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「長期照護」有那麼嚴重嗎?費用又需要多少?

殘廢 長照 

文章勇往直前的835小編 2014-06-27, 17:28

圖檔

  小丘送孩子上學後遇見鄰居小智,發現小智坐在門口嘆氣,才知道小智的老母親中風了,無法自理生活,小智收入原本就不多,面對這額外的看護相關費用,不知該怎麼辦……。回到家的小丘,不禁開始擔心起,若是自己需要長期照護,這個家有辦法負擔這些長照花費嗎?
 
【長期照護對象】
  行動不便或是有精神、神經障害方面的人們,如車禍受傷截肢或是成為植物人等,當他們無法獨力照顧自己時,就可能需要長期照顧,因此並非一般人認知,只有老年人才有長照需求。
  需要長期照護的人,大多為身心障礙者與老年人,而根據衛福部統計(註1),2015年造成身障的原因,依序是疾病(57.4%)、先天性(12.4%)、意外(5.7%)、交通事故(3.4%)、職業傷害(2.3%)……等,且衛福部(註2)報告指出,民國120年的失能人數,推估約略會是現今的1.7倍。隨著台灣少子化進入老年化社會,未來的年青人負擔亦會愈來愈重(註3),因此,「長期照護」是個不得不正視的問題。
 
【長期照護支出】
  根據衛福部資料指出,「依據國人的平均壽命和疾病型態等變數推估,國人一生中的長期照護需求時段約為7.3年」(註4),若是年輕時就不幸成為身障者,則照護時間就會更長,為了讓大家更清楚長期照護的花費,以下列舉幾個常見的項目支出,給大家參考:
 
◎ 專人照護
  除了家人自行照顧外,常見的有「居家照護」以及「機構式照護」兩種,前者是請照護員至家中照顧,後者是將家人送至機構照顧。以居家照護而言,不含伙食費,外籍看護每月花費約2萬元(註5),本國看護每月則需6萬元左右(註6);機構式照護,因機構不同,每月費用約在2~6萬元不等(註7)。需提醒的是,並非有長照需求,便可以聘請外藉看護,必須透過專業醫生或相關醫事人員評估,符合如身心障礙(註8)、巴氏量表(註9)資格後,才可申請唷。
 
◎ 住宿設備
  為了給予家人適切的照顧,或是能讓他們安全活動,需要在家中增添、改裝設備。像電動床、避免褥瘡的氣墊床,其費用分別約2萬~5萬元(註10)和1萬元左右(註11)。一般性的輪椅約在數千元左右,但若是因應個人的特殊輪椅,便可能高達10萬元以上(註12)。在住家環境方面,則可能需要有防滑地磚、扶手、無障礙坡道、降板浴缸等等(註13)。
 
◎ 日常生活雜費
  因每位受長照者情況不同,故可能會有如復健、醫材等不同的日常生活支出,如需要供氧的氣切病患、裝置鼻胃管或是無法方便如廁的受照護者,便需要如氧氣瓶、管灌食物、尿布等支出,這種種的支出,其保守估計約在二萬元左右(註14)。平常來往照護機構、醫療院所,雖可利用復康巴士,以計程車費率之1/2或1/3計收(註15),但上述費用,長久累積下來,亦是不少的花費。
  
  根據內政部調查(註16),身心障礙者家中一個月支出以2萬到3萬元者最多(占 26.53%),3萬到4萬元者次之(占 24.05%),而此金額尚不包含自行照顧者的無形薪資損失,由此得知,光是照顧身心障礙者的支出,一年需額外支出至少24萬到48萬元不等,若以平均照護7.3年計算,則約需要175萬~350萬元,甚至更高,但實際費用,亦會依各受照護者之情況不同而有所變。
 
【保險轉嫁】
  為了減少長照所帶來的長期經濟負擔,可以事先規畫,透過保險轉嫁。常見的有長照險、類長照險(註17)、殘廢險(註18)…等等,其中的差異(註19),大略說明如下:

◎ 保障範圍
  長照險、類長照險、殘廢險這類險種,主要在於狀態的判定,通常不論是疾病或意外造成,皆在保障範圍內,不像意外險只限因意外致殘才理賠(註20),傳統長照是以「失能狀態」做判定,但因常有理賠爭議,因此後來便有以「疾病」為基準的類長照險,和以「殘廢等級」為基準的殘廢險、殘扶金。
 
◎ 給付類型
  基本上有「一次給付」和「持續給付」的方式。長照險與殘扶金,通常為持續給付,若符合條件,會定期給予保險金;若希望能自由運用保險金,則可考慮一次給付險種,如殘廢險,兩種方式皆有其優缺點(註21)。
 

  835小編建議,若要轉嫁長期照護帶來的風險,建議優先考慮理賠定義明確、保障範圍較廣的險種,例如殘廢險。另外,政府目前也在規劃推動長照保險(註22、23),受長照者目前亦有社會資源可使用,如輔具申請、補助,也是可以善加利用的資源唷!

※ 延伸閱讀
 利用3大險種打造老年醫療防護網
 在等待期內,保險是不理賠的唷!
 懶人包大整理──長期照護篇
 負擔不起身心障礙者的輔助器具,該怎麼辦?
 如何申請身心障礙的福利服務呢? 
 
註1:「身心障礙者人數按類別及致殘成因分」,衛福部 
註2:「長照服務法的發展與規劃」,第4頁,長照服務法的發展與規劃,衛生福利部護理及健康照護司蔡誾誾民國102年3月 
註3:「勞動人口負擔日益加重」,第6頁,長照保險制度規劃,衛生福利部社會保險司 
註4:「長期照護法的發展與規劃」,第5頁,衛生福利部護理及健康照護司,蔡誾誾,20140503 
註5:「外籍看護聘僱」,病後人生|一站式服務網 
註6:「居家照顧服務員 (本國看護)」,病後人生|一站式服務網
註7:「如何選擇機構式照護服務」,天主教若瑟醫院,轉載自中華民國長期照護專業協會編印之「2002年台閩地區長期照資源名冊」 
註9:「巴氏量表」,臺灣長期照護專業協會 
註10:「手動電動床」,財團法人第一社會福利基金會 
註11:「氣墊床的價格」,網誌:傷口大師 
註12:「輔具價格高昂 失能者批政府卸責」,自由時報,甘芝萁報導
註13:「老齡空間 小錢改裝有撇步」,蘋果日報,王鈞生報導, 20140510 
註14:「長期照護 需要很多錢」,現代保險健康理財雜誌,葉惠娟,20130701 
註15:「北市復康乘客服務需知」,伊甸無障礙交通服務,民國102年1月
註16:「民國 100 年身心障礙者生活狀況及各項需求評估調查結果摘要分析」,內政部
註17:好文回顧-「針對長期照護,買長看險就對了嗎?」 
註18:好文回顧-「你知道什麼是殘廢險嗎?」 
註19:好文回顧-「長看險與失能險及殘扶金,到底哪裡不一樣?」 
註20:好文回顧→「如果這不是意外,那什麼才是意外?」 
註21:好文回顧→「透過風險及給付類型,認識保險一點都不難」 
註22:「長期照護服務法草案」,行政院草案總覽 
註23:「長照保險制度規劃」,衛生福利部 社會保險司

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