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發生「意外」都會賠嗎?-意外險的除外及不保事項

條款 意外 

文章勇往直前的835小編 2014-03-18, 16:39

圖檔
 
  意外險所保障的範圍,是因意外傷害而致殘廢或是身故時,會給予保險金。而意外傷害的定義(註1),是指「非因疾病所引起的外來突發事故」,符合突發性、外來的、非疾病等三個條件(註2)。
  然而,只要符合以上定義,就能獲賠嗎?其實,保單條款中,會有所謂的「除外責任」以及「不保事項」,就算符合意外傷害的定義,但發生事故的原因或事項,若列在「除外責任」及「不保事項」條款之中,同樣會被拒賠的唷!
  以下摘自「傷害保險單示範條款」(註3):
 
◎ 除外責任(原因)
  1.要保人、被保險人的故意行為。 (除被保人的故意行為外,致被保人傷害或殘廢時,仍給付保險金) 
  2.被保險人犯罪行為。 
  3.被保險人飲酒後駕(騎)車,其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者。
  4.戰爭(不論宣戰與否)、內亂及其他類似的武裝變亂。
但契約另有約定者不在此限。
  5.因原子或核子能裝置所引起的爆炸、灼熱、輻射或污染。但契約另有約定者不在此限。
   
  由條款可知,故意、犯罪等行為,以及戰爭、核爆等可能造成大規模損傷的狀況,都是屬於意外險的除外,一旦發生,保險公司是可以不予理賠的。
  以小林來說,前陣子在開車回家的途中,發生車禍而殘廢,事後申請意外險,卻被拒賠,原因是小林在當天有喝酒,其酒測值已超過道路交通規定的酒測門檻了。而此項是「除外責任」之一,保險公司是可以拒賠的。
 
◎ 不保事項
  1.被保險人從事角力、摔跤、柔道、空手道、跆拳道、馬術、拳擊、特技表演等的競賽或表演。
  2.被保險人從事汽車、機車及自由車等的競賽或表演。

  
  不保事項,是為了一些較特殊的危險活動而訂定的,要注意的是,條款指的是從事這些活動的「競賽及表演」,因此,若是在「練習」當中發生意外,這是在保障範圍內,保險公司不能依「不保事項」之條款拒賠;反之,若是在「表演」途中發生意外,則是屬於不保事項,保險公司是可以不予理賠的。
  以從小就練習空手道的阿華來說,在一次的空手道比賽中,不幸發生意外導致殘廢,申請意外險,卻被保險公司拒賠,其原因是,意外是在競賽時所發生的,屬於不保事項,並不在理賠範圍中,所以依條款拒賠。
 
  保了意外險,並非任何意外都能賠,一切得依各家條款所載為主。835小編提醒,不只意外險,其他任何險種也都要注意,在保單條款中,通常都會記載所謂的除外責任,看清楚條款,才不會發生理賠認知的差異唷!

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註1:保險法第131條,全國法規   
註2:好文回顧→「如果這不是意外,那什麼才是意外?」
註3:傷害保險單示範條款

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