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儲蓄險繳到一半,該如何調整?

投資 觀念 

文章愛交朋友的835小編 2014-10-28, 16:21

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  「我的儲蓄險IRR算出來很低欸!但我都繳到一半了,該怎麼辦呢?」835小編常聽到週遭朋友詢問這類問題,在自己算過 IRR 內部報酬率(註1)之後,想調整卻不知如何下手。小編以下提供幾個思考的大方向供大家參考,詳細再依自身狀況做調整唷。
 
【錢無急用】
 
  若錢無急用,而是基於其他原因,如IRR不如預期、保費想移作它用等等,想要調整儲蓄險,則可選擇減額繳清(註2)。
 
◎ 減額繳清
  減額繳清等同於將目前保單的保價金,以一次付清的方式,購買相同的保障年限但降低保額的保單,詳細的保額可於保單內頁得知。此做法能夠不必繼續繳納保費,但保額會減少,其相關的金額,如滿期金、解約金就會依保額調整。以保額100萬,50萬滿期金的終身壽險為例,若進行減額繳清為50萬保額,則滿期金會變為25萬,但減額繳清後即不需再繳保費。
 
【急需用錢】
 
  許多人調整儲蓄險的時機點,通常是發現有用錢的壓力。面對金錢短缺,可先衡量此狀況是長期的,還是屬於短期。
 
◎ 保單借款
  若只是需要資金週轉,或是因應保費繳不出來的「短期」需求,則可利用保單質借(註3)、自動墊繳等方式。其中保單質借,依不同的保單,借款成數會不同,建議向保險公司詢問清楚。無論是自動墊繳或是保單質借,都會產生利息,因此借款前請先確認利息(註4),以及衡量自己的還債能力,才不會使得財務漏洞越來越大。
 
◎ 保單解約
  保單解約是最不得已的作法,因解約金通常會低於所繳保費。但若IRR實在太低,如存20年但IRR1%不到,考慮到資金的流動性,則可考慮將儲蓄險解約,但保單也會因此而結束。解約金額同樣可從保單頁面所知,解約金是基於保價金(註5)計算得來,通常愈早解約,解約金佔保價金的成數就愈低,損失也就愈大!
 
  除了以上方式,還有降低保額(保單部分解約)、展期定期等方式,建議在變更之前,多詢問保險公司,進一步取得這些金額詳細資訊,並衡量計算,將損失降到最低。835小編提醒,最好的方式是在投保前就要詳加評估,避免後續造成不必要的損失。

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註1:儲蓄險的利率計算,你算對了嗎??
註2:保費繳不下去了,難道只能解約嗎?
註3:缺錢急用怎麼辦?可考慮「保單借款」唷!
註4:各壽險公司保單借款利率一覽表
註5:解約時常看到的『保價金』是什麼?
歡迎跟小編交流保險心得!

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