①　只繳三年就擁有終身保障？
　　你喜歡繳100萬賠100萬的終身保障嗎？
　
　　以某保單為例，身故保險金以「保險金額」、「保單價值準備金」、「應已繳總保費」三者取其大，通常是「應已繳總保費」金額最大，所以只是拿保戶的錢，在遇到理賠狀況時，把保戶的錢還回去而已，根本就沒有「保險」的保障概念（註1）。
　
②　有機會享紅利（註2）？真的只是「有機會」而已
　　請閉上眼睛，下面這句話跟著我唸三遍…「快去買樂透，有機會中頭獎!!」清醒了嗎？
　　在保單裡，通常可以看到下列一段話「保單紅利部分非本保險單之保證給付項目，本公司不保證其給付金額」，也就是說，可能是沒有紅利的。
　
③　每年領回5%？是「總繳保費」還是「保額」的5%？
　　總繳100萬，保額16萬，每年領回8000元？是啊，真的是領回「保額」的5%啊!! 如同前述①，「保險金額」在此類保單意義不大，若保額改為1.6萬元，每年領回8000元，不就代表每年就可以領回50%耶，超棒der!! 但實際上其年利率只有0.8%，連1%都不到!!
　


④　是生存保險金還是利息？
　　每年還有「生存保險金」可以領耶，而且5年後還會加碼耶…繳100萬，前幾年每年領8000，5年後每年領1萬，真是好棒棒!!
　
　　不過，可以先去查一下銀行定存利率好嗎？
　　 把「生存保險金」當成銀行利息，會比較容易理解，以一年期銀行定存利率1.1%為例，存100萬進去，隔年會有1.1萬的利息。
　　透過這類方式，不會計算年化報酬率IRR（註3），也可以快速約略算出此儲蓄險的報酬率，但仍需注意解約金是否會少於所繳保費喔。
　
⑤　三年可領回不代表不會損失本金
　　解約金何時才大於所繳保費？99歲？沒關係，我會吃到一百二!!
　
　　在保單中，通常會附上「解約金表」，可以留意一下其金額，何時才會高於所繳保費，也才不會損失本金。有些可能在繳費期滿（如六年後）解約金會高於所繳保費，但有些需到99歲時才會高於所繳保費，需要多加留意。
　
　　前面提到，既然「生存保險金」類似利息的概念， 所以在考慮「保本」時（註4），就不用把「生存保險金」考慮進來，因為那本來就是你會有的利息，所以重點在於，何時解約金才會高於所繳總保費？以某保單為例，在99歲時，解約金才會高於所繳保費，代表在那之前解約是會損失本金的唷。
　
　　有些儲蓄險沒有生存保險金，代表解約金是包含前述的「生存保險金」，也因此，必須扣除生存保險金才是實際的本金。建議可利用網站或是excel的功能，就可以直接算出年化報酬率IRR（註3）。
　　
⑥　要幫自己存錢，不然錢都花掉了？!
　　先不要談儲蓄險了，你有聽過「存本取息」或「零存整付」嗎？
　
　　很多人買儲蓄險是因為「存錢」的考量（註5），但若發現儲蓄險若沒有比較有利，想幫自己存錢的話，可以考慮銀行或郵局的「存本取息」或是「零存整付」的方式，一樣可以達到存錢的效果。「存本取息」與上述的儲蓄險例子類似，即一開始存一筆錢，如同生存保險金一樣，在一定時間內，會給予利息，但本金不會受到影響。
　　「零存整付」即是定期存錢進入帳戶，滿期後再一口氣領回所有的錢。這兩種方式都能達到強迫存錢的目的唷，大伙不妨可以試著了解看看，會發現一點都不難喔。
　
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註2：好文回顧－「保單也會發紅包？－分紅保單的紅利給付」
註3：好文回顧－「儲蓄險的利率計算，你算對了嗎？」
註4：好文回顧－「滿期還本保險金真的『還本』嗎？」
註5：好文回顧－「買儲蓄險前要知道的三個風險」