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你真的清楚受益人是『法定繼承人』時,會如何理賠嗎 ?

觀念 壽險 

文章勇往直前的835小編 2014-03-18, 11:32

圖檔 
 
  簽訂有身故理賠金的保險時,受益人欄位填寫「法定繼承人」,等同於有填寫受益人,若無特殊狀況(註1),則不會被列為遺產,但填寫「法定繼承人」亦有要注意及瞭解的地方唷。
  
  【法定繼承人的順序】
  「法定繼承人」是指民法訂定的繼承人順序。當身故理賠金的受益人填寫「法定繼承人」時,依民法第1138條(註2)之規定,配偶為當然繼承人,在配偶之後的順位,依序為:
 
  第一順位:直系血親卑親屬。
  包含子女、孫子女等,而養子女(經認養程序)等同婚生子女,亦在第一順位;根據民法1139條(註2),以親等近者為先,因此,子女(養子女)、孫子女等,是以子女(養子女)為優先。
  第二順位:父母親(不含配偶之父母)。
  第三順位:兄弟姊妹(不含配偶之兄弟姊妹)。
  第四順位:祖父母(不含配偶之祖父母)。
 ※要注意的是,同一順位若有多人,則會以均分的方式分配。(註3)
 
  【分配之比例】
  根據民法第1144條(註2)規定:
 
  1. 當有配偶與孩子(第一順位)時,則應所有人均分。
  2. 當有配偶與父母親(第二順位)或是兄弟姊妹(第三順位)時,則由配偶取得二分之一,另外的二分之一由父母親或兄弟姊妹均分。
  3. 當有配偶與祖父母(第四順位)時,配偶可取得三分之二,剩下三分之一由祖父母均分。
  4. 若是第一順位到第四順位都沒有人時,則配偶(當然繼承人)能取得全部。
  5. 若是沒有配偶(當然繼承人),則按順位下來,同一順位內的人均分,前一順位沒人時,才能到下一順位。
  
  【舉例說明】
  主角投保1,000萬元的壽險,於受益人欄位填寫「法定繼承人」。
 
  ◎ 婚前身故
  身故理賠金會由第二順位的父母親領取,因為主角沒有當然繼承人(配偶)及第一順位繼承人(子女);而第二順位有兩個人,所以採均分方式,爸爸、媽媽各領取500萬元。
 
  ◎ 婚後身故留有妻子、父母,並無子女
  身故理賠金將由妻子與父母(第二順位)共同領取,妻子為當然繼承人,分得二分之一共500萬元,剩下的二分之一由父母均分後,爸爸、媽媽各領取250萬元。
  
  ◎ 婚後身故留有妻子及兩名子女,父母亦健在
  由妻子及兩名子女(第一順位),共同領取1,000萬元的身故理賠金,均分為三份,因此,每人各取得333萬元;倘若妻子一同死亡或是早於主角身故,則主角身故後,將由第一順位的子女們領取身故理賠金,1,000萬元要均分為兩份,因此,每位子女各領取500萬元。以上父母雖然健在,但第一順位有人,因此,並不會有理賠金。
 
  另外要注意的是,身故理賠金的分配,是依保險契約執行。若在要保書或是契約中提到「受益人指定一人以上,除非特別指定比例或順位,否則該項理賠金應由所有受益人均分」,便會以均分來分配,若想以上述法定繼承人的方法來分配,完整寫法應是「依民法規定法定繼承人之順位與比例」較為適當。
 
  雖然填寫「法定繼承人」能夠避免列為遺產,但「法定繼承人」有順序繼承的問題,理賠金不一定能理賠給你想要理賠的人,因此,835小編建議,受益人欄位應先填寫特定人士,最後再填上「法定繼承人」會比較適當。

 
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註1:好文回顧「填了受益人,就不會被列為遺產嗎?」
註2:民法第1138條、1139、1144條,法定繼承人
註3:民法第1141條:同一順序之繼承人有數人時,按人數平均繼承。但法律另有規定者,不在此限。
註4:保險法第121條 

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