草根影響力新視野 文╱林旻柔


台灣人的保險觀念如何？投保率有多高？根據保發中心統計，去年台灣商業壽險投保率，已經提高到240%，年增6個百分點；也就是說，台灣平均每人有2.4張保單。此外，台灣人去年平均花14萬元買保險，且其中花在買壽險的部分大約為13.3萬元，顯見台灣人已相當有保險觀念，且十分愛買保單。

根據統計資料顯示，台灣人的壽險投保率早就突破200%，至去年底已連續8年增長，顯示近年來，台灣人購買壽險是已相當普遍。若進一步觀察，台灣人每年花多少錢買保單？根據保發中心統計，每人每年平均保費支出的保險密度大約為13.9萬元，其中，壽險保費是13.3萬元，僅約6,000元是購買產險。此外，保費密度自2012年破11萬元，並持續增長，至去年底為13.9萬元，較前一年增加大約9,000元。

另一方面，近年來銀行利率愈來愈低，定存利率僅有1%左右，相較於銀行定期存款，保單報酬仍具有吸引力。根據壽險業者表示，去年底國民儲蓄率大約為34%，顯示國人理財仍偏保守；近年來壽險以躉繳、短年期繳商品為主，且不論是傳統型保單、生存領回保單、年金或投資型保單，大部分都有儲蓄功能，保費也較高，以致每人每年支出的保費逐年提高。

此外，根據保發中心統計，整體壽險業去年給付滿期金與保單解約金的金額高達1.62兆元，是2003年開始統計保險公司給付金額紀錄以來最大的給付金額，其中主要原因是民眾買保單喜歡短進短出。至於給付金額會明顯增加的原因，壽險業者指出，在低利環境下，一般人喜歡買短年期保單，大約是在繳費6至7年期滿後，即可透過解約方式拿回本金與利息，壽險公司就必須給付給保戶。另外，保戶還喜歡買還本險，除了有身故保障外，保險公司還會定期給保戶生存保險金，而生存保險金也計入壽險公司的給付金額當中。

值得注意的是，近年來壽險公司銷售的保單，因受市場低利的影響，商品利率及條件也大不如前，若未來市場預期利率逐步上揚，壽險公司才可能因應投資市場環境，推出較好的商品或利變型保單，屆時可能會出現客戶購買新保單或解舊約換新約的情形。不過，提醒民眾，保單解約需注意是否有解約金及是否有損本金，仍須審慎評估。

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你，保對了嗎？


　　是否聽過這麼一句話：「保險是分擔風險的工具，可減少災害來臨時的衝擊！」但你有思考過，你保的是什麼嗎？

　　保險事業發展中心統計在2011年時，台灣人投保率超過200%，這代表了平均每人購買兩份以上的保單，在遭逢巨變之際，這些保險是否能給予及時救助？
　
　　835小編列舉以下幾種方式，提供你多方思考，以利評估。
　　保險大致分為壽險、意外險、醫療險、癌症險、重疾險、長照險、殘廢險等等，並對應不同的風險情況，例如因疾病或意外造成傷害、醫療、甚至是殘廢、身故後的重大開銷，有不同的評估方式。
　
◎　壽險
　　首要考慮的是當自己身故，是否會對其家人造成嚴重衝擊？例如房貸原本是你在繳納，在身故後，家人會不會因此繳不出房貸而流離失所？所以，壽險的價值可以下列方式作思考估算：
　　※　自身負債（例如房貸）+ 家人年支出 x 預留年數 = 身後所需存留資金
　
◎　意外險　
　　意外險可用殘廢的狀況設想，假設在一次的意外中，造成雙手十指全斷，以至於永久喪失其機能，那你要思考的是可能會因此失去原有的工作，重新學習新技能以找到新工作，所以，意外險的價值可以下列方式思考估算：
　　※　原本年收入 x 須重新學習技能所需的年限 = 意外所需資金
　
◎　健康險　
　　泛指疾病丶分娩等與人身體健康相關的險種。健康險涵蓋的範圍及討論的空間較廣，在此先以花費最多的癌症為例，根據衛生署統計台灣人民十大死因排名，蟬聯三十幾年的榜首正是癌症，其標靶藥物、放射線療程等醫療費用，每個月花費可能就高達十幾萬，這樣的風險，你是否有辦法自行承擔呢？
　　※　癌症療養造成工作停擺損失 + 罹癌醫療
　
　　醫療部分可參閱癌症險、住院醫療險、重疾險（註1）等介紹，而長期照護（註2）可參閱殘廢險、長照險、失能險（註3）等介紹。
　
　　以上方式提供你作自身情況的評估，請檢視手邊的保單是否合乎你的需求，或是自身資產足以承擔應付時，也能考慮以其他如資產配置等方式來取代保險！
　　
註1：好文回顧→「就醫時，定額給付及實支實付差別是什麼？」
　　　　　　　　「終身醫療的風險，你清楚了嗎？」
　　　　　　　　「選購癌症險的重點，你知道了嗎？」
　　　　　　　　「如何選購重大疾病險呢？」
註2：好文回顧→「長期照護有那麼嚴重嗎？費用又需要多少？」
註3：好文回顧→「長看險與失能險及殘扶金，到底哪裡不一樣？」


【本文章經草根影響力新視野授權轉載】