失智症是一種不可逆的腦部疾病，常見於年長者，其記憶力會逐漸衰退，輕則影響患者自信，嚴重者則生活無法自理，使得照顧者的壓力及疲憊日漸增加。台灣失智症協會秘書長湯麗玉表示，輕度失智者從外觀上與常人無異，但相處後就會發現其健忘、容易迷失方向等問題；建議多鼓勵患者參與各項活動以刺激大腦靈活運作，都有助維持或延緩功能退化。

若確診為失智症，其腦部功能會逐漸退化，故需仰賴專人照護。因此，許多人會選擇及早規劃保險以轉嫁經濟負擔，相關的保險種類包括長照險、失能險、殘扶金等，這三者到底有何不同？又該如何選擇呢？跟著健談圖文一起來瞭解。

失智者的活動類型


失智症患者可藉由活動參與刺激大腦運作，活動種類不僅限於認知類型，肢體運動、感官刺激、社交互動等都是很好的課程安排，更重要的是活動的難易度要能適時依照失智者能力做彈性調整，在零挫敗原則下，讓失智者可以順利完成任務並提升成就感。湯麗玉秘書長補充說到，實務中可以發現失智者的自信會漸漸增加，逐漸找回自我的價值感。

以下列舉由台灣失智症協會瑞智學堂所舉辦的課程類型，可作為安排失智者活動的參考：

1. 經驗傳承
讓成員享受在懷舊的過程中，引導成員分享自己過往的經驗。過程中準備與主題相關的引導物，聊到童玩時將實際的童玩拿出來玩，談到早期做生意的叫賣聲可以準備音效聽一聽當時的聲音，明星花露水的味道也是經典的嗅覺記憶，嚐一口早期的麵茶喚醒童年的回憶，加上懷舊的環境營造，帶領者可以用視、聽、嗅、觸、味等五種感官和人事時地物的問句引導出更深入的細節，與成員一同回到過去的時光，讓過去在當下呈現。

2. 認知活動
如益智動腦活動、歸類排序甚至是邏輯推理，都可提供失智者動腦的機會。規劃認知活動時，須留意因成員仍保有的能力不同，需要將活動做分級並很有彈性地調整活動難易度，經過提示與示範讓成員自行或是互相協助找出答案。

3. 音樂創作
以音樂為媒介，有著吸引成員願意參與的高度優勢，不開口的成員聽到熟悉的旋律也忍不住跟著打拍子，一同討論歌詞的內容增加口語表達的機會，或當個寫詞人寫出自己歌抒發自己的感受；若有成員會樂器就可以現場來一段演奏讓團體氣氛更好，也可以搭配旋律來做肢體律動，音樂活動總是能帶來美好的時光。

4. 體能活動
在團體活動前先評估成員的體能及身體動作能力，並在團體活動後再次評估成員的進步或退化情形，做為修正活動設計的參考。前半段從暖身與緩和運動進行到伸展運動以及認知活動，後半段在健身房與專業教練搭配使用健身器材進行有氧運動與肌力訓練，口令清楚與動作分解示範，在運動過程中保持輕鬆愉快的心情，適時鼓勵與讚美可以讓成員活動參與意願高並增加自信心。

5. 藝術創作
規劃非口語表達方式的活動類型，透過不同的主題設定，例如：我的家鄉、最棒的拿手菜或是喜愛的風景等，討論主題的時候可以自我表達與分享，藉以增進對生活的覺察，接著鼓勵與引導將剛剛討論的想法具象化，以形狀、顏色、大小等方式呈現，讓成員自發性的創作。

6. 舞蹈創作
由舞蹈治療師與成員一同共舞，從結構式的舞步觀察成員們的模仿能力與肢體功能，再進一步的創意發想出屬於自己的肢體動作，與生活中的主題結合，像是做家事時的家事舞，或是模仿空中飛翔的各式鳥類等，藉由舞動過程中促進成員間肢體與表情的互動。根據過去實作課程中，學員舞蹈時的表情豐富度與創意總是讓人驚喜不已。

湯麗玉秘書長表示，對於失智者的活動設計需依個人狀況彈性調整，不僅要使活動有趣，更重要的是讓長者覺得有尊嚴，避免讓他們感覺到幼稚、不被尊重。引導失智者參與活動時，要給失智者時間及機會，儘量讓他們自己完成，這對許多帶領者及家屬都是一大挑戰。

失智症相關問題，建議諮詢「神經內科、精神科、身心科」

專家諮詢：台灣失智症協會 湯麗玉秘書長、王俐文專員
參考資料：國民健康署 健康九九網站

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若家人患有失智症，或發生其他需要照護的狀況，保險會怎麼理賠呢？以下介紹長照險、失能險及殘扶金三個與長期照護相關的險種，帶您了解其中的差異。

長照險與失能險及殘扶金，到底哪裡不一樣？


小明因為車禍而導致殘廢，而小明的爸爸則是診斷出患有失智症，因此都被迫先暫停工作，而家中成員只有小明媽媽一人，無法分身照顧，只好聘請看護；此時，小明的媽媽想到，過去曾幫小明及爸爸皆投保了殘扶金、長期照顧險以及工作失能險，目前他們倆都無法工作，且又有看護的需求，應該都能夠成功申請理賠金吧？但後來的理賠結果，卻不是每一個險都有理賠，小明的媽媽感到困惑，明明這三種險都是類似的，為什麼理賠結果會有所不同呢？

