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買儲蓄險前要知道的三個風險

投資 壽險 

文章勇往直前的835小編 2014-03-18, 10:21

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  一般俗稱的儲蓄險是指「滿期一次領回」、「每幾年領回生存金」的生死合險,有生前儲蓄、死後保障的概念。
  
 ◎ 提前解約之風險
  儲蓄險還沒到期前選擇解約,會有損失本金的風險,所以資金的流動性絕對要納入考量,在六年期甚至是長達十幾二十年期中,要確定自己不會使用到這筆錢,才不會有本金損失的風險。
 
 ◎ 利率變化之風險

  在計算利率時,要注意單利及複利(註1)的差別。實際上,儲蓄險的投資報酬率可能略高於「目前」的定存利率,選擇長年期儲蓄險雖能鎖利,但並不表示市場利率就沒有走高的可能,因此未來利率變化也是要考慮的風險之一。
 
 ◎ 保障風險
  假設儲蓄險年繳保費為163,000元,六年共繳978,000元,第六年能滿期領回100萬,另有100萬的壽險保額,得出年利率0.635%,共有22,000元(1,000,000-978,000)的利息收入(註2)。有的儲蓄險以年繳轉帳會有約1%左右的折扣,同樣例子年繳保費163,000元,扣除1%轉帳折扣為161,370元,得出年利率為0.9235%,利息收入有31,780元(1,000,000-968,220),年利率差了將近0.3%。
 
  同樣條件,以定期壽險加上銀行定存的方式來取代:30歲的100萬定期壽險,每年保費約3,000元左右,將每年的163,000扣除定期壽險3,0 00元保費,剩下160,000元,每年定存於銀行,以2015年5月的臺灣銀行為例,一年定存利率(註3)1.355%,於六年後共存進960,000元(160, 000 x 6),其帳戶總額有1,006,570元,共有46,570元(1,006,570 -960,0 00)的利息收入。
 
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  儲蓄險所投入的保費多用於儲蓄,保障方面較低,在投保儲蓄險之前,建議大家可以把銀行定存加上定期壽險做另一個思考方向!
 
  835小編提醒,在自身保障做足的前提下,手邊有閒錢長期不會動用,且當儲蓄險利率高於銀行定存許多,欲做強迫儲蓄之用途時,儲蓄險是個可以考慮的方式,但建議短年期且轉帳有折扣優惠的儲蓄險,以減少提前解約及利率變動等風險,不過,若是基本保障若尚未做足,那麼你的優先考量應是基本保障的險種,而並非低保障的儲蓄險。
  
 
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註1:單利是依本金計息;複利則是依每次累加利息及本金去計算下一週期利息
註2:參考郵政六年期吉利保險
註3:「銀行利率查詢利率比較表」 查詢日期:2013/10/6

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