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買終身壽險是為了節稅?儲蓄?還是保障?

正義哥 壽險 觀念 

文章愛交朋友的835小編 2015-07-16, 15:52

圖檔
  
  很多人買終身壽險,認為總有一天用得到,屆時可以把保險金留給子孫,也不會有損失,但真的是這樣子嗎?
  正義哥就三個層面說給你聽……
 
◎ 節稅
  常聽到買保險可以節稅,如2萬4的「所得稅」扣除額,或是保險金不列入遺產,可省「遺產稅」,以及幫子女買保險省「贈與稅」。所得稅扣除額其實蠻容易達到上限,所以重點在於「遺產稅」和「贈與稅」(註1),但基本上這是有錢人才有的「困擾」,試問你的資產有達二、三千萬嗎?若沒有,也課不到稅,所以有需要透過保險節稅嗎?
  另外提醒一下,若發現有異常投保的情形,保險還是有可能課稅的(註2)。
  
◎ 儲蓄
  若把終身壽險當作儲蓄險,身故保險金視為儲蓄險的滿期保險金,來計算年化報酬率IRR(註3)會怎麼樣呢?以35歲投保100萬終身壽險,年繳3萬3,共繳20年為例,在55歲時的IRR為3.8%,65歲和75歲分別為2%、1.3%左右。
  嚇到了嗎?以上為例,很多人以為年繳3萬3,繳20年才66萬,可以拿回來100萬很划算,但實際上,若把這筆錢存到銀行去,可能也有相同的效果。此外,由於是長年期,不可忽略通膨所帶來的影響(註4),也因此,就算到70歲拿回100萬,其實質的購買力,也可能只有50萬而已。
 
  什麼?!你說功能不只有儲蓄,還有保障啊!55歲以前身故有100萬保障,那時的IRR就更高啦!是的,不過有個花更少錢擁有更多保障的方法,來談談保障。

◎ 保障
  壽險保額,基本上是依據你的貸款、生活費用決定(註5)。先不論生活費用,許多人的房貸至少都有五六百萬,但壽險保額有到五六百萬嗎?相信沒有。同樣以上為例,保額100萬一年保費3萬3,500萬一年保費估算約16萬5,相信也不是一般人能承受的保費。但你知道嗎?以20年期的定期壽險為例,500萬保額,一年保費約1萬5,保費也就親民的多。
 
  保險的重要觀念是「將無法承受的風險,轉嫁給保險公司」,因此保額是非常重要的,保額不足是無法抵擋風險的(註6),許多人也擔心定期壽險到75歲無法承保,但屆時你房貸應該也繳清、兒女也獨立了,此時「身故」對你來說,自然不是一個風險了,是吧!所以,你到底是為了什麼要買終身壽險呢?
 
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註1:好文回顧→「轉讓保單」,可能會被課贈與稅唷!
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