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誰適合買小額終老保險?

2017-08-16, 10:20

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在文章的一開始,我們先做一個小測驗,假若有一個商品你不需要,但是…
1) 每個人限買一份
2) 價格是市售同類商品的七折
3) 政府鼓勵業者推廣
那麼你會買嗎?

「還是不會啊,我又不需要!」很多人可能會這麼說,所以購買的關鍵在於「需不需要」,而非上述的優惠,是吧?

小額終老保險的特色:(註1)
1) 保額最高30萬的終身壽險
2) 84歲仍可投保
3) 每人限買一張。若已在A公司投保,B公司便不會承保
4) 前3年身故或全殘,以「已繳保費的1.025倍」給付

各家小額終老保險其實大同小異,我們直接來看商品。大多終身壽險的投保年齡上限為65歲,因此我們就「不同投保年齡,在不同時間身故」五種情況來做估算。假若該年的年化報酬率(IRR)愈高,代表「保障」的成份愈高。若僅接近1%(和把錢存到銀行的IRR相近),代表「儲蓄」的成份佔很多。

富邦人壽金來寶終身壽險(OLA1)
國泰人壽微馨愛小額終身壽險
新光人壽頌愛心終身壽險(BUA1)
南山人壽福愛小額終身壽險(MPL)
台灣人壽傳愛小額終身壽險
中國人壽全民小額終身壽險(AHJIPL)
三商美邦人壽金享福小額終身壽險(GWL)
第一金人壽珍愛小額終身壽險(FCBTLJ)
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從上表可知:
1) 年紀大時投保,保障期間約和繳費期間同,過了繳費期間,儲蓄比重大,即自己賠自己。
2) 出生時投保,若在80歲身故,其年化報酬率(IRR)約在2%左右。

若以保障的觀點來看,年紀輕時有定期壽險可購買,可用較少預算達到足夠保額,保額亦可依不同人生階段調整,因此年紀輕適合以「定期壽險」為主來規劃保單。

所以誰適合買小額終老保險呢?

若身故時要花30萬喪葬費,對你而言不是問題(別忘了勞保等社會保險亦有相關補助),那麼不一定要透過商業保險來解決,但若30萬的喪葬費是問題,在年紀大時想解決身後事(如中南部的老人會),就可以考慮「小額終老保險」,也可避免老人互助會引發的爭議(註2)。

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註1:「小額終老保險商品相關規範」,金管會
註2:「老人會互助金繳多領少 民眾批騙人」,自由時報,2016-04-16
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