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幼兒意外、癌症致死率高 規劃保險評估三面向

文章愛旅遊的835小編 2018-08-10, 10:45

每個孩子都是父母心中的寶,而嬰幼童的健康往往是家長關注的重點之一,若想要多給孩子一些保障,但在投保時又該注意哪些重點呢?其實根據衛福部統計資料顯示,1至14歲幼兒主要死因則為事故傷害及癌症;因此,在規劃嬰幼兒保險時,不妨從意外險、重疾險、癌症險以及實支醫療險等面向著手規劃。

衛福部資料指出,未滿1歲嬰兒死亡主因為先天性畸形及染色體異常及源於周產期的呼吸性疾患。然而,以現行的保險規範來說,新生兒若有先天性外觀可見之畸形是不在保障範圍內的,且若幼兒不幸於十五歲之前身故,保險公司亦不會給付身故保險金,提醒家長在規劃時宜多加留意。

106年國人分齡主要死因
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未滿1歲嬰兒死亡主因為先天性畸形及染色體異常(占19.7%),以及源於周產期的呼吸性疾患(占13.9%)。

1至14歲死因以事故傷害為首(占22.1%)、其次為癌症(占19.5%)。

15至24歲死因以事故傷害居首(占45.8%)、自殺居次(占16.7%)。

25至44歲死因則以癌症為首(占24.4%),其次為事故傷害(占14.8%)及自殺(占14.4%)兩者佔比相當。

45歲至64歲死因以癌症為大宗(占42.5%),心臟疾病居次(占10.3%)。

65歲以上死亡人數最高,死因亦以癌症居首(占24.1%),心臟疾病(占12.9%)居次。

資料來源:衛生福利部



嬰幼兒保險有什麼該注意的?又該怎麼規劃呢?
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  許多爸媽愛子心切,總想給予小孩多一點的保障,但嬰幼兒投保要注意的事情,你都清楚了嗎?
 
◎ 投保限制與保障範圍
  針對新生兒,常見的是出生十五天後或提供身分證號就可以投保,但要注意先天性外觀可見之畸形不在保障範圍內。
  若擔心出生後到投保期間的空窗期,可考慮嬰兒險。此類險種要在規定的懷孕週數內購買,且在生產後存活滿天數後才得以理賠(依各家保險條款),針對嬰幼兒先天性疾病給予保障,但要注意條款中涵蓋哪些先天性疾病。
  要注意的還有,各家保險公司對嬰幼兒的投保限制條件,如週數、出生時的體重、早產兒等,可能會有延後投保的情況,例如有的規定出生體重少於1,500公克的早產兒,就需滿兩歲才得以投保(依各家保險公司規定)。
 
◎ 投保的時間點
  一般來說,嬰幼兒的保費會比大人來得便宜,但有些險種的零歲保費會比一歲來得貴,甚至五歲前的保費亦會比六歲來得貴,許多爸媽可能會因此讓小孩晚點投保,但其實保費會這樣設計的原因,是因為那時候嬰幼兒的抵抗力弱,罹患疾病的風險較高,因此這段時間的保費會較貴。
  若確定要為小孩投保,卻因為保費而延後投保,這半年的時間若不幸生病,都將列為既往症,可能會以除外、加費等方式批註承保,甚至是延期承保(例如要求觀察半年或一年等),再加上一些像是醫療險、重疾險的等待期,如此一來,承擔風險的時間又增加了,因此,若確定要替小孩投保的爸媽,建議可以盡早投保。
  
◎ 十五歲前身故不給付身故保險金
  為了避免道德風險,於民國99年,保險法第107條(註1)修法規定未滿十五足歲的被保人,若不幸於十五歲之前身故,保險公司是不能給付身故保險金,而是加計利息退還所繳保費,或是返還投資型保險專設帳戶之帳戶價值。
 
◎ 投保建議
 →意外險
  2016年1到14歲的第一名死因為事故傷害(23.3%)(註2),雖然15歲前不給付身故理賠金,但顯示孩童發生之意外比例高,且根據中華民國兒童燙傷基金會資料(註3)顯示,嬰幼兒是燒燙傷的高比例危險群,建議能考慮意外險及燒燙傷醫療。
 →殘廢險、重疾險或一次性給付癌症險
  2016年1到14歲的第二名死因為惡性腫瘤,佔了17.4%,要特別注意像嬰幼兒常見(註4)的神經母細胞性癌症、骨癌等,建議能考慮重大疾病險或是一次性給付的癌症險。另外,由於殘廢險包含意外或疾病致殘,亦可考慮此險種來補強。
 →實支醫療險
  此外,一般嬰幼兒的免疫系統較弱,大小病容易上身,擔心住院花費可考慮實支實付型醫療險(註5)。
  
  嬰幼兒的醫藥費對父母來說,雖然是一筆不小的負擔,但835小編提醒,身為家中經濟支柱的父母親,自身保障要先做足,如此,自己若不幸發生狀況,才能給予孩子最實質的保障;在自身保障足夠的情況下,若有多餘的預算,再來考慮嬰幼兒保險才是較適當的做法。
 
註1:好文回顧→「買保險給小孩,竟然沒有身故保險金!」
註2:「105年度死因統計」,衛生福利部
註3:「燒燙傷現況及時統計」,中華民國兒童燙傷基金會
註4:「小孩有癌症嗎? 淺談兒童癌症」,撰文者:巫康熙醫師
註5:好文回顧→「就醫時,定額給付及實支實付差別是什麼?」
  好文回顧→「購買實支實付型保險前,先看過來!!」


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【本文經健談授權轉載】 
 

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