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商業型年金保險,有哪些類型呢?

年金 

文章勇往直前的835小編 2014-03-18, 11:55

圖檔
 
  年金險(註1、2)與壽險的功能大不同。壽險強調身故後的風險,而年金保險是針對生存時的生活保障,像是退休後的生活費、養老費、看護費等。年金險與其他險種不同的地方,還有累積期及年金給付期,當累積期屆滿進入年金給付期之後,要保人不能終止契約、減額、貸款等(註1)。
  根據繳費方式、給付狀況、受領人(註3)的不同,年金險有不同的分類,分別為:
 
 【依繳費方式】
  分為躉繳型(一次繳清),以及分期繳付型。

 【依給付狀況】
◎ 年金給付始期
 1.即期年金:簽訂契約後就開始給付,通常是躉繳型的年金險。
 2.延期(遞延)年金:契約訂立後,約定幾年或是被保險人到幾歲仍生存,才開始給付。
  
◎ 年金給付方式
 1.定期生存年金:在一定年限內給付年金,但若被保險人在年限內死亡則不給付。
 2.一般終身年金:只要受領人尚未身故,就能終身領取年金。
 3.保證期間終身年金:不論被保險人是否身故,保險公司皆會在約定的期間內持續給付。
 4.保證金額終身年金:不論被保險人是否身故,保險公司皆會給付至約定的總額。身故後的給付方式,又可分為分期及現金即時償還兩種。
 
◎ 年金給付金額
 1.定額年金:給付的金額在一開始即固定不變。
 2.變額年金:給付的金額會隨著投資的收益而改變。
 
 【受領人數】
 
◎ 個人年金險:由一人受領年金。
 
◎ 多數受領人年金險:由一約定兩個以上受領人的年金險。
 
 1.連生共存年金:受領人皆須生存才會給付年金,若其中一人死亡,就停止給付。例如,受領人為丈夫及妻子,丈夫或妻子其中一人身故,則停止給付年金。
 
 2.連生遺族年金:受領人死亡,保險公司仍會持續給付給相關受領人或指定受益人。例如,受領人為丈夫及妻子,受益人是兒子,當丈夫及妻子身故,剩餘的年金由兒子繼續領取。
 
 3.最後生存者年金:只要有受領人還生存就要給付年金,直到最後一人身故。例如,受領人為丈夫及妻子,丈夫身故後妻子仍可繼續領取,若之後妻子身故,則停止給付。
 
◎ 團體年金險
  以團體為對象,共同訂立一張主要契約,通常稱為「企業年金」,主要是企業提供的退休、養老金等。例如,某企業替員工投保團體型年金險,從員工薪水中提撥金額,員工於65歲退休後,每年即可領取退休金,但要注意的是,若員工沒在該公司退休,就有可能拿不回這些錢。
 
  社會型年金保險主要有老年年金、殘廢年金以及遺屬年金三種(例如註4),據內政部統計(註5)65歲以上老人平均每月生活費為1萬3左右,對於擔心年老生活的人,商業型年金保險或許能夠彌補社會型年金保險的不足。
  最後,835小編提醒,保險應先保障好當前的生活,再為日後做規劃打算,才不會有本末倒置的狀況發生。
 
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註1:保險法第135-1條~135-4條為年金保險
註2:「年金保險」是指被保人於約定時間前,繳納保費給保險公司,並於約定時間後,按照保險契約一次或分期給付一定的金額。
註3:「受領人」指領取年金的人。
註4:好文回顧→「你知道什麼是國民年金嗎」
註5:「102 老人狀況調查」,衛生福利部統計處

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