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留意白血病徵兆 及早做好保險規劃

文章愛旅遊的835小編 2017-08-29, 11:40

白血病起因於血液幹細胞造血功能異常,導致白血球異常增生所致。台大醫院腫瘤醫學部陳若白醫師表示,白血病會癱瘓血液功能,造成紅血球、白血球、血小板功能不足而出現貧血、感染、或是易出血的狀況,建議應及早就診,以免延誤診治。

然而,白血病的發生往往非常突然且無前因可循,如何及早做好保險規劃,以免醫療開支造成家庭沈重的負擔?建議掌握三大重點!第一,保障優先再考慮投資;其二,近期保障優於老年保障;第三,若資金有限時,應優先考慮家中經濟支柱的保險規劃。把握這三大方向進行保險規劃,才能有效降低風險衝擊喔!

血癌,顧名思義為血液出現癌化的徵兆。當造血幹細胞出現異常時,會開始製造出許多未成熟的白血球,且增生速度之快,甚至壓迫到正常紅血球與血小板的空間,也導致血液功能出現失調的狀況。

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常見的白血病(血癌)症狀包括:
1.正常紅血球減少:
紅血球不足,將導致身體供氧減少的狀況,也會出現貧血、頭暈、心悸、易喘、倦怠等症狀。

2.正常白血球減少:
白血球主要是幫助身體對抗外來病菌,具有抗感染、抗發炎的功效,若白血球不足,將容易出現感冒、發燒等發炎症狀。

3.正常的血小板減少:
血小板主要是幫助血液凝固之用,若血小板不足,則容易出現出血問題,如流鼻血、牙齦出血、皮下出血等,且也會有止血不易的狀況。

陳若白醫師提醒,若出現上述症狀時切勿輕忽,建議應及早就診、抽血檢驗,才能對症治療以改善病況!

白血病相關問題,建議諮詢「血液腫瘤科」。
專家諮詢:台大醫院腫瘤醫學部 陳若白醫師



把握三重點,買保險不後悔
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【先保障再投資】
「若不幸罹癌,是保險還是投資可以發揮較大的作用?」
小君的姐姐罹癌住院,手上有儲蓄險以及重疾險,申請理賠才發現只有重疾險能提供保障,而年繳保費高出重疾險好幾倍的儲蓄險卻在此刻派不上用場。

◎透過保險轉嫁風險
保險最大作用是轉嫁部分無法負擔的風險。如遇到殘廢、生病等狀況,斷了收入來源還必須支出大筆花費,這時就能以保險轉嫁部分風險。而以保障為主的保險,通常能以小錢轉嫁大風險,如小君姐姐的重疾險,年繳保費幾千元便能為她提供百萬元的保障,這才是保險的最大作用!

◎投資如何抵擋風險?
許多人會投保具有「定期領回」、「生存金」或投資特性的保險,原因不外乎是這些保險兼具「保障」及「投資」特性,但需注意「保障」的額度是否足夠,倘若發生事故,是否足以抵擋風險?小君的姐姐癌症花費每個月快十萬,累積下來高達百萬,這些風險若靠儲蓄險的「保障」部分是很難抵擋的,一樣的保費在其他以保障為主的保險能換取更高保障。因此最好先確認保障足夠,再進一步投資。

【求近期保障再考慮老年】
「年輕時保障不足,發生事故時,該怎麼辦?」
阿花及阿珠兩人都有全殘的家人,阿花說,幸好先前有買保險,未造成經濟重擔還在可負擔範圍內,但阿珠眉頭一皺,明明先前也有買保險,保險金卻少得可以,阿花及阿珠的家人年紀都差不多,買的險種、年繳保費也差不多,為什麼會有如此明顯的落差呢?原來阿珠家人買的是終身型,看中老年後保障,因此相同的保費,相較於阿花家人所買的定期型,阿珠家人的保障明顯不足。

◎預算不足先保定期
定期險及終身險其最大的差異是費率的不同。定期險保費通常隨著年紀增加(亦有長年期採平準費率;而意外險費率常以職業類別區分);終身險每年的保費則一樣,因為是將後期年老的高額保費平均到前期。因此,年輕時的保費定期險通常會低於終身險,而年老後的保費終身險就會低於定期險。

例如健康險、壽險,以相似的保障來說,年輕時的定期險保費通常較終身險便宜,可先選擇保費較低廉的定期險,做足保障,若有多餘的資金再考慮終身險或其他理財規劃;若為了老年後的風險付出高額成本購買終身險,反而擠壓現有保障,發生本末倒置的狀況。

這並非指年老後的風險不重要,而是在取捨之下,應以近期的保障為優先考量,且風險不只有保險能轉嫁,購買定期省下來的保費也可做其他理財規劃;若擔心年輕時無法好好理財,這種狀況同樣會發生在終身險身上,因為年輕時就被迫繳納高保費,很有可能一時繳不出保費導致保單失效的窘境發生。

因此,資金有限的狀況下應就近期風險優先考量,待資金充裕再考慮老年風險。

◎環境變化快未來難預期
隨著時代進步,依據現今環境推出的保險,要注意保障內容在二十年後是否還適用。以日新月異的醫療技術來說,許多手術改採門診處置不用住院,又或者是醫療制度的改變,如DRGs制度實施、住院天數下降等,在這些變化之下,當時購買的終身型住院醫療險,保障範圍可能因此縮水。

保險公司亦有倒閉的風險,倒閉後果不論是被接管、或是調整保費、保額等,對購買定期或是終身險的保戶都有一定的影響,但終身影響通常較大。

因此購買終身險前,需考慮上述風險後再做決定。

【經濟支柱優先】
「小孩保了一堆險,但大人生病反而繳不出保費,怎麼辦?」
阿華、阿如夫妻為了給兒子小寶更多的保障,決定幫小寶購買儲蓄險,做為未來出國留學的基金。為了買小寶的儲蓄險,阿如決定將自己原先規劃保費轉到小寶的儲蓄險,但沒想到第十年的時候阿如竟得了癌症,龐大的醫藥費使得小寶高額的儲蓄險再也繳不下去,只好被迫中斷,阿華原以為至少能拿回這幾年所繳的保費,卻沒想到因提前解約,以至於本金無法全部領回。

◎經濟無虞才有更好未來
爸媽總是會為小孩多設想,為了給小孩足夠的保障,常會替小孩投保許多保險,但爸媽往往都忘了一件最重要的事情,那就是沒有確認自身的保障是否足夠。雖然小孩一樣會遇到各式風險,但風險來臨時,父母親所受到的衝擊可能會遠大於小孩,因為無經濟能力的小孩發生事故,風險可能是高額的醫療費用,但若是負有經濟責任的大人發生事故,其風險不單是醫療費用,還有收入中斷的可能,因此在替小孩保險前,應先確認家中的經濟支柱是否已經做好保障,待有多餘預算再來考慮替小孩投保。

◎小孩保險仍是保障優先
當父母親保障確認且有充裕資金時,便能替小孩考慮保險。許多父母會像阿華、阿如一樣,總想要替小孩存儲蓄、基金,但不論是小孩或大人,保險首重應以轉嫁風險為目的。

保險應做好大人的保障,再來是小孩的保障,最後考慮儲蓄、基金等方式才較適當。

835小編提醒,買保險前務必確認瞭解上述重點,否則等到風險來臨時,發覺不合適但通常也來不及了,掌握大原則,選擇適合自己的保險,才能有效減低風險的衝擊喔!

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【本文經健談授權轉載】

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