【理賠認定】
殘扶金
不論疾病或是意外導致的殘廢，都在其保障範圍內。當殘廢狀況發生，保險公司審核通過後，即會按時給付殘扶金，可用做殘廢後修復期間的看護費用、照護相關花費等等。
此險種是以殘廢等級表做殘廢認定，會附於保單的附表，通常與意外險的殘廢等級表一樣，其殘廢分為十一級。但要注意的是，殘扶金並非所有十一級的殘廢都會理賠，依各家條款不同，常見的是較嚴重的一到三級或是一到六級殘廢，才在理賠範圍內。

以小明為例，因車禍而導致右臂截肢，其殘廢程度相當於殘廢等級表中「一上肢肩、肘及腕關節中，有二大關節以上缺失」的五級殘。其保單理賠之範圍為一到六級殘，故小明符合理賠條件；而小明罹患失智症的爸爸，經醫師診斷為神經遺存障害，屬於三級殘，故符合殘扶金之理賠條件。

長期照顧險
長照險是針對身體或心理失能，需要長期照護的人，給予理賠金，以支應長期的照護相關費用或是生活支出。「長期照顧」的狀態判定，根據長照險的示範條款，可分為兩種。但要注意，這些判定並無統一標準，因此常會有爭議發生，如被保人若為心理失能者，但當條款是採用較適合肢體障礙評估的巴氏量表時，就會不易判定其狀態是否達到理賠條件。　

1）「生理功能障礙」指專科醫師採巴氏量表經醫師診斷，或其他臨床專業評量表，診斷符合下列三項（含）以上：
1.進食：須別人協助取用食物或穿脫進食輔具。
2.移位：須別人協助才能由床移位到椅子或輪椅。
3.如廁：須別人協助才能保持平衡、整理衣物或使用衛生紙。
4.沐浴：須別人協助才能完成盆浴或淋浴。
5.平地行動：須別人協助才能操作輪椅或電動輪椅。
6.更衣：須別人協助才能完成穿脫衣褲鞋襪，包含義肢、支架。

2）「認知功能障礙」指專科醫師診斷符合失智狀態，依臨床失智量表或簡易智能測驗在意識清醒時，符合下列兩項（含）之條件：
1.時間：經常無法分辨季節、月份、早晚時間等。
2.場所：經常無法分辨自己的住所或現在所在之場所。
3.人物：經常無法分辨親近的家人或平常在一起的人。
另外提醒大家，除了上述長照險之外，還有以「罹患特定傷病」為基準的「類長照險」，只要符合其疾病定義，即可獲得理賠金。

如因車禍而截肢右臂的小明，雖然生活不便，但可自理生活，並不符合條款中需看護之狀態，故保險公司拒絕理賠；小明的爸爸，則是被醫師判定為器質性癡呆，於清醒時無法辨別時間及人物，故保險公司予以理賠。

失能險
失能險，在失去工作能力時，其理賠金能補貼失能期間的生活支出。但失能險的理賠條件，並無判定的統一標準。依各保單條款不同，常見的工作失能條件為：
1.依醫院出具診斷書判斷喪失工作能力者
2.兩年內確實不能從事其原來工作者
3.不能從事依其教育程度、技能訓練或經驗所得從事之任何工作
隨著各個失能險的條款不同，有的會保障因疾病與意外，造成的工作失能，有的僅保障因意外所導致之工作失能。若不幸殘廢而導致失能，也有依照殘廢等級，而可以申請理賠的失能險。

如遭遇車禍的小明，經醫師判斷右臂雖被截肢，但其還是擁有工作能力，不符「依醫院出具診斷書判斷喪失工作能力者」，故保險公司不予理賠；而罹患失智症的爸爸，經過醫師判斷，確實喪失工作能力，符合其保單之理賠條件，因此，保險公司予以理賠。

【理賠事項】
這三種險種的保險金，是為了補貼遭遇事故時的這段期間，所產生的薪資損失或是開銷等費用，故為持續性給付。申領保險金時，皆需提出狀態診斷證明；若已不在該狀態，或已達金額、給付期數上限，即會中止給付。注意長照險與失能險在狀態判定後，需等待一段時間，保險公司才開始給付保險金，稱為等待期，或是免責期。殘扶金則有投保生效後30天等待期的限制，在這當中因病而殘廢，保險公司是可以不理賠的喔。

殘扶金
被保人向保險公司提出殘廢診斷證明後，保險公司會依固定時間給付殘扶金。通常只要被保人活著，定期提出生存證明（如戶籍謄本），保險公司就會持續給付殘扶金予被保人。其中，殘扶金常為附約，依附在主約之下，故需注意是否主約失效，附約的殘扶金，也會跟著失效。

長期照顧險
向保險公司申請理賠，且免責期過後，只要定期提出醫師診斷書等理賠文件，保險公司就會持續給付，直到金額、給付期數達到上限。

失能險
免責期過後，需定期提出理賠文件，保險公司才會持續給付理賠金，直到上限。若發生事故造成第二次失能，則要注意有些保單條款，是否有規定免責期需重新計算。另外，失能險的給付起始日時亦要注意，有的條款會追溯至失能診斷確定日，有的則是免責期終了翌日才開始計算。

雖然殘扶金、長照險以及失能險，都是用來轉嫁事故期間，其薪資損失及生活開銷之風險，但依險種的不同，保障範圍亦有些微差異，提醒大家，在評估自身需求後，務必了解其險種特性，才能規劃適當的保險來轉嫁風險唷！


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