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保險範圍多且雜,到底哪個較重要?

觀念 條款 

文章愛交朋友的835小編 2014-07-22, 18:04

圖檔
 
  小桃最近準備要買保險,上網查詢保單時,條款一打開卻發現項目琳瑯滿目,看得頭昏眼花。小桃心想,每一張保險都這樣嗎?要看到何時呢?
  其實,有的險種附加許多保障內容,看似很豐富,但也常常造成保險選擇上的困難,因為這些附加的內容,不見得每一張保險都有。實際上,只要先著重「主要」的保障項目,便可以了解大多的保單內容唷!
 
◎ 壽險
  壽險主要是用來轉嫁身故、全殘所遺留下來的債務等風險,因此,壽險的重點在於「身故保險金」、「全殘廢保險金」,其額度代表身故或全殘後,給予家人的保障。(註1)
 
◎ 意外險
  意外險主要是轉嫁意外造成的死亡或殘廢,有的保障項目會有因天災、搭乘大眾交通工具等發生特殊意外的加倍理賠,重點在於發生意外後,到能穩定生活之間的過渡期花費,特別是意外殘廢,是依據殘廢等級一到十一級的比例理賠(註2)。
 
◎ 傷害醫療險
  傷害醫療險(註3),是以意外事故為前提,泛稱為「傷害醫療保險金」。由於因意外而住院可用「住院醫療險」轉嫁(註4),所以會著重於因意外而無住院的情形。根據理賠類型。可分為日額型及實支型。
  「傷害醫療日額型」,與「住院醫療險」不同的是,可轉嫁「意外骨折未住院」之狀況;「傷害醫療實支型」,除了住院之外,門診醫療亦在保障範圍內,因此,若是有需長期回診,或是不需住院但門診雜支高的狀況,則可用此險種轉嫁。
 
◎ 住院醫療險
  住院醫療險(註5)不分疾病或意外,雖說有些醫療險包含門診,但大多需以「住院」為前提才在理賠範圍內,其中根據理賠類型,分為日額型及實支型。
  日額型,主要是根據住院天數、手術表,採定額方式理賠,較適合轉嫁長期住院的情況;實支型(註6),主要是轉嫁住院期間的實際花費,因此其中的雜費限額是此險種的重點,除此之外,實支型通常會有「日額選擇權」,可選擇以住院日額的方式理賠,在理賠上會較靈活。
 
◎ 重大疾病險
  以舊款七項重疾(註7)為例:「心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭、癌症、癱瘓、重大器官移植手術。」其中的癌症、心肌梗塞、腦中風,可對應到國人2015年十大死因前三名(註8),分別是惡性腫瘤、心臟疾病、腦血管疾病,因此重疾險近年亦獲得國人的重視,不過需提醒的是,除了罹患其疾病外,尚需符合條款之條件才得以理賠。癌症的理賠率是最高的(註9),不過要注意的是癌症有四項是除外的:「第一期何杰金氏病」、「慢性淋巴性白血症」、「原位癌」、「黑色素瘤以外的皮膚癌」,可多加注意。
  ※重疾於2016年開始有變更→105年新重疾險到底有什麼不同?

◎ 重大傷病險
  重大傷病險的理賠是依據「全民健康保險重大傷病範圍」,包含癌症、慢性精神病、尿毒症、全身性自體免疫症候群、罕見疾病……等,但依保單條款約定,其中有8大類不賠(註16)。保障範圍大且定義明確,但須注意不符合「長期治療需要」,拿不到證明而無法獲賠的情形。

◎ 一次給付型癌症險/傳統型癌症險
  傳統型癌症險(註10)常見的理賠項目有癌症住院醫療費,但通常可由住院醫療險轉嫁,而其他如化療、放療保險金等,多為定額給付且常有次數限定,避免日後醫療進步而不需住院、手術等,因此著重於「罹患癌症保險金」,確認罹癌後即可理賠,能自由運用於後續的醫療花費、生活開銷等,而之後出現的一次給付型的癌症險種(註11),便是以此為概念給付「初次罹患癌症保險金」。
 
◎ 長照險/失能險/殘扶金
  三者皆是保障需長期照護的狀況,但其中理賠條件的條件,各自有所不同。(註12)
  以長照險(註13)來說,除了醫師診斷書之外,常需以量表判斷生活無法自理,或是在意識清醒時有分辨障礙的器質性癡呆。如脊髓性肌肉萎縮症,會使得肌肉逐漸攤軟無力,便可能無法自行沐浴、飲食、如廁等而獲賠。
  失能險(註14),需衡量是否喪失工作能力,常見的有因意外,或者是因意外或疾病造成失能,其判定方式依條款而定。
  殘扶金(註15)則是依據殘廢等級表,常見的理賠範圍為二到六級殘。如阿茲海默症患者,若為「中樞神經障害」而致,並符合失語、失認等狀況,即可申請理賠。
 
◎ 殘廢險
  其保障項目為「殘廢保險金」,不論是因意外或疾病所致的殘廢,如糖尿病患者截肢,便可依據殘廢等級表一到十一級的比例理賠。
 
  835小編建議,選擇保險轉嫁風險時,可從主要的保障項目來衡量,如此一來,便能初步篩選出適合自己的保險唷!



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註1:好文回顧→「你,保對了嗎?」
註2:好文回顧→「殘廢理賠百百種,你真的清楚了嗎?」
註3:好文回顧→「意外醫療要注意的兩三事」
註4:好文回顧→「有了醫療險,還要保意外醫療險嗎?」
註5:好文回顧→「就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?」
註6:好文回顧→「購買實支實付型保險前,先看過來!!」
註7:好文回顧→「如何選購重大疾病險呢?」
註8:「104年國人主要死因統計結果」,衛福部國民健康署
註9:「絕對需要的塑身再造-透視重大疾病險商品的未來」,楊國康醫師,壽險管理期刊第19期
註10:好文回顧→「選購癌症險的重點,你知道了嗎?」
註11:好文回顧→「癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢?」
註12:好文回顧→「長看險與失能險及殘扶金,到底哪裡不一樣?」
註13:好文回顧→「針對長期照護,買長照險就對了嗎?」
註14:好文回顧→「失去工作能力的失能險是什麼?」
註15:好文回顧→「你知道什麼是殘廢險嗎?」
註16:好文回顧→「保障重疾的新選擇?由健保判定理賠的重大傷病險」
 
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