癌症保障怎麼選？ 重疾險、癌症險罹癌理賠大不同
2016-12-13 11:19
健康新知
你有注意過手腳的黑痣，好像跟以前不太一樣了嗎？當心，可能是黑色素瘤！台南市立安南醫院皮膚科主任廖怡貞醫師表示，黑色素瘤是皮膚癌症變病的一種，在東方人發生率雖然不高，但卻可能出現在各個年齡層，且非常容易轉移而造成治療上的困難。最好的預防方法就是留意身上黑痣的變化，若出現異狀最好及早就診，以免延誤診治。
癌症險與重疾險通常都有提供「惡性黑色素瘤皮膚癌」的保障，但這兩個險種到底有何差異呢？簡單來說，傳統型癌症險屬於持續性給付，只要符合理賠項目即可持續申請；重疾險及一次性給付癌症險則為符合保單的癌症定義，即可以憑著診斷證明書向保險公司申請保險理賠金，且理賠後通常就會終止合約，因此，建議民眾應依照自身需求來選擇合適的保障方式。
認識黑色素瘤
黑色素瘤是皮膚癌變的一種，廖怡貞醫師提醒，早期診斷是影響黑色素癌癒後的重要因素！若經診斷發現為初期黑色素瘤，只要以手術切除即可。但黑色素瘤容易轉移，若已出現大片黑色斑塊或結節者，惡性瘤可能已擴散至全身，若確診已經轉移至淋巴腺或體內器官，還要加上化學治療或免疫療法，則治癒率也大幅降低。
想要預防黑色素瘤，最好的方式就是觀察身上的「痣」是否出現異狀。以黃種人來說，黑色素瘤好發的部位為四肢末端，如指甲、指頭、手腳掌面等位置，尤其常見於腳底。好發年齡層則分佈很廣，從嬰幼兒至老年人皆可能出現黑色素瘤的問題。因此，若發現異狀最好還是諮詢皮膚科醫師為佳，以免延誤診治。
黑色素瘤相關問題，建議諮詢「皮膚科」
專家諮詢：台南市立安南醫院 皮膚科暨美容中心主任 廖怡貞醫師
除了癌症險之外，重疾險也能理賠包含黑色素瘤在內的癌症，這兩個險種之間有什麼差異呢？選購時又該有什麼考量？以下帶您迅速瞭解！
癌症險、重疾險都會理賠癌症，有什麼不同呢？
【保障內容】
除了一般常見的癌症險，能夠用來轉嫁罹癌後的醫療花費外，其實也能用重大疾病險轉嫁。重大疾病險其中一項保障項目為癌症。
癌症險
傳統型的癌症險，在符合罹患癌症的定義後（一些癌症險並不保障原位癌或併發症），尚需符合理賠項目，才得以申請保險金，常見的理賠項目有，初次罹癌保險金、癌症住院醫療、癌症手術保險金、化療或放射治療保險金等等，因此，若隨著醫療的進步，患者只需口服藥錠而不必住院，便可能面臨無法理賠的狀況。
目前也有一次性給付的癌症險，主要的理賠項目為初次罹癌保險金，便能避免上述問題，可自行運用，不受條款治療限制。
重大疾病險
重疾險的七項疾病中，癌症的理賠率是最高的。在符合重疾險中癌症的定義後，即可申請癌症保險金，不過並不是任何癌症都能賠，條款中會載明某些癌症是不理賠的。
以2016年之前的重疾險為例，其除外不保癌症有四項：
1.原位癌
2.第一期何杰金氏病
3.惡性黑色素瘤以外的皮膚癌
4.慢性淋巴性白血病
原因是這些癌症，被認為治癒率較高，因此，重疾險將這些癌症排除，不予理賠。
在2016年之後的重疾險分為輕重度。
輕度是採取列出十項會理賠的癌症：
1)慢性淋巴性白血病第一期及第二期（按Rai氏的分期系統）
2)10公分（含）以下之第一期何杰金氏病
3)第一期前列腺癌
4)第一期膀胱乳頭狀癌
5)甲狀腺微乳頭狀癌（微乳頭狀癌是指在甲狀腺內1公分（含）以下之乳頭狀癌）
6)邊緣性卵巢癌
7)第一期黑色素瘤
8)第一期乳癌
9)第一期子宮頸癌
10)第一期大腸直腸癌
另除外以下3項：
1)原位癌或零期癌
2)第一期惡性類癌
3)第二期（含）以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌（包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤）
