　　　 http://tinyurl.com/o57sgqo

　　在舊保單的處理上，有幾個要點要去注意：

　　1.保險不理賠投保前已發生的事情，這點對於醫療險影響最大，因此，假如當初保單投保後，身體狀況有所改變，那舊保單在更動上更需小心謹慎。

　　2.終身險繳納年期通常為20年，雖然這是不建議買終身險的主因之一，但這在舊保單上反而會變成保留與否的考量之一，如2007年投保的終身險，目前已經繳了約7年，此時便不會特別建議刪去。
※但像兒子的才剛買兩年，如考量過後覺得不適合，那記得盡早變動。
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　　健檢部分，主要以「金字塔式規劃保險」的文章，分幾個部分來做說明：

A.　意外險

　　在有舊保單存在時，其實最適合直接去做更動的都會是意外險部分，而意外險部分記得先去確認公司是否有團保可以使用，因團保大多比較便宜且可附加配偶/小孩，大多是處理意外險的優先選擇，假如無團保或額度不足，那才會建議用產險公司的處理，像目前父母雙方都有工作，互相加團保&幫小孩加團保的方式處理意外險保障常常就可讓全家的意外險保障有一定額度了。

　　在投保意外險時，記得注意一下保障額度問題，意外險的保障範圍雖然有意外身故保障，但意外險侷限了事故的原因，需為意外才得以理賠，因此，這部分會較建議改用壽險來做處理。在這種狀況下，意外險投保額度的主要考量，就變成「殘廢」後的金額需求了。

　　其概估方式：
( 原本年收入或日常年開銷 + 復健支出 ) x 須重新學習技能所需的年限 x 殘廢程度比例
= 殘廢所需資金

　　因理賠的時候，保險公司會因殘廢狀況打折處理->殘廢等級表 http://tinyurl.com/lnp23sc，因此，殘廢所需資金在反推回比例之後，才是真正需投保的保額。一般大多建議買到500萬以上，大多就是為此。

　　目前保單中，父母部分並無列出意外險保障，記得注意一下這部分的問題

B.　醫療險種

　　一般買醫療險因保障內容問題，主要其實就是為了解決住院期間的開銷，且因為目前健保制度使得住院天數的縮短，自費項目的增加，讓醫療實支變成處理醫療險的好選擇。
※ http://tinyurl.com/oqragn4 就醫時，定額給付及實支實付差別是什麼？
　 http://tinyurl.com/kf4okal 「定額給付」與「實支實付」理賠大不同!!

　　目前保單中，媽媽有個醫療實支+定額給附的日額跟手術險種(終身醫療跟手術)，先生部分只
有住院日額險(終身醫療)，小孩部分為醫療實支+定額給附的日額(終身醫療)，這部分可能要注意一下保障不足的問題，未來保障補強上，建議用醫療實支補強，而假如有保費壓力，因先生完全無醫療實支，因此可從先生>媽媽>小孩的順序著手。

C.　重大疾病 & 癌症

　　因癌症花費日亦俱增，但因為治療時並非一定會住院，因此不太容易透過醫療險處理，這是為什麼有醫療險後，仍需規劃重大/癌症險種的主因，當初雖然有投保癌症相關險種，但因為都是終身險的關係，當時可能因保費考量反而使得保障不足，這部分記得做加強，且之後在處理上，一定要注意一下癌症險跟重大疾病的保障差異，因重大疾病有一次理賠的理賠優勢，大多建議用重大或一次理賠的癌症險來取代傳統癌症險種。

※　 癌症險、重疾險都會理賠癌症，有什麼不同呢？ http://tinyurl.com/mze8anj
　 為什麼治療癌症，要花這麼多錢？ 　　　　　　http://tinyurl.com/nnzy6ay
　 認識標靶藥物，做好保險評估！　 　　　　　　http://tinyurl.com/mjjog68
　 癌症險、重疾險都會理賠癌症，有什麼不同呢？ http://tinyurl.com/mze8anj

D.　壽險

　　一般買壽險，主要是為了被保人過世後，可以利用身故理賠金解決後續需要的金錢問題，實際需要的金錢會因目前的狀況而有所不同，這部分可以連到壽險公會的網址做基本試算
-> http://tinyurl.com/mfapno

　　通常會需要壽險的，大多是一家之主的父親，目前先生的壽險保額雖然有50萬，但考量目前已有小孩的，通常仍是有不足的可能性會比足夠來的高，因此，經試算後如確實有不足，記得視缺少額度的不足來補足他唷！
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　　保險在處理上，除了要注意不足的部分外，還需注意一下體況，一般B肝帶原在投保上，保險公司主要考量的是E抗/GOT/GPT數值的正常與否，如果都正常，其實正常承保的機會很高，而在保障險種的挑選上，因目前有家庭，有些公司可以用先生(太太)的保單附加配偶/小孩，可以讓你在處理上進一步精減保費，而像醫療實支部分，三商美邦今年有推出一張新的醫療實支，其雜費限額特別高且可跟原本的新住院並存，這在做補強的時候也可列為參考。

　　保險有適合不適合的問題，因此一定會有好壞之分，但如何分辨，就要看做功課的程度了，一般考量繳費壓力 & 商品一再更新的狀況下，其實定期險會比終身險適合多數的人，因此，未來再做保單更正的時候，記得，盡可能的已定期險為主，以避免造成後續的保費/保障壓力