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什麼是投資型保險呢?

投資 壽險 

文章勇往直前的835小編 2014-03-18, 14:35

圖檔
 
  投資型保險,與一般保險最大的不同在於,一般保險的資金投資運用,是交由保險公司決定,其風險也由保險公司承擔;而投資型保險是由保戶決定投資標的,風險自然由保戶自行承擔,因此,保戶所繳保費,除了負擔保障的成本外,另一部份會用於金融商品投資。 
 
◎ 保單價值
  投資型保險的保單價值分為兩個部分,一是一般帳戶,保戶需繳納「危險保費」,交由保險公司管理,用來支應保障所需的費用,如壽險中的身故、全殘理賠金,一般來說,投資型保險的危險保費會隨著年紀而逐年增加,就和定期壽險一樣,多採自然費率;二是專設的投資帳戶,保戶所繳保費扣除相關費用後,餘額累積至專設的投資帳戶,其金額由保戶自行管理,藉由投資標的,如基金、債券,累積投資帳戶價值。
  投資帳戶的資產,與保險公司的資產是分開的,因此,若不幸保險公司倒閉,保險公司的債權人是不能扣押或追償保戶的投資帳戶資產。
 
◎ 保費說明
  購買投資型保險時,會有最低應繳金額,依各家保險公司所定。繳納的保費,其中有一部分除了用來做為保障成本的「危險保費」,亦有其他費用:
 
1. 前置費用:用於前收型的投資型保險。前幾年的保費,有大部分都是用來繳納前置費用的。
2. 後收費用:用於後收型的投資型保險。每月依比例從帳戶收取。
3. 管理費用:通常每個月扣除百元上下不等,亦有依投資帳戶金額比例收取,依各家保險公司而定。
4. 其他費用:如用來投資的超額保費,以及超過免費次數的轉換費用等等,依各家保險公司所定。
 
◎ 投資型保險的類型
  要知道投資型保險的類型,首先要認識兩個名詞,一是「變額」,意思是保險的金額並非固定,而是隨著投資帳戶價值的投資標的價值有所變動;其二是「萬能」,意思是指繳費的時間,以及繳費金額都是彈性的。
 
1. 變額壽險
  繳費的時間,以及繳費金額都是固定的,但保險金額會隨投資標的價值而有所變化,其保險金是屬於一次性給付的。
2. 變額萬能壽險
  結合「變額」及「萬能」的特性,繳費時間跟金額都是彈性的,其保險金額是依投資帳戶中的價值而定。
  若單就保險的部分來看,較常見的是保額固定的型態,其保額只能調低,無法調高,另外也有可於區間調整的,保額能夠在區間內自行調整高低,選購時可以多加留意。
3. 變額年金
  採年金險的給付方式,其累積期與給付期的保障,會隨著投資帳戶的價值而有所不同。
 
◎ 身故保險金的計算
  投資型保險,主要是從壽險演變而來,其身故理賠給付,分為甲型與乙型兩種型態。
 
1. 甲型
  其身故保險金,是契約保險金或投資帳戶價值,兩者取其高,如契約保險金為一百萬,投資帳戶價值為兩百萬,則身故保險金會取較高的保單價值兩百萬;反之,若投資帳戶價值只剩五十萬,則會取較高的契約保險金一百萬,做為身故保險金。
 
2. 乙型
  其身故保險金,是契約保險金加上投資帳戶價值,例如契約保險金為一百萬,投資帳戶價值為兩百萬,則身故保險金為兩者加總,共三百萬。
 
◎ 費用收取方式
 
1. 前收型
  又稱前置費用,各家收取的費率不同,通常會在前五年分別收取不同的比例。例如年繳十萬,第一年的前置費用60%為六萬,第二年40%為四萬,第三年、第四年各20%為四萬,第五年10%一萬,五年下來的前置費共150%,共為15萬。要注意的是,扣除完這些前置費以及其他管理費之後,才是作為投資用的金額。
 
2. 後收型
  後收型的投資型保險,雖然不會收取前置費用,但會於每個月的投資帳戶價值扣除一定的比例(例如,每月扣除0.125%,約等於每年收取1.5%的費用),且若於前幾年解約,亦會從投資帳戶價值收取提前解約費(例如,要求持有至少五年,第一年解約須扣除5%...等,通常是逐年遞減)。要注意的是,由於其收取的費用是依帳戶價值而定,因此,當帳戶價值越高,被收取的費用也就會越高。
 
  前收或後收型投資保險,其優劣取決於投資年限與投資績效。若投資年限較長,則前收型較有利;反之,則後收型有利。另外,需注意的是,由於前收型在前五年有較高的前置費用(如保費的150%),所以,基本上較適合投資一定年期的保戶,好攤平前置費用,若在前幾年即解約,損失是很大的喔。此外,不管前收或是後收型的投資型保險,由於危險保費多採自然費率,所以隨著年紀增長,保費亦會拉高,因此須審慎考慮投資型保單的投保年期。 
 
  最後835小編提醒,保戶投資盈虧自負,須自行承擔投資風險,需注意投資帳戶價值,避免扣除危險保費時,餘額不足,導致保單失效。

參考資料:投資型保險介紹,財團法人保發中心
 
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