重度則是不含輕度理賠的10項癌症及其3項除外，共有13項不賠。
【給付方式】
傳統型的癌症險大多為持續性給付，而重疾險及新式的癌症險，是一次性給付的方式。在選擇險種時，保險金的給付的方式亦能納入考量中。
傳統型癌症險
傳統型的癌症險，是屬於持續性給付。當保戶符合癌症險的癌症定義，並符合其理賠項目再向保險公司申請理賠。這不會因為一次理賠就失效，只要符合理賠項目即可持續申領。
但要注意的是，其理賠總額是否有限制。過去常有無理賠上限的癌症險，但後來的癌症險多有限額，或是天數、次數等限制，建議可以詢問清楚。
重疾險以及一次性給付癌症險
重疾險以及一次性給付的癌症險，只要符合保單的癌症定義，即可以診斷書向保險公司申請保險金，而保險公司在理賠之後，其約通常會終止。這類保單只會理賠一次，故稱為一次性給付。
由於是一次給予大筆的保險金，因此，在理賠金運用上，自由度會比較高，要使用標靶藥物做治療，或是用來補貼治療期間沒有工作的薪資損失，都能夠不受理賠限制，靈活運用。但要注意，若當初規劃的保額不夠，則可能會面臨保險金不夠用的狀況。
癌症險與重疾險，雖然都是用來轉嫁罹癌後的龐大支出風險，但不論是在理賠項目，或是保險金的申領使用方式，都有很大的不同，建議以自身的需求及風險承擔度做評估，並選擇合適的保險來保障自己。
就癌症的風險而言，標靶藥物的花費是最高的，而隨著醫療的進步，癌症亦有新式的療法出現，這些在傳統型的癌症險中，可能是不予理賠的，因此，建議先以較靈活的一次性給付的癌症險或重疾險來轉嫁這些風險，其治療方式不受條款限制；之後再佐以實支實付型醫療險，或是傳統型癌症險等持續性給付的險種轉嫁某些治療花費的風險。
提醒大家，若單以一次性給付癌症險，或是重大疾病險轉嫁癌症花費的風險，則要仔細評估其保額，避免短時間內將理賠金用完，後續風險得自行承擔的窘境發生。
另外除了重大疾病險，目前亦有以健保的重大傷病證明為理賠依據的「重大傷病險」唷！
【本文經健談授權轉載】
癌症險與重疾險通常都有提供「惡性黑色素瘤皮膚癌」的保障，但這兩個險種到底有何差異呢？簡單來說，傳統型癌症險屬於持續性給付，只要符合理賠項目即可持續申請；重疾險及一次性給付癌症險則為符合保單的癌症定義，即可以憑著診斷證明書向保險公司申請保險理賠金，且理賠後通常就會終止合約，因此，建議民眾應依照自身需求來選擇合適的保障方式。
認識黑色素瘤
黑色素瘤是皮膚癌變的一種，廖怡貞醫師提醒，早期診斷是影響黑色素癌癒後的重要因素！若經診斷發現為初期黑色素瘤，只要以手術切除即可。但黑色素瘤容易轉移，若已出現大片黑色斑塊或結節者，惡性瘤可能已擴散至全身，若確診已經轉移至淋巴腺或體內器官，還要加上化學治療或免疫療法，則治癒率也大幅降低。
想要預防黑色素瘤，最好的方式就是觀察身上的「痣」是否出現異狀。以黃種人來說，黑色素瘤好發的部位為四肢末端，如指甲、指頭、手腳掌面等位置，尤其常見於腳底。好發年齡層則分佈很廣，從嬰幼兒至老年人皆可能出現黑色素瘤的問題。因此，若發現異狀最好還是諮詢皮膚科醫師為佳，以免延誤診治。
黑色素瘤相關問題，建議諮詢「皮膚科」
專家諮詢：台南市立安南醫院 皮膚科暨美容中心主任 廖怡貞醫師
除了癌症險之外，重疾險也能理賠包含黑色素瘤在內的癌症，這兩個險種之間有什麼差異呢？選購時又該有什麼考量？以下帶您迅速瞭解！
癌症險、重疾險都會理賠癌症，有什麼不同呢？
【保障內容】
除了一般常見的癌症險，能夠用來轉嫁罹癌後的醫療花費外，其實也能用重大疾病險轉嫁。重大疾病險其中一項保障項目為癌症。
癌症險
