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強化投保權益 身障壽險給付鬆綁

2018-05-16, 16:15

草根影響力新視野 文╱林旻柔
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立法院財委會近日初審通過保險法部分條文修正草案,增列第107條之1,限定「受監護宣告者」為被保險人,投保壽險後死亡只能領喪葬費用,死亡給付無效;其餘身心障礙人士投保壽險,則可比照一般正常人,亦可領死亡給付,不再限制給付。修法通過後,將壓縮「被限制保險給付」的身心障礙人士範圍,強化身心障礙者的投保權益。

提案立委認為,現行保險法對身心障礙人士投保壽險採限制保險給付的規定,使身心障礙者投保遭歧視對待。依照保險法第107條規定,精神障礙或其他心智缺陷等被保險人,比照15歲以下未成年人,若投保壽險後死亡,家屬只能拿到喪葬費用,不准請領死亡給付。立委表示,該條文欠缺認定標準,且為符合「不歧視原則」,決定提案修法增訂第107條之1,將只能領喪葬費用給付者限制為「受監護宣告但尚未撤銷的被保險人」,也就是說,除了現行受監護宣告的4千多人之外,其餘身心障礙人士投保壽險,亦可比照一般人請領死亡給付,不會再被限制給付,享有與一般人相同的壽險保障。

值得注意的是,此次修法也引起其他不同的看法,因為許多身心障礙者並不能為意思表示,而其法定代理人並不會或不知要向法院聲請做「監護宣告」;事實上,很多家庭都沒有聲請,而實際需被監護宣告的人可能更多。因此,有人認為此舉可能衍生道德風險,像之前的醃頭案,妹妹雖是精障人士,但家人並沒有做聲請監護宣告,未來修法通過條件放寬後,恐怕有心人士先幫身心障礙者投保後危害當事人,而有道德風險之虞。

事實上,要維護身心障礙者投保權益和避免道德風險確實是兩難,道德風險方面,必須透過實務運作來防止。金管會表示,未來將督促壽險業加強核保,例如詳細了解被保險人投保背景及細節,詢問保戶有沒有受監護宣告,若沒有監護宣告,實質上是否等同受監護宣告。此外,壽險公會表示,在現行要保書中,只要求保戶須聲明有無領身心障礙手冊,未來可能須增列有無受監護宣告的欄位,以詳實掌握保戶情況。



保額足夠,才能有效轉嫁風險!
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  挑選保險前,要先瞭解各險種轉嫁的風險是什麼(註1)?其保障的重點又是什麼(註2)?有了這些認知後,便能視個人風險承受度、資產等等,選擇適合的保障!以阿宏為例,目前30歲,房貸700萬,家庭成員有阿宏夫妻倆,及小孩一人,一年開銷不含貸款約60萬元。阿宏該如何規劃保險呢?
  
【保額評估】
 
◎ 身故
  這類風險通常以「壽險」轉嫁。阿宏目前有700萬貸款,家庭年支出60萬,若不幸身故,預計留給家人五年緩衝期適應生活,因此,概估身後保險金至少要有1,000萬元。(註3)
 
◎ 殘廢
  殘廢理賠會依殘廢等級表的比率做理賠,因此阿宏預計保額約1,000萬元,而「意外險」、「殘廢險」(註4)皆可轉嫁殘廢的後續花費。意外險雖然只保障意外事故,但意外險與其他險種相比,保費通常較低,且有保障意外身故,所以,阿宏的意外險保額為750萬,殘廢險保額為300萬。此外,看護的費用,可用「殘扶金」(註5)持續給付的險種轉嫁,每月保額預計3萬元左右。
 
◎ 醫療
  有實支型及日額型的醫療險(註6)。考量到有健保但未來自費項目可能愈來愈多,所以選擇有「日額選擇權」的實支。實支型(註7)主要以醫療雜費為考量,阿宏預計保額為20萬,拆成兩張實支,分別是10萬、10萬。若自費項目少可轉日額理賠,兩個實支總計每日可以賠到3500左右,所以就不考慮日額型醫療。
   
◎ 重疾/癌症
  阿宏希望罹癌時,至少要有300萬元醫藥費可使用,且不用逐項申請理賠,因此,預計以重疾險或是一次理賠的癌症險(註8)轉嫁,保額至少300萬元。
 
【保費評估】
 
  基於阿宏的需求,確認險種及保額後,分別規劃定期型以及終身型,藉此可瞭解保費的差異。不過小編提醒,實際仍需依各保單條款為例,以下僅為例子參考。
 
◎ 定期險
  以保證續保的定期險為主,當阿宏30歲投保時,年繳保費約5萬元;隨著年紀增長,保費逐年遞增,當阿宏60歲,其保費年繳需到30萬元。不過可以注意的是,有些需求隨著年紀增長是可以適度的調整,如阿宏60歲時,房貸已經還清,因此壽險的額度可以減去700萬元。
 
◎ 終身險
  以繳費期20年期的終身險為主,一樣的保額,30歲的阿宏每年需繳近65萬元保費,持續到50歲,其中,還本意外險的部分(註9),在50歲繳費期滿時,能夠退還總繳保費1.02~1.03倍,約548萬元左右。
   
  保額足夠,才能有效轉嫁風險。上述例子分別以定期和終身考量做規畫,雖說保障略有不同,但考慮主要的保障項目(註2),在同保額的狀況下,終身險前期所繳的保費約是定期險的13倍。許多人在預算有限的狀況下,降低保額,卻忽略了當風險來臨時,這額度是否能有效轉嫁。因「終身保障」的誘因實在太大,有的甚至有返還保費的設計,但前提是要確保二十年期間,經濟狀況能夠無虞的順利繳滿,否則停繳造成中途失效,或是降低保額,皆會讓自己曝露在風險當中。
 
  定期險大多為是一年一繳,保障當年度,除意外險外,保費通常會隨著年紀增大而變高,而這也是定期險最大的問題(註10) ;在年紀愈大甚至退休沒工作時,卻要付出高額保費,但如前述所言,由於年紀大時,該盡的家庭責任相對減輕,因此可以適度減低保額,或是在年輕時,將前期省下來的保費,做為規劃年老後的風險轉嫁。
 
  835小編提醒,選擇保險轉嫁風險,固然立意良好,但保險應量力而為,務必考量清楚自身狀況,選擇適合自己險種,使保障做足,才不會本末倒置,讓保險本身變成另一種風險唷。
 
 
註1:好文回顧→「透過風險及給付類型,認識保險一點都不難」
註2:好文回顧→「保險範圍多且雜,到底哪個較重要?」
註3:好文回顧→「你,保對了嗎?」
註4:好文回顧→「你知道什麼是殘廢險嗎?」
註5:好文回顧-「長看險與失能險及殘扶金,到底哪裡不一樣?」
註6:好文回顧→「就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?」
註7:好文回顧→「購買實支實付型保險前,先看過來!!」
註8:好文回顧→「癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢?」
註9:好文回顧→「意外險可以還本?有沒有那麼好康!?」
註10:好文回顧→「定期險的風險有那些呢?」

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【本文章經草根影響力新視野授權轉載】
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