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透過風險及給付類型,認識保險一點都不難

觀念 

文章勇往直前的835小編 2014-03-14, 08:45

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  人的一生,多少會遇到「老、病、死、殘」的風險。若透過商業保險轉嫁這些風險,面對環境(如:醫療技術、健保制度)的改變,以及保險金花費方式(如:自由性、持續性)的不同考量,所選擇的保險種類就會不同。835小編建議大家可以透過「風險」以及「給付類型」來認識保險,進而規劃出適合自己的保單喔。

【保險的給付類型】

◎ 一次性給付

  當被保人符合該險種的理賠條件,保險公司就會給予一大筆保險金,交由被保人自行運用,不再依項目逐次申請理賠。

  如重大疾病險,一旦符合其中一項疾病的條件,即可獲賠,不用擔心後續治療方式是否在保障範圍內,較能自由地運用保險金,但理賠後通常此約亦終止。

◎ 持續性給付

  當狀況符合該險種的理賠條件,並依照保障項目,申請保險金,可持續性的申請給付,不會因為一次理賠就失效。

  如具有化療理賠的傳統型癌症險,除了要先符合癌症的定義外,還要符合化療理賠條件(如需住院且化療採注射方式),才得以申請理賠。而癌症常會使用到的標靶藥物,因不屬於現行癌症險的保障項目,所以就無法獲得此部份的保障。但若符合理賠的所有要件,在保險公司約定的保障範圍內,可持續申請理賠金。

◎ 給付類型的優缺點

  從醫療進步的角度來看,若新式的治療方式,未來有可能不在保單當時的保障範圍內,則選擇一次性給付的險種較佳;以癌症的化學治療為例,目前多需要住院注射治療,但隨著醫療進步,未來可能透過口服藥錠即可治療,持續性給付的險種,就可能面臨無法獲得理賠的窘境,而一次性給付的險種,因為在符合癌症的要件後,即獲得一大筆理賠金可自行運用,因此無此問題。

  但若治療方式皆在保障範圍內,一次性給付的保單在領取保險金後,即代表要完全概括承受接下來的風險,假若當初規畫的保險金額不夠,面對「長時間」的費用支出,一次性給付險種可能面臨不夠用的狀況,因此,若只透過一次性給付的險種來轉嫁風險,就需要仔細評估其保額。

【風險種類】

◎ 身故

  主要考量在身後會有多少費用留給家人承擔,如負債(房貸、車貸等等)、家庭生活開銷、子女出國就學費用、喪葬費。可透過這些花費,評估身後所需的費用。身故後,通常是採一次性給付身故保險金,但為避免不當花用等因素,亦有定期給予(如每年給付60萬,有總額限制)的方式。

◎ 意外
  發生意外,治療期間需支出醫藥費之外,還包括如殘廢,截肢後需裝義肢,骨折支架等需要支付大筆費用的狀況。在治療後,仍需復健而無法工作的這段期間,其生活費,甚至是看護費的費用,這全部都必須一併考量進去。

  若考慮以「一次性」給付的險種轉嫁,就需將可能支出的醫藥費、復健期間的看護及生活費、重新習得技能期間的生活費,甚至負債,做一次完整的估算,避免低估保額,產生生活費不足的風險缺口。或是可將一開始的醫藥費、負債,以「一次性」給付險種(如意外險、殘廢險)來估算,而復健部分就用「持續性」給付的險種(如殘扶金、失能險、長看險)轉嫁,給予長時間的保障。

◎ 疾病

  疾病可能會住院,以致於無法工作。這段期間的醫療費、生活費都得持續支出,考量「持續性」給付的險種(如住院醫療險),可以給予住院期間,持續性的保障。此外,疾病亦可能致殘或失能(如糖尿病患者引發併發症而截肢、癌症),此時就需要透過保險(如殘扶金、失能險、長看險),轉嫁出院後的持續性支出。

  針對重大疾病或是可能致殘的疾病,亦可選擇一次性給付的險種(如重疾險、殘廢險),一旦符合其理賠條件,即可領取一筆保險金。

◎ 癌症

  癌症的標靶藥物,其花費相當可觀(註2),由於目前多不在傳統癌症險的保障範圍內,所以可優先考量一次性給付的險種(重疾險、一次性給付癌症險)。而「目前」標靶藥物,多需要「住院」治療,所以可再透過持續性給付的險種(如住院醫療險、傳統型癌症險)來輔助。

  罹癌,可能會使得身體狀況不佳,進而影響工作狀況,使得收入不穩定,甚至殘廢或完全失能,就需考慮另外以持續性給付的險種(如殘扶金、失能險、長看險)來支付;倘若都要以一次性給付的險種(重疾險、一次性給付癌症險、殘廢險),轉嫁罹癌後的醫療及生活費,得注意其保額的評估。

◎ 退休

  根據行政院經建會的統計(註3),國人壽命的平均歲數越來越長,這意味著人們在已屆退休年齡時,無經濟收入來源的期間將會拉長,這段期間的日常開銷,就可透過持續性給付的年金險來轉嫁。

  835小編提醒,面對風險,可依據不同的給付類型,來轉嫁不同層面的問題。給付類型不是只能選「一次性」或「持續性」險種而已。面對未來環境及自身狀況評估,可給予兩者不同比例上的搭配,選擇相關的險種來保障自己唷!
 
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註1:投保前你要知道的
註2:好文回顧→「認識標靶藥物,做好保險評估!」
註3:中華民國2012年至2060年人口推計,行政院經建會

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