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兩性十大死因出爐! 小額終老險保障高齡身後事?

文章愛旅遊的835小編 2017-09-12, 09:55

根據衛福部統計資料顯示,癌症位居國人男女死因第一位!其他常見死因則包括心臟病、腦血管疾病、肺炎、慢性病(高血壓、糖尿病等)、腎病、呼吸道疾病等,僅事故傷害非屬個人健康問題。近年推出的「小額終老保險」,針對高齡族群給予基本身故保障,若經濟狀況不寬裕,擔心無法料理身後事者,可評估相關費用再考慮購買。
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男性 105 年十大死因順位依序為:
1. 癌症(死亡率為每十萬人口 249.4 人)
2. 心臟疾病(死亡率為每十萬人口 104.4 人)
3. 肺炎(死亡率為每十萬人口 63.7 人)
4. 腦血管疾病(死亡率為每十萬人口 59.0 人)
5. 事故傷害(死亡率為每十萬人口 44.6 人)
6. 糖尿病(死亡率為每十萬人口 42.8 人)
7. 慢性下呼吸道疾病(死亡率為每十萬人口 42.1 人)
8. 慢性肝病及肝硬化(死亡率為每十萬人口 29.1 人)
9. 高血壓性疾病(死亡率為每十萬人口 26.1 人)
10. 腎炎、腎病症候群及腎病變(死亡率為每十萬人口 22.3 人)

相較於104年,原排名第4的肺炎與排名第3的腦血管疾病序位對調;腎炎、腎病症候群及腎病則取代自殺名列第十順位。

女性 105 年十大死因順位依序為:
1. 癌症(死亡率:每十萬人口 157.2 人)
2. 心臟疾病(死亡率:每十萬人口 72.7 人)
3. 糖尿病(死亡率:每十萬人口 41.9 人)
4. 腦血管疾病(死亡率:每十萬人口 41.8 人)
5. 肺炎(死亡率:每十萬人口 40.3 人)
6. 高血壓性疾病(死亡率:每十萬人口 23.9 人)
7. 腎炎、腎病症候群及腎病變(死亡率:每十萬人口 22.1 人)
8. 事故傷害(死亡率:每十萬人口 16.8 人)
9. 慢性下呼吸道疾病(死亡率:每十萬人口 15.7 人)
10. 敗血症(死亡率:每十萬人口 13.5 人)
女性十大死因排名則與104年相同。
參考資料:衛生福利部

因應高齡社會來臨,金管局鼓勵業者推出「小額終老保險」,希望能給予高齡族群基本的身故保障。不過,是否每個人都適合投保小額終老保險呢?



誰適合買小額終老保險?
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在文章的一開始,我們先做一個小測驗,假若有一個商品你不需要,但是…
1.每個人限買一份
2.價格是市售同類商品的七折
3.政府鼓勵業者推廣
那麼你會買嗎?

「還是不會啊,我又不需要!」很多人可能會這麼說,所以購買的關鍵在於「需不需要」,而非上述的優惠,是吧?
小額終老保險的特色:
1.保額最高30萬的終身壽險
2.84歲仍可投保
3.每人限買一張。若已在A公司投保,B公司便不會承保
4.前3年身故或全殘,以「已繳保費的1.025倍」給付

各家小額終老保險其實大同小異,我們直接來看商品。大多終身壽險的投保年齡上限為65歲,因此我們就「不同投保年齡,在不同時間身故」五種情況來做估算。假若該年的年化報酬率(IRR)愈高,代表「保障」的成份愈高。若僅接近1%(和把錢存到銀行的IRR相近),代表「儲蓄」的成份佔很多。

從上表可知:
1.年紀大時投保,保障期間約和繳費期間同,過了繳費期間,儲蓄比重大,即自己賠自己。
2.出生時投保,若在80歲身故,其年化報酬率(IRR)約在2%左右。

若以保障的觀點來看,年紀輕時有定期壽險可購買,可用較少預算達到足夠保額,保額亦可依不同人生階段調整,因此年紀輕適合以「定期壽險」為主來規劃保單。

所以誰適合買小額終老保險呢?

若身故時要花30萬喪葬費,對你而言不是問題(別忘了勞保等社會保險亦有相關補助),那麼不一定要透過商業保險來解決,但若30萬的喪葬費是問題,在年紀大時想解決身後事(如中南部的老人會),就可以考慮「小額終老保險」,也可避免老人互助會引發的爭議。

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【本文經健談授權轉載】

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