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資金有限的小資族,該怎麼買保險?

觀念 

文章認真起來的835小編 2014-04-14, 16:09

圖檔
 
  出社會工作幾年的小資族,薪水有限的狀況下,該怎麼買保險?保費是不是要好幾萬才足夠呢?其實,保險是分擔風險的其中一種工具,瞭解可能遇到的風險為何,選對險種,就能利用小錢轉嫁大風險。
 
  先說結論,這4個保險分別是:意外險、重大疾病險、殘廢險、實支實付型保險
  小資族初出社會工作,薪水不多,根據其經濟狀況與當時所負的家庭責任,規劃重點如下:
1) 著重在自身的保障,以不拖累家人負擔為優先考量
2) 尚不是家中經濟支柱,壽險額度可待日後逐步加強
3) 年繳保費控制在二萬元左右
 
  以下分析小資族可能遇到的風險,並規劃相應險種來轉嫁。
 
  【主要的風險】
 
  根據衛福部105年的資料顯示(註1):15-24歲的前三名死因,分別為事故傷害(45.7%)、自殺(17.0%)、惡性腫瘤(10.1%);25-44歲前三名死因,分別為惡性腫瘤(24.9%)、事故傷害(14.9%)及自殺(13.3%)。由此可見,年輕人意外事故、惡性腫瘤的發生機率高。進一步就各層面分析如下:
 
  ◎ 殘廢 
  重大殘廢的風險是首要考量。根據內政部100年的調查報告(註2):一百萬個身心障礙人士(含輕度)中,18-30歲的身心障礙人數約近八萬人(約占7.1%)。其中,居家照護或看護的每月費用,每人平均約2萬元。在自身收入中斷的情況下,還會拖累家人,這是最不樂見的情形。
  另一個考慮的重點是,殘廢但不至於整日躺在病床,卻可能失去原先的工作,而必須學習新技能,或是復健至一定的狀態才可工作,此時,便需要考慮此緩衝期所需的花費。
 
  ◎ 癌症
  癌症的花費也是一筆大支出,例如大腸結腸癌常用的癌思停(Avastin),自費一年就要近百萬(註3),包含其他醫療支出,其花費相當可觀,而接受治療的過程中,薪資收入也可能中斷。
 
  ◎ 意外受傷
  相較於「殘廢」及「癌症」的風險,此項相關花費較少,但像意外事故,如跌倒導致右手完全骨折,醫療費前前後後花上十多萬,也是屢見不鮮。
  基於保險保大不保小(註4)原則,建議先以殘廢及癌症的大風險為優先考量,醫療次之。
  
  【可用哪些險種轉嫁】 
 
  ◎ 意外險(註5):300~500萬 
  意外險是以殘廢等級理賠,不同等級會有不同的給付比例,所以額度一定要購足,例如,購買100萬的意外險,當雙手十指均永久喪失機能時,殘廢等級為5級,給付比例60%,理賠金為60萬,可以思考這樣的額度,是否足以應付殘廢後的生活,如重新學習技能所需的時間及花費、找到工作前的日常生活開銷。
 
  最嚴重的殘廢風險是全殘,全殘可理賠100%,因此,亦要思考在全殘不拖累家人的狀況之下,所需的費用為多少。因意外險保費低,但理賠額度高,建議列為首要選擇。
 
  ※ 建議意外險的額度可以先保到300~500萬,日後若有家庭負擔,再依需求調整。
 
  基於資金有限的狀況下,建議以保費低廉的團保(五人以上)意外險為考量,若無,則可參考產險公司的意外險,保費通常較低(註6),但要注意保證續保的問題。
 
  ◎ 一次性理賠癌症險(註7)、重大疾病險(註8):200萬
  如一開始所提到的,15-44歲之間的罹癌風險亦不低。針對癌症的大筆花費,可用癌症險或重疾險轉嫁風險。隨著醫療環境的進步,以及DRGs制度(註9),如有些治療口服藥即可、住院天數縮減,因此,考量理賠金的使用彈性,可選擇重疾險或是初次罹癌理賠金高的癌症險。
 
  ※可參考相關案例及報導(註10),或是從一些新式療法、標靶藥物來衡量(註11)。額度先以200萬為考量,日後再視個人經濟狀況及責任負擔調整。
 
  ◎ 殘廢險(註12):300~500萬 
  意外險只能轉嫁因意外的殘廢風險,但因疾病而殘廢的風險就無法轉嫁,而「殘廢險」正是能理賠因意外或疾病的殘廢。殘廢險通常需搭配壽險主約,但保費不高,只是目前並非所有的保險公司都有。
 
  ※建議殘廢險額度可比照意外險,300~500萬左右。
 
  殘廢險與意外險,在保障上有一定的重疊範圍,因此,若有投保殘廢險,可適度調整意外險的保障額度。
 
  ◎ 實支實付型保險(註13):醫療實支5~10萬,意外實支5萬
  根據衛福部100年的資料(註14),雖然20-29歲的平均個人醫療費用為一萬五左右,但保險主要是轉嫁高於平均的高峰值,用來解決無法負擔的狀況,像是高額的自費藥材,且亦可用於因重疾或意外事故住院之時。
 
  ※建議醫療實支額度5~10萬,意外實支額度5萬。
 
  意外實支,主要支付因意外但無住院的醫療花費。若因為意外受傷而住院,醫療實支亦可理賠,因此適度即可。醫療實支,亦可支付癌症「住院」治療的標靶藥物,因此,建議醫療實支為基礎,額度可以較高,而以意外實支為輔。
 
  針對小資族可能遇到的風險,分為殘廢、癌症、意外受傷三大塊,規劃順序為意外險、重大疾病險/癌症險、殘廢險,最後是實支型保險。實支型保險會擺在較後面,是因為「平均」醫療花費,相較於殘廢、癌症而言不高所致。
 
  835小編提醒,以上險種多以定期險為主,因此保費會比較便宜,一年初估約兩萬內,實際金額仍須依投保時為準,而投保內容,仍需檢視自身的經濟狀況和家庭責任調整,例如,若本身為獨子,另有養家的責任,則應加計規劃足額的壽險,並調整意外險、重疾/癌症險、殘廢險的額度。
  
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註1:「民國105年死因統計年報電子書」,衛生福利部
註2:100年身心障礙者生活狀況及各項需求評估調查綜合報告
註3:癌患治療/標靶藥物與治癌種類,元氣周報/記者孟祥傑、魏忻忻
註4:好文回顧,「你保的是大風險,還是小風險呢?」
註5:好文回顧,「如果這不是意外,那什麼才是意外?」
註6:好文回顧,「產險公司也賣人身意外險?和壽險公司意外險有何不同呢?」
註7:好文回顧,「選購癌症險的重點,你知道了嗎?」
註8:好文回顧,「如何選購重大疾病險呢?」
註9:好文回顧,「DRGs會對我造成什麼影響嗎?」
註10:好文回顧,「為什麼治療癌症,要花這麼多錢?」
註11:好文回顧,「認識標靶藥物,做好保險評估!」
註12:好文回顧,「你知道什麼是殘廢險嗎?」
註13:好文回顧,「購買實支實付型保險前,先看過來!!」
註14:100年國民醫療保健支出之個人醫療費用統計,衛生福利部

 

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