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保險公司倒了,保戶權益會受損嗎?

觀念 

文章勇往直前的835小編 2014-03-18, 10:56

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  其實國內早有保險公司倒閉的前例,而且根據保險法的規定,保戶的權益是有可能受到影響的!一般來說,保險公司會有「再保險」(註1)以及「安定基金」代墊等措施來轉嫁倒閉的風險。2012年國華人壽標售案,為此「安定基金」賠付了約833億元(註2)導致財源不足,因此「安定基金」已經不再是保險公司面臨倒閉的救命丹;而國外保險公司倒閉的例子也並不少見(註3),所以,保險公司的確是有倒閉的可能,不要認為有這些措施就萬無一失,要注意原保戶的權益是有可能受損的。
 
◎ 安定基金之動用
  根據保險法的第143條之三(註4),當保險公司無法自救時,主管機關能啟動安定基金做為賠償金的墊付機制,要注意的是安定基金並非全額理賠,而是有動用範圍及限額的!(註5)
 
◎ 倒閉對保戶的影響
  保險公司因營運惡化被判接管時,依保險法第149條之二(註6),可報經主管機關核准,針對原保險公司的舊保單,要求調漲保費,或是降低保額。
 
◎ 如何衡量公司狀況
  最簡單的方式是以RBC(資本適足率)衡量,表示公司的自有資本淨額能夠承受多大的風險,RBC越高代表能承受的風險越大。RBC從2013年8月分為五級距,最優質的RBC為300%以上,再來是250%~300%、200%~250%、150%~200%以及低於150%;不過從2015全年度起的資訊,RBC需揭露確切的數字,不再以級距呈現囉!(註7)
 
※如何查詢保險公司的RBC?
  透過保險業公開資訊觀測站 即可查詢公司的相關概況,其中的財務概況有「資本適足性之揭露表」,載有近年來的RBC。
 
  購買長年期保險前,建議參閱保險公司的RBC,衡量往後是否有保障減少的可能,但835小編提醒,RBC是目前保戶最容易查詢且衡量的指標,但並非是衡量保險公司財務是否健全的唯一指標,若需要更精確的分析,則可以參考其他數據(例如「財務結構」、「償債能力」、「經營能力」、「獲利能力」等)以達較精確的財務分析。

 
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註1:保險法第39條:「本法所稱再保險,謂保險人對於其所承保之危險轉向他保險人為保險之行為。」基於分攤損失考量,保險公司再向其他保險公司就其承保件購買保險,將承擔的責任控制在一定限度內。
註2:「全球人壽得標/國華人壽標售 政府賠付883億」記者廖千瑩、陳梅英/台北報導/2012-11-28
註3:「壽險公司倒了 安定基金賠多少」現代保險健康理財雜誌/林依任
註4:保險法第143條之3(安定基金之動用)
註5:「財團法人保險安定基金對人身保險業動用範圍及限額規定」、「財團法人保險安定基金對財產保險業動用範圍及限額規定」
註6:保險法第149-2條
註7:保險業資本適足性管理辦法
 

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