許多爸媽愛子心切，總想給予小孩多一點的保障，但嬰幼兒投保要注意的事情，你都清楚了嗎？
　
◎　投保限制與保障範圍

　　針對新生兒，常見的是出生十五天後或提供身分證號就可以投保，但要注意先天性外觀可見之畸形不在保障範圍內。
　　若擔心出生後到投保期間的空窗期，可考慮嬰兒險。此類險種要在規定的懷孕週數內購買，且在生產後存活滿天數後才得以理賠（依各家保險條款），針對嬰幼兒先天性疾病給予保障，但要注意條款中涵蓋哪些先天性疾病。
　　要注意的還有，各家保險公司對嬰幼兒的投保限制條件，如週數、出生時的體重、早產兒等，可能會有延後投保的情況，例如有的規定出生體重少於1,500公克的早產兒，就需滿兩歲才得以投保（依各家保險公司規定）。
　
◎　投保的時間點

　　一般來說，嬰幼兒的保費會比大人來得便宜，但有些險種的零歲保費會比一歲來得貴，甚至五歲前的保費亦會比六歲來得貴，許多爸媽可能會因此讓小孩晚點投保，但其實保費會這樣設計的原因，是因為那時候嬰幼兒的抵抗力弱，罹患疾病的風險較高，因此這段時間的保費會較貴。
　　若確定要為小孩投保，卻因為保費而延後投保，這半年的時間若不幸生病，都將列為既往症，可能會以除外、加費等方式批註承保，甚至是延期承保（例如要求觀察半年或一年等），再加上一些像是醫療險、重疾險的等待期，如此一來，承擔風險的時間又增加了，因此，若確定要替小孩投保的爸媽，建議可以盡早投保。
　　
◎　十五歲前身故不給付身故保險金

　　為了避免道德風險，保險法第107條規定未滿十五足歲的被保人，若不幸於十五歲之前身故，保險公司不能給付身故保險金，僅能給付喪葬費用，並且不能超過「遺產稅喪葬費扣除額」的一半（109年為 61.5 萬元）。（註1）
　
◎　投保建議

　→意外險
　　2016年1到14歲的第一名死因為事故傷害（23.3%）（註2），雖然15歲前不給付身故理賠金，但顯示孩童發生之意外比例高，且根據中華民國兒童燙傷基金會資料（註3）顯示，嬰幼兒是燒燙傷的高比例危險群，建議能考慮意外險及燒燙傷醫療。
　→失能險、重疾險或一次性給付癌症險
　　2016年1到14歲的第二名死因為惡性腫瘤，佔了17.4%，要特別注意像嬰幼兒常見（註4）的神經母細胞性癌症、骨癌等，建議能考慮重大疾病險或是一次性給付的癌症險。另外，由於失能險包含意外或疾病致失能，亦可考慮此險種來補強。
　→實支醫療險
　　此外，一般嬰幼兒的免疫系統較弱，大小病容易上身，擔心住院花費可考慮實支實付型醫療險（註5）。
　　
　　嬰幼兒的醫藥費對父母來說，雖然是一筆不小的負擔，但835小編提醒，身為家中經濟支柱的父母親，自身保障要先做足，如此，自己若不幸發生狀況，才能給予孩子最實質的保障；在自身保障足夠的情況下，若有多餘的預算，再來考慮嬰幼兒保險才是較適當的做法。

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註1：好文回顧→「買保險給小孩，竟然沒有身故保險金！」
註2：「105年度死因統計」，衛生福利部
註3：「燒燙傷現況及時統計」，中華民國兒童燙傷基金會
註4：癌症≠絕症，常見4種兒癌，撰文者：林嬪嬙
註5：好文回顧→「就醫時，定額給付及實支實付差別是什麼？」
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