傳統型的癌症險，在符合罹患癌症的定義後（一些癌症險並不保障原位癌或併發症），尚需符合理賠項目，才得以申請保險金，常見的理賠項目有，初次罹癌保險金、癌症住院醫療、癌症手術保險金、化療或放射治療保險金等等，因此，若隨著醫療的進步，患者只需口服藥錠而不必住院，便可能面臨無法理賠的狀況。
目前也有一次性給付的癌症險，主要的理賠項目為初次罹癌保險金，便能避免上述問題，可自行運用，不受條款治療限制。
重大疾病險
重疾險的七項疾病中，癌症的理賠率是最高的。在符合重疾險中癌症的定義後，即可申請癌症保險金，不過並不是任何癌症都能賠，條款中會載明某些癌症是不理賠的。
以2016年之前的重疾險為例，其除外不保癌症有四項：
1.原位癌
2.第一期何杰金氏病
3.惡性黑色素瘤以外的皮膚癌
4.慢性淋巴性白血病
原因是這些癌症，被認為治癒率較高，因此，重疾險將這些癌症排除，不予理賠。
在2016年之後的重疾險分為輕重度。
輕度是採取列出十項會理賠的癌症：
1)慢性淋巴性白血病第一期及第二期（按Rai氏的分期系統）
2)10公分（含）以下之第一期何杰金氏病
3)第一期前列腺癌
4)第一期膀胱乳頭狀癌
5)甲狀腺微乳頭狀癌（微乳頭狀癌是指在甲狀腺內1公分（含）以下之乳頭狀癌）
6)邊緣性卵巢癌
7)第一期黑色素瘤
8)第一期乳癌
9)第一期子宮頸癌
10)第一期大腸直腸癌
另除外以下3項：
1)原位癌或零期癌
2)第一期惡性類癌
3)第二期（含）以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌（包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤）
重度則是不含輕度理賠的10項癌症及其3項除外，共有13項不賠。
【給付方式】
傳統型的癌症險大多為持續性給付，而重疾險及新式的癌症險，是一次性給付的方式。在選擇險種時，保險金的給付的方式亦能納入考量中。
傳統型癌症險
傳統型的癌症險，是屬於持續性給付。當保戶符合癌症險的癌症定義，並符合其理賠項目再向保險公司申請理賠。這不會因為一次理賠就失效，只要符合理賠項目即可持續申領。
但要注意的是，其理賠總額是否有限制。過去常有無理賠上限的癌症險，但後來的癌症險多有限額，或是天數、次數等限制，建議可以詢問清楚。
重疾險以及一次性給付癌症險
重疾險以及一次性給付的癌症險，只要符合保單的癌症定義，即可以診斷書向保險公司申請保險金，而保險公司在理賠之後，其約通常會終止。這類保單只會理賠一次，故稱為一次性給付。
由於是一次給予大筆的保險金，因此，在理賠金運用上，自由度會比較高，要使用標靶藥物做治療，或是用來補貼治療期間沒有工作的薪資損失，都能夠不受理賠限制，靈活運用。但要注意，若當初規劃的保額不夠，則可能會面臨保險金不夠用的狀況。
癌症險與重疾險，雖然都是用來轉嫁罹癌後的龐大支出風險，但不論是在理賠項目，或是保險金的申領使用方式，都有很大的不同，建議以自身的需求及風險承擔度做評估，並選擇合適的保險來保障自己。
就癌症的風險而言，標靶藥物的花費是最高的，而隨著醫療的進步，癌症亦有新式的療法出現，這些在傳統型的癌症險中，可能是不予理賠的，因此，建議先以較靈活的一次性給付的癌症險或重疾險來轉嫁這些風險，其治療方式不受條款限制；之後再佐以實支實付型醫療險，或是傳統型癌症險等持續性給付的險種轉嫁某些治療花費的風險。
提醒大家，若單以一次性給付癌症險，或是重大疾病險轉嫁癌症花費的風險，則要仔細評估其保額，避免短時間內將理賠金用完，後續風險得自行承擔的窘境發生。
另外除了重大疾病險，目前亦有以健保的重大傷病證明為理賠依據的「重大傷病險」唷！
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