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癌症保障怎麼選? 重疾險、癌症險罹癌理賠大不同

文章愛作白日夢的835小編 2016-12-13, 11:19

你有注意過手腳的黑痣,好像跟以前不太一樣了嗎?當心,可能是黑色素瘤!台南市立安南醫院皮膚科主任廖怡貞醫師表示,黑色素瘤是皮膚癌症變病的一種,在東方人發生率雖然不高,但卻可能出現在各個年齡層,且非常容易轉移而造成治療上的困難。最好的預防方法就是留意身上黑痣的變化,若出現異狀最好及早就診,以免延誤診治。

癌症險與重疾險通常都有提供「惡性黑色素瘤皮膚癌」的保障,但這兩個險種到底有何差異呢?簡單來說,傳統型癌症險屬於持續性給付,只要符合理賠項目即可持續申請;重疾險及一次性給付癌症險則為符合保單的癌症定義,即可以憑著診斷證明書向保險公司申請保險理賠金,且理賠後通常就會終止合約,因此,建議民眾應依照自身需求來選擇合適的保障方式。

認識黑色素瘤
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黑色素瘤是皮膚癌變的一種,廖怡貞醫師提醒,早期診斷是影響黑色素癌癒後的重要因素!若經診斷發現為初期黑色素瘤,只要以手術切除即可。但黑色素瘤容易轉移,若已出現大片黑色斑塊或結節者,惡性瘤可能已擴散至全身,若確診已經轉移至淋巴腺或體內器官,還要加上化學治療或免疫療法,則治癒率也大幅降低。

想要預防黑色素瘤,最好的方式就是觀察身上的「痣」是否出現異狀。以黃種人來說,黑色素瘤好發的部位為四肢末端,如指甲、指頭、手腳掌面等位置,尤其常見於腳底。好發年齡層則分佈很廣,從嬰幼兒至老年人皆可能出現黑色素瘤的問題。因此,若發現異狀最好還是諮詢皮膚科醫師為佳,以免延誤診治。

黑色素瘤相關問題,建議諮詢「皮膚科」

專家諮詢:台南市立安南醫院 皮膚科暨美容中心主任 廖怡貞醫師


除了癌症險之外,重疾險也能理賠包含黑色素瘤在內的癌症,這兩個險種之間有什麼差異呢?選購時又該有什麼考量?以下帶您迅速瞭解!

癌症險、重疾險都會理賠癌症,有什麼不同呢?
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【保障內容】
除了一般常見的癌症險,能夠用來轉嫁罹癌後的醫療花費外,其實也能用重大疾病險轉嫁。重大疾病險其中一項保障項目為癌症。

癌症險
傳統型的癌症險,在符合罹患癌症的定義後(一些癌症險並不保障原位癌或併發症),尚需符合理賠項目,才得以申請保險金,常見的理賠項目有,初次罹癌保險金、癌症住院醫療、癌症手術保險金、化療或放射治療保險金等等,因此,若隨著醫療的進步,患者只需口服藥錠而不必住院,便可能面臨無法理賠的狀況。

目前也有一次性給付的癌症險,主要的理賠項目為初次罹癌保險金,便能避免上述問題,可自行運用,不受條款治療限制。

重大疾病險
重疾險的七項疾病中,癌症的理賠率是最高的。在符合重疾險中癌症的定義後,即可申請癌症保險金,不過並不是任何癌症都能賠,條款中會載明某些癌症是不理賠的。
以2016年之前的重疾險為例,其除外不保癌症有四項:
1.原位癌
2.第一期何杰金氏病
3.惡性黑色素瘤以外的皮膚癌
4.慢性淋巴性白血病

原因是這些癌症,被認為治癒率較高,因此,重疾險將這些癌症排除,不予理賠。

在2016年之後的重疾險分為輕重度。
輕度是採取列出十項會理賠的癌症:
1)慢性淋巴性白血病第一期及第二期(按Rai氏的分期系統)
2)10公分(含)以下之第一期何杰金氏病
3)第一期前列腺癌
4)第一期膀胱乳頭狀癌
5)甲狀腺微乳頭狀癌(微乳頭狀癌是指在甲狀腺內1公分(含)以下之乳頭狀癌)
6)邊緣性卵巢癌
7)第一期黑色素瘤
8)第一期乳癌
9)第一期子宮頸癌
10)第一期大腸直腸癌

另除外以下3項:
1)原位癌或零期癌
2)第一期惡性類癌
3)第二期(含)以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌(包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤)

重度則是不含輕度理賠的10項癌症及其3項除外,共有13項不賠。

【給付方式】
傳統型的癌症險大多為持續性給付,而重疾險及新式的癌症險,是一次性給付的方式。在選擇險種時,保險金的給付的方式亦能納入考量中。

傳統型癌症險
傳統型的癌症險,是屬於持續性給付。當保戶符合癌症險的癌症定義,並符合其理賠項目再向保險公司申請理賠。這不會因為一次理賠就失效,只要符合理賠項目即可持續申領。

但要注意的是,其理賠總額是否有限制。過去常有無理賠上限的癌症險,但後來的癌症險多有限額,或是天數、次數等限制,建議可以詢問清楚。

重疾險以及一次性給付癌症險
重疾險以及一次性給付的癌症險,只要符合保單的癌症定義,即可以診斷書向保險公司申請保險金,而保險公司在理賠之後,其約通常會終止。這類保單只會理賠一次,故稱為一次性給付。

由於是一次給予大筆的保險金,因此,在理賠金運用上,自由度會比較高,要使用標靶藥物做治療,或是用來補貼治療期間沒有工作的薪資損失,都能夠不受理賠限制,靈活運用。但要注意,若當初規劃的保額不夠,則可能會面臨保險金不夠用的狀況。

癌症險與重疾險,雖然都是用來轉嫁罹癌後的龐大支出風險,但不論是在理賠項目,或是保險金的申領使用方式,都有很大的不同,建議以自身的需求及風險承擔度做評估,並選擇合適的保險來保障自己。

就癌症的風險而言,標靶藥物的花費是最高的,而隨著醫療的進步,癌症亦有新式的療法出現,這些在傳統型的癌症險中,可能是不予理賠的,因此,建議先以較靈活的一次性給付的癌症險或重疾險來轉嫁這些風險,其治療方式不受條款限制;之後再佐以實支實付型醫療險,或是傳統型癌症險等持續性給付的險種轉嫁某些治療花費的風險。

提醒大家,若單以一次性給付癌症險,或是重大疾病險轉嫁癌症花費的風險,則要仔細評估其保額,避免短時間內將理賠金用完,後續風險得自行承擔的窘境發生。

另外除了重大疾病險,目前亦有以健保的重大傷病證明為理賠依據的「重大傷病險」唷!

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【本文經健談授權轉載】

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