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需要移植重大器官時,重疾險會賠嗎?

頭像
2014-03-20 17:31
投保前
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  • 重症
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  阿華長期抽菸,肺功能長期受損,導致肺部已經纖維化(註1)。經由藥物治療等方式,依舊持續惡化,醫生告知可考慮肺臟移植。
  阿華在等待肺臟期間,想到重疾險有一項是針對「器官移植」,不曉得在等待名單中的自己,是否符合重疾險的理賠定義?
 
【保障範圍】
◎ 「舊式」重疾險的重大器官移植手術
  「接受心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟或骨髓移植。」
 
  目前國內規定可移植的器官有(註2):「腎臟、肝臟、胰臟、腸、心臟、肺臟、骨骼、肢體、眼角膜、視網膜…等等。」不過重疾險的移植手術,並非所有的器官移植都能夠理賠,舉例來說,小美接受眼角膜移植手術,但其器官不在理賠範圍中,因此不理賠。
  另外要注意的是,捐贈器官的捐贈者,是無法理賠重疾險的,因理賠定義是「接受」器官移植的受贈者,並非捐贈器官的人。
 
◎ 「新式」重疾險的重大器官移植手術
  「新式」重疾將其中的骨髓移植,改為造血幹細胞移植,包含骨髓造血幹細胞、周邊血造血幹細胞、臍帶血造血幹細胞。
 
【器官捐贈率低】
  以前言阿華的狀況來說,雖是等待器官移植中,但重疾險必須是動了移植手術才得以理賠。而國內進行器官移植手術的比例其實並不高,主因是器官來源短缺,以98年的參考數據來說,其器官捐贈率不到一成(註3)。目前等待器官移植的病患有八千多人(註4),但每年捐贈的人數兩百多人(註5)而已,許多病患苦等不到器官。
 
  器官移植手術的花費,目前的健保會給付移植相關費用(註6),病患不用負擔太多額外費用;而器官移植是屬於重大傷病的範圍之一,所以可以利用重大傷病證明卡(註7)來減輕之後的醫療費用。因此,器官移植目前最大的問題是在器捐率低,很可能會等不到器官,而無法獲得重疾理賠。期待未來國人接受器捐觀念,器捐率提高來改善囉。
 
  ※註:2016年前後的重疾險差異可看此連結唷!
 
※ 延伸閱讀
 如何選購重大疾病險呢?
 在等待期內,保險是不理賠的唷!
 為什麼心肌梗塞不是重疾的心肌梗塞?
 不是腎衰竭重疾險就會賠!!
 癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢?

註1:「何謂肺纖維化」,台北榮總胸腔部研究醫師陳華明,台北榮民總醫院 
註2:第三條 移植之器官,人體器官移植條例施行細則,全國法規資料庫  
註3:「台灣地區等待器官移植人數有多少?」,中華民國器官捐贈協會99年1月製表
註4:財團法人器官捐贈移植登錄中心
註5:「北區聯合器官捐贈網」成立 承先啟後器官捐贈歷史新頁,器官移植委員會 潘瑾慧 器官捐贈協調護理師
註6:「全民健康保險醫療服務給付項目及支付標準」,衛生福利部中央健康保險署
註7:好文回顧→「你知道什麼是「重大傷病證明卡」嗎?」
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