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為什麼心肌梗塞不是重疾的心肌梗塞?

重疾 

文章勇往直前的835小編 2014-03-18, 16:24

圖檔
 
  隔壁李先生連續兩天呼吸困難而送醫,經醫生檢查後,診斷書記載為急性心肌梗塞,李太太想到過去曾幫李先生投保過「重大疾病險」(註1),其保障內容包含心肌梗塞。沒想到保險公司卻不理賠。

【心肌梗塞定義】
  心肌梗塞是指供應心臟血流的冠狀動脈發生阻塞,使得心肌缺氧引起心臟肌肉壞死(註2)。
 
◎ 「舊式」重疾險的心肌梗塞
 
  因冠狀動脈阻塞而導致部份心肌壞死,其診斷「必須同時」具備下列三條件:
  1.典型之胸痛症狀。
  2.最近心電圖的異常變化(註3),顯示有心肌梗塞者。
  3.心肌酶(註4)之異常增高。
 
  心肌缺氧常會引起胸痛,檢查時可從心電圖觀察到異常。而心肌酶(心臟肌肉的相關酵素)是一種肌肉損傷的酵素,透過抽血檢查可得知其指數,酵素有多種,常見的是以Troponin I(註5)為指標,當心肌缺氧時,心肌酶指數通常會異常增高。
  不過就臨床經驗來說,並非所有心肌梗塞患者都會「同時」出現這些症狀。國外報告指出,心肌梗塞的病患未必都會有胸痛的症狀。以典型胸痛來說,國外研究報告曾指出(註6),罹患心肌梗塞的男病患,無胸痛症狀的比例為30%,而女病患無胸痛症狀的比例則為42%。顯示心肌梗塞的病患,並非都會有胸痛的症狀。
  而心電圖及心肌酶的異常報告,若患者在心肌梗塞發作的第一時間猝死,則有可能因為沒有這些數據報告佐證,而被拒賠。
 
◎ 「新式」重疾險的心肌梗塞
 
※ 輕度
  至少要符合以下兩個條件
  1.典型之胸痛症狀
  2.最近心電圖的異常變化,顯示有心肌梗塞者
  3.心肌酶CK-MB有異常增高,或肌鈣蛋白T>1.0ng/ml,或肌鈣蛋白I>0.5ng/ml
 
※ 重度
  至少符合輕度要求的兩個條件外,還必須有「發病90天(含)後,經心臟影像檢查證實左心室功能射出分率低於50%(含)者」的條件。

  835小編提醒,投保保險之後,並非罹患其所保障的疾病就能理賠,除了要注意保單條款的疾病等待期(通常為三十到九十天不等),其疾病的相關定義亦要符合,才得以理賠。因此,投保前務必詳閱條款,必要時亦可請業務員解釋條款,瞭解後便可評估是否符合自身需求喔。
 
※註:2016年前後的重疾險差異可看此連結唷!

※ 延伸閱讀
 買重疾險要注意哪些?
 癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢?
 不是腎衰竭重疾險就會賠!!
 重疾險有保障「冠狀動脈疾病」嗎? 
 為什麼重疾險有保障癌症,但罹癌後卻不理賠?!
 
註1:好文回顧「如何選購重大疾病險呢?」   
註2:「急性心肌梗塞」,高雄醫學大學附設中和紀念醫院心臟血管內科,李碩粲醫師/許勝雄教授,民國91年2月 
註3:「典型心肌梗塞之心電圖」,彰化基督教醫院,第30頁
註4:「心臟酵素:檢測心臟疾病的好幫手」,高醫醫訊,心臟內科 朱俊源 主治醫師,103年6月
註5:「Troponin I:屬於心肌收縮的專一酵素,心肌梗塞後 3-6小時會開始增加,最高值則發生在24-48小時,且較高的酵素量會維持至心肌梗塞10天後,故是最近重要的心肌梗塞酵素指標。」國立臺灣大學醫學院物理治療學系,吳英黛教授
註6:「Association of age and sex with myocardial infarction symptom presentation and in-hospital mortality.」,JAMA,2012 Feb 22

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