早點買終身險保費便宜又享有終身保障!真的嗎?
2015-09-03 11:01
投保前
正義哥先請教大家一個問題,下面那一個總繳保費較高呢?
1) 0~19歲每年繳10000元,共繳20年
2) 37歲以前年繳2000元,38~47歲年繳2500元,48~57歲年繳5000元,58~67歲年繳8500元,68~75歲年繳12000元,共繳76年
若把每年保費加總起來,其總繳保費為……
1) 20萬
2) 33.2萬
後者明顯高很多。
但是物價是會改變的,20年前的陽春麵只要30元,現在陽春麵要50元就是這道理(即「通膨」),所以,20年前的100塊可以買三碗還有找,而現在只能二碗,不同時間購買力是不同的。把這因素考慮進來,結果又是如何呢?若把每年保費,以一開始(即0歲)時為基準,而物價以1.5%的程度上漲,計算總繳保費呢?
1) 17.4萬
2) 16.1萬
反而是前者較高。
因此愈是長年期的保險,其保費、保額受到通膨的影響愈大,更需要在「相同的基準下」做估算。在購買保險之前,我們可以透過「保險e聊站」的計算工具,來估算要用多少成本來轉嫁風險,又假若不幸遇到災難而獲賠,可以獲得如同現今的多少保障。
◎ 保費
※ 某年保費
75歲時所繳的12000元,相當於現在(0歲)時的3929元。
※ 總繳保費
以上述為例,若以一開始(即0歲時)的物價水準來看,即如下圖:
若以最後75歲時的物價水準來看,為下圖:
◎ 保障
保障就是保險金,自然就與保費的「某年保費」使用方法相同,不過建議可以保費、保障一同納入計算。
※ 在出生時(即0歲)投保日額1000元的終身醫療險,年繳1萬元,共繳20年
代表花了約17.42萬,在75歲時,約有現今日額327元的保障。
所以說,若有人告訴你「定期險年紀愈大保費愈高不好」或是「小朋友愈早買終身險愈好,享有終身保障」時,記得購買之前,可以先利用此工具做估算,了解你會花多少成本,又會得到多少保障